Hiểu cách tính số tiền thuê nhà bạn có thể chi trả dựa trên lương của mình tại các thành phố có chi phí cao như NYC

Khi bạn đang tìm căn hộ, một trong những câu hỏi lớn nhất luôn chạy trong đầu bạn: liệu tôi có thể đủ khả năng chi trả cho nơi này không? Với giá thuê nhà tăng cao ở các thành phố lớn—đặc biệt là những nơi như NYC—hiểu rõ mối quan hệ giữa thu nhập của bạn và chi phí nhà ở là điều vô cùng quan trọng. Tin vui? Có một khung tham chiếu đơn giản có thể giúp bạn trả lời câu hỏi này, dù bạn kiếm được 30.000 đô la hay 200.000 đô la mỗi năm.

Quy tắc 40x Thu Nhập Giải Thích

Các cố vấn tài chính từ lâu đã khuyên dùng quy tắc 40x thu nhập như một chuẩn mực thực tế để xác định mức thuê tối đa của bạn. Cách hoạt động như sau: lương gross hàng năm của bạn nên xấp xỉ bằng 40 lần khoản thanh toán thuê hàng tháng của bạn.

Hãy lấy một ví dụ cụ thể. Nếu bạn kiếm 50.000 đô la mỗi năm trước thuế, chia cho 40 sẽ cho ra mức thuê tối đa là 1.250 đô la mỗi tháng. Điều này có vẻ tùy ý, nhưng đằng sau đó có lý do hợp lý.

Theo Jeff Rose, người sáng lập Good Financial Cents, quy tắc này phục vụ một mục đích cụ thể: “Bằng cách đảm bảo rằng lương hàng năm của bạn ít nhất gấp 40 lần khoản thuê hàng tháng, bạn có khả năng giữ chi phí thuê nhà khoảng 30% tổng thu nhập gross của mình. Đây là mức lý tưởng mà các chuyên gia đề xuất cho chi phí nhà ở, giúp bạn còn đủ dư dả cho các khoản chi khác như thực phẩm, đi lại và tiết kiệm.”

Tại sao 30% lại quan trọng, đáng để hiểu rõ. Khi chi phí nhà ở chiếm quá nhiều phần trong khoản lương của bạn—một nghĩa vụ cố định hàng tháng không thay đổi—bạn buộc phải cắt giảm các khoản thiết yếu. Chuyên gia tài chính cá nhân Erika Kullberg chỉ ra hậu quả thực tế: “Nếu bạn chi quá nhiều cho thuê, điều đó có thể khiến bạn gặp khó khăn trong việc chi trả các khoản sinh hoạt thiết yếu khác, như tiền điện, thực phẩm, xăng và bảo hiểm. Gánh nặng quá lớn đè lên ngân sách của bạn có thể dẫn đến việc vay nợ thẻ tín dụng lãi suất cao, điều này có thể đẩy bạn vào tình huống tài chính rất khó khăn.”

NYC và Các Thị Trường Đắt Giá Khác: Khi Quy Tắc Chuẩn Không Phù Hợp

Đây là nơi mọi thứ trở nên phức tạp. Nếu bạn đang xem xét chuyển đến New York hoặc San Francisco, bạn có thể thấy rằng quy tắc 40x gần như không thể áp dụng. Trong các thị trường này, bạn có thể cần dành tới 40%, 50% hoặc thậm chí hơn nữa thu nhập của mình cho tiền thuê nhà chỉ để sống trong một khu vực tốt, gần trung tâm công việc.

Thực tế về khả năng chi trả tiền thuê nhà ở NYC, ví dụ, khác xa so với hướng dẫn quốc gia. Một kỹ sư phần mềm kiếm 100.000 đô la có thể thường nhắm tới mức thuê 2.500 đô la/tháng theo công thức 40x. Nhưng số tiền 2.500 đô la đó có thể chỉ đủ để bạn thuê một căn hộ một phòng ngủ nhỏ ở Manhattan hoặc Brooklyn. Đối mặt với khoảng cách này, nhiều cư dân NYC cố ý chọn trả mức cao hơn phần trăm thu nhập cho thuê—đôi khi 35-45%—như một sự đánh đổi để gần nơi làm việc hoặc khu vực mong muốn.

Nếu bạn còn sớm trong sự nghiệp và sẵn sàng sống trung tâm thành phố lớn, việc trả vượt quá ngưỡng 40x có thể thực sự là một chiến lược hợp lý. Bạn đang đầu tư vào giảm thời gian đi lại, cơ hội kết nối mạng lưới và tiếp cận thị trường việc làm tốt hơn. Chìa khóa là làm điều này một cách có chủ đích, chứ không phải tình cờ.

Khi Nên Chi Nhiều Hơn Ngưỡng Quy Định

Khu vực đô thị chi phí cao: Chuyển đến NYC, San Francisco, Los Angeles hoặc Boston? Bạn có thể không còn lựa chọn nào khác ngoài việc vượt quá ngưỡng 40x. Dự trù khoảng 45-50% thu nhập dành cho tiền thuê, và điều chỉnh các khoản khác phù hợp.

Năm xây dựng sự nghiệp: Nếu bạn trong độ tuổi 25-35 và đang xây dựng sự nghiệp, ưu tiên vị trí hơn quy tắc 40x có thể mang lại lợi ích lớn qua các cơ hội việc làm và mức lương tăng trưởng.

Thời gian ngắn hạn: Trả tiền thuê cao hơn trong 1-2 năm trong khi bạn đang ổn định là khác với cam kết lâu dài. Bạn có thể chấp nhận hy sinh tạm thời.

Khi Nên Chi Ít Hơn 40x

Nợ nần lớn: Vay sinh viên, trả xe, hóa đơn y tế hoặc dư nợ thẻ tín dụng? Ưu tiên của bạn là đẩy nhanh quá trình trả nợ. Giới hạn tiền thuê ở mức 30x (khoảng 20% tổng thu nhập gross) giúp giải phóng dòng tiền cho các nghĩa vụ này.

Thu nhập không đều hoặc theo mùa: Những người làm tự do, dựa vào hoa hồng hoặc làm theo mùa phải đối mặt với biến động thu nhập. Tuân thủ mức thuê 30x hoặc thấp hơn tạo ra một khoản dự phòng tài chính cho những tháng ít thu nhập.

Chi phí khu vực cao ngoài thuê nhà: Một số khu vực có thuế tài sản, phí bảo hiểm hoặc tiện ích đắt đỏ. Nếu tổng chi phí nhà ở của bạn (thuê + các khoản này) đã cao, hãy giữ mức thuê cơ bản ở mức tiết kiệm.

Xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp: Nếu bạn bắt đầu từ con số không, ưu tiên thuê nhà dưới 40x sẽ xây dựng nền tảng tài chính của bạn nhanh hơn, chuẩn bị cho các chi phí bất ngờ.

Tham khảo nhanh: Mức Thuê Tháng Khuyến Nghị Theo Thu Nhập Hàng Năm

Dưới đây là hướng dẫn thực tế dựa trên quy tắc 40x. Những con số này thể hiện mức thuê phù hợp, bền vững cho người không có các nghĩa vụ tài chính lớn khác:

Phạm vi thu nhập thấp:

• Thu nhập 20.000 đô la/năm → thuê 500 đô la/tháng
• Thu nhập 30.000 đô la/năm → thuê 750 đô la/tháng
• Thu nhập 40.000 đô la/năm → thuê 1.000 đô la/tháng
• Thu nhập 50.000 đô la/năm → thuê 1.250 đô la/tháng
• Thu nhập 60.000 đô la/năm → thuê 1.500 đô la/tháng
• Thu nhập 70.000 đô la/năm → thuê 1.750 đô la/tháng
• Thu nhập 80.000 đô la/năm → thuê 2.000 đô la/tháng
• Thu nhập 90.000 đô la/năm → thuê 2.250 đô la/tháng

Phạm vi thu nhập cao:

• Thu nhập 100.000 đô la/năm → thuê 2.500 đô la/tháng
• Thu nhập 120.000 đô la/năm → thuê 3.000 đô la/tháng
• Thu nhập 150.000 đô la/năm → thuê 3.750 đô la/tháng
• Thu nhập 180.000 đô la/năm → thuê 4.500 đô la/tháng
• Thu nhập 200.000 đô la/năm → thuê 5.000 đô la/tháng

Nhớ rằng: đây là mức trần, không phải mục tiêu. Thuê nhà thấp hơn các con số này sẽ giúp củng cố vị thế tài chính của bạn.

Quyết Định Cuối Cùng Về Ngân Sách Thuê Nhà

Quy tắc 40x cung cấp một điểm khởi đầu hợp lý, nhưng không nên là yếu tố duy nhất bạn xem xét. Hãy coi đó như một giới hạn an toàn, không phải là điểm kết thúc. Quyết định cuối cùng về ngân sách thuê nhà của bạn cần dựa trên toàn bộ bức tranh tài chính của bạn:

Hãy tự hỏi mình những câu hỏi sau:

• Thu nhập của tôi ổn định trong 12-24 tháng tới chứ?
• Tôi có nợ tồn đọng cần ưu tiên trả không?
• Mức tiết kiệm dự phòng hiện tại của tôi là bao nhiêu?
• Có các yếu tố chi phí sinh hoạt cao hơn ngoài thuê nhà trong khu vực của tôi không (thuế, bảo hiểm, đi lại)?
• Tôi đang trong giai đoạn có nhiều cơ hội, nơi vị trí đắc địa có thể đáng trả mức cao hơn không?

Cách tiếp cận thành công nhất là kết hợp quy tắc 40x với tự đánh giá trung thực về tình hình tài chính của chính mình. Nếu bạn sống trong thị trường đắt đỏ như NYC và thực sự cần vượt quá 40x tạm thời, điều đó hoàn toàn có thể chấp nhận—nhưng hãy làm có ý thức, không phải theo cảm tính. Trong khi đó, những người có khả năng giữ mức thuê thấp hơn 40x sẽ xây dựng sự giàu có nhanh hơn nhờ kiểm soát tốt chi phí nhà ở.

Lương của bạn và khoản tiền thuê bạn có thể thoải mái chi trả không chỉ liên quan đến toán học; chúng còn liên quan đến sự ổn định tài chính và yên tâm của bạn. Hãy chọn lựa có chủ đích.