Chiến lược An sinh Xã hội của Dave Ramsey: Tại sao việc yêu cầu sớm có thể phù hợp với nhà đầu tư

Thông thái truyền thống về An sinh Xã hội đề xuất chờ đợi càng lâu càng tốt trước khi yêu cầu hưởng lợi ích. Tuy nhiên, Dave Ramsey, một chiến lược gia tài chính nổi bật, lại thách thức phương pháp chính thống này. Ông ủng hộ một chiến lược ngược lại: yêu cầu hưởng An sinh Xã hội sớm nhất có thể từ tuổi 62, nhưng với một điều kiện quan trọng. Thay vì chỉ đơn giản tiêu dùng các khoản thanh toán này, Ramsey lập luận rằng việc chuyển toàn bộ khoản thanh toán vào các phương tiện đầu tư có thể vượt xa lợi ích tài chính từ việc chờ đợi đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ.

Hiểu cách hoạt động của các cấu trúc thanh toán An sinh Xã hội

Trước khi đi vào chiến lược của Ramsey, điều quan trọng là phải hiểu cách các khoản trợ cấp An sinh Xã hội tăng theo độ tuổi. Chương trình này được thiết kế để thưởng cho những người chờ đợi lâu hơn trước khi yêu cầu. Ở tuổi 62, bạn nhận được khoản thanh toán hàng tháng nhỏ nhất có thể. Khi tiến tới tuổi nghỉ hưu đầy đủ — dao động từ 66 đến 67 tùy theo năm sinh của bạn — các khoản trợ cấp của bạn sẽ tăng dần theo từng bước. Đến khi bạn đủ 70 tuổi, bạn mở khóa mức trợ cấp tối đa, sau đó không còn lợi ích tài chính nào nữa khi tiếp tục trì hoãn.

Việc yêu cầu hưởng ở tuổi 62 so với tuổi nghỉ hưu đầy đủ có mức giảm đáng kể: bạn sẽ nhận khoảng 30% ít hơn trong các khoản thanh toán hàng tháng suốt đời. Mức thiệt thòi này dường như là vĩnh viễn, và chính điểm này là nơi luận điểm đầu tư của Ramsey phát huy tác dụng. Ông cho rằng tổng lợi ích tích lũy qua cả cuộc đời từ việc yêu cầu sớm cộng với lợi nhuận đầu tư có thể vượt quá số tiền bạn nhận được khi chờ đợi.

Chiến lược Yêu cầu sớm cộng với Đầu tư

Yêu cầu chính của Ramsey dựa trên một phương pháp cụ thể: yêu cầu hưởng An sinh Xã hội khi 62 tuổi, rồi chuyển toàn bộ các khoản thanh toán vào một “quỹ tương hỗ tốt.” Theo lý luận của ông, lợi nhuận sinh ra từ tài khoản đầu tư này sẽ hơn hẳn khoản trợ cấp giảm đi so với chờ đợi đến 66 hoặc 67 tuổi.

Chiến lược này không chỉ là giả thuyết. Dữ liệu lịch sử ủng hộ khả năng sinh lợi đáng kể. Trong 30 năm qua, chỉ số S&P 500 đã mang lại mức tăng trưởng trung bình hàng năm là 10,7%, theo các nhà phân tích tài chính tại The Motley Fool. Một phân tích năm 2020 cho thấy các nhà đầu tư quỹ tương hỗ trung bình đạt lợi nhuận 4,67% trong vòng 20 năm, thấp hơn đáng kể so với thị trường chứng khoán rộng lớn hơn nhưng vẫn có ý nghĩa khi tính lãi kép qua nhiều thập kỷ.

Để minh họa tác động tiềm năng: nghiên cứu của các nhà kinh tế tại Ngân hàng Dự trữ Liên bang Atlanta và Đại học Boston cho thấy rằng chờ đến 70 tuổi để yêu cầu An sinh Xã hội có thể tăng tổng tài sản tích lũy trong suốt cuộc đời hơn 182.000 đô la so với yêu cầu ở tuổi 62. Tuy nhiên, nếu các khoản thanh toán sớm đó được đầu tư một cách hệ thống, phép tính có thể thay đổi đáng kể theo hướng có lợi cho chiến lược yêu cầu sớm.

Đánh giá tính khả thi của chiến lược này

Trong khi khung toán học hỗ trợ phương pháp của Dave Ramsey về An sinh Xã hội rất thuyết phục, khả năng áp dụng thực tế của nó có những hạn chế quan trọng. Chiến lược này giả định một số điều kiện có thể không phù hợp với tất cả mọi người. Đầu tiên, nó yêu cầu xác định một “quỹ tương hỗ tốt” — một nhiệm vụ có thể khó khăn đối với những người không có kiến thức đầu tư. Thị trường tài chính chứa hàng nghìn quỹ với các hồ sơ hiệu suất khác nhau, và thành tích trong quá khứ không đảm bảo kết quả trong tương lai.

Thứ hai, và có thể còn quan trọng hơn, chiến lược này giả định rằng người nhận trợ cấp An sinh Xã hội có khả năng tài chính để đầu tư toàn bộ các khoản thanh toán của họ. Trong thực tế, nhiều người phụ thuộc vào các khoản thanh toán này để trang trải các chi phí sinh hoạt thiết yếu. Đối với những người nghỉ hưu có thu nhập hạn chế và chi phí cố định cao, việc đầu tư toàn bộ thu nhập An sinh Xã hội là không khả thi. Phương pháp này phù hợp nhất với những người đã có đủ thu nhập để trang trải các nhu cầu cơ bản của họ.

Ngoài ra, việc thực hiện chiến lược này đòi hỏi kỷ luật và có quyền truy cập vào các phương tiện đầu tư phù hợp. Những người không có kiến thức tài chính có thể cần sự hướng dẫn chuyên nghiệp, điều này làm tăng chi phí tổng thể của phương pháp. Biến động thị trường cũng mang lại rủi ro không thể bỏ qua — không có gì đảm bảo rằng các khoản đầu tư sẽ hoạt động tốt trong những năm bạn yêu cầu hưởng.

Đối với các nhà đầu tư có khoản tiết kiệm đủ lớn, danh mục đa dạng, và khả năng chấp nhận rủi ro để cam kết quỹ An sinh Xã hội vào các khoản đầu tư dựa trên thị trường, triết lý của Dave Ramsey mang lại một góc nhìn thú vị về quyết định yêu cầu hưởng An sinh Xã hội. Đối với những người khác, phương pháp truyền thống là trì hoãn lợi ích đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ vẫn có thể là lựa chọn khôn ngoan hơn.