Bốn con đường đã được chứng minh để xây dựng sự giàu có của tầng lớp trung lưu cao

Điều thực sự cần để đạt được tầng lớp trung lưu cao là gì? Đối với phần lớn người Mỹ, không phải là trúng số độc đắc—mà là chiến lược, thời điểm và thường xuyên, nhiều nguồn thu nhập khác nhau. Giữa tầng lớp trung lưu ổn định nhưng hạn chế và thế giới độc quyền của giới siêu giàu là tầng lớp trung lưu cao: có thể đạt được, nhưng đòi hỏi hành động có chủ đích. Dưới đây là những gì dữ liệu cho chúng ta biết, và quan trọng hơn, những gì những người thành công thực sự đang làm để đến đó.

Hiểu mục tiêu thu nhập của Tầng lớp trung lưu cao của bạn

Hãy bắt đầu với các con số. Theo nghiên cứu của Motley Fool phân tích phân phối thu nhập, tầng lớp trung lưu cao chiếm từ phần trăm thứ 60 đến 80 của thu nhập hộ gia đình, tương đương khoảng 89.745 đô la đến 149.131 đô la mỗi năm. Hãy xem đó như một chiếc cầu: không hoàn toàn giàu có theo tiêu chuẩn của giới tinh hoa, nhưng chắc chắn thoát khỏi áp lực tài chính và sống trả tiền này trả tiền kia.

Tin vui? Mục tiêu này gần hơn bạn nghĩ. Thu nhập trung bình hộ gia đình toàn quốc chỉ dưới 75.000 đô la, có nghĩa là ngưỡng của tầng lớp trung lưu cao tương đương gần gấp đôi mức đó. Đối với nhiều người Mỹ đã kiếm trong khoảng sáu chữ số, khoảng cách này khá hẹp—đôi khi chỉ cách 20.000 đến 50.000 đô la.

Chiến lược 1: Tối ưu hóa tài chính của bạn nếu bạn đã kiếm tốt

Nếu bạn hiện đang kiếm sáu chữ số nhưng chưa vượt qua mốc thu nhập của tầng lớp trung lưu cao, con đường đơn giản nhất là hai yếu tố: giảm chi tiêu và tăng tỷ lệ tiết kiệm.

Theo Danielle Lucht, chủ sở hữu Everwell Financial, đây là nơi phần lớn mọi người hiểu sai về xây dựng sự giàu có. “Có câu nói cũ rằng người giàu tiêu tiền của họ và người giàu có tiết kiệm của cải của họ,” cô giải thích. Chỉ số quan trọng? Tỷ lệ tiết kiệm nên nhắm vào khoảng 10-15% tổng thu nhập trước thuế, bao gồm các khoản đóng góp vào các quỹ hưu trí như 401(k) cộng với các khoản đầu tư bổ sung và dự phòng khẩn cấp.

Các bước thực tế đã được biết rõ: cắt bỏ các đăng ký không cần thiết, loại bỏ phí dịch vụ, thương lượng mức giá tốt hơn cho bảo hiểm và tiện ích. Nhưng đây là lời nhắc thực tế—nếu bạn đang thấp hơn nhiều so với mốc 150.000 đô la, tối ưu ngân sách một mình sẽ không đủ để đưa bạn đến đó. Bạn sẽ nhanh chóng gặp phải lợi nhuận giảm dần. Đối với nhóm này, kiếm nhiều hơn trở thành điều không thể thương lượng.

Chiến lược 2: Theo đuổi các bước tiến nghề nghiệp để tăng thu nhập

Theo Laura Adams, chuyên gia tài chính cá nhân có bằng MBA của Finder, con đường trực tiếp nhất cho phần lớn mọi người là thăng tiến nghề nghiệp có chủ đích. Điều này có thể có nghĩa là:

• Quay trở lại trường để lấy các chứng chỉ chuyên môn, có nhu cầu cao (kỹ thuật, phát triển phần mềm, chuyên ngành y tế)
• Chuyển sang các ngành hoặc vai trò có mức lương cao hơn
• Thương lượng mức lương cao hơn đáng kể tại nơi làm việc hiện tại
• Di chuyển đến các thị trường có mức lương cao hơn

Thách thức? Không phải ai cũng có thể theo đuổi các bằng cấp cao hơn hoặc chuyển nghề mà không cần đầu tư tài chính và thời gian đáng kể. Thực tế này dẫn chúng ta đến một sự thật khó hơn mà các nhà nghiên cứu về tiền bạc luôn ghi nhận: theo Zippia, 88% triệu phú không đạt được địa vị của họ chỉ qua lương. Họ trở thành doanh nhân.

Chiến lược 3: Xây dựng doanh nghiệp để phá vỡ trần thu nhập của bạn

Ví dụ thực tế: Syed Lateef bắt đầu là một chuyên gia tài chính toàn thời gian tại Chicago, kiếm mức lương tiêu chuẩn của công ty—thoải mái nhưng bị hạn chế. Trong khi vẫn làm việc ban ngày, anh đã khởi nghiệp một dự án phụ tập trung vào quản lý cho thuê ngắn hạn qua các nền tảng như Airbnb. Dự án phụ đó đã phát triển thành một doanh nghiệp hiện đang vận hành gần 300 căn hộ, tạo ra hơn 11 triệu đô la doanh thu hàng năm vào cuối năm 2023.

Con đường của anh minh họa tại sao xây dựng doanh nghiệp của riêng bạn lại quan trọng khi hướng tới thành công tầng lớp trung lưu cao và xa hơn nữa. “Khi bạn điều hành một doanh nghiệp, bạn kiểm soát tương lai tài chính của mình,” Lateef nói. “Bạn có tiềm năng thu nhập cao hơn nhiều so với một vị trí lương cố định. Tôi đã chuyển từ cuộc sống trả tiền này trả tiền kia sang tạo ra hàng triệu đô la mỗi năm.”

Nhưng khởi nghiệp một doanh nghiệp phụ trong khi vẫn giữ công việc toàn thời gian đòi hỏi nhiều hơn là chỉ có tham vọng—nó yêu cầu các khả năng cụ thể.

Thành thạo các kỹ năng quan trọng này

Phát triển kỹ năng là điều không thể thương lượng. Lateef nhấn mạnh: “Nếu bạn hướng tới thành công tầng lớp trung lưu cao, bạn cần dành thời gian để phát triển kỹ năng của mình. Nhiều kỹ năng hơn đồng nghĩa với khả năng thành công cao hơn.” Đối với doanh nghiệp Airbnb của anh, điều này có nghĩa là học quản lý bất động sản, định vị thương hiệu, đàm phán hợp đồng, mô hình tài chính và lãnh đạo cơ bản.

Anh cũng nhấn mạnh sự tập trung: “Giảm thời gian dành cho các hoạt động gây phân tâm và tập trung hơn vào việc học và sáng tạo.” Điều này có thể có nghĩa là cắt giảm thời gian trên mạng xã hội, xem phim trực tuyến hoặc các hoạt động tiêu tốn thời gian khác để dành 10-15 giờ mỗi tuần cho việc học kỹ năng và phát triển doanh nghiệp.

Áp dụng Hệ thống vận hành của doanh nhân

Cần một sự thay đổi tư duy. Khi nhà tuyển dụng trả lương cho bạn, sự trung bình trở nên có thể sống qua—bạn vẫn nhận được tiền. Nhưng khi bạn là nguồn thu nhập của chính mình, phép tính đó hoàn toàn thay đổi. “Cuộc sống của bạn phản ánh tiêu chuẩn của chính bạn,” Lateef giải thích. “Nếu bạn chấp nhận sự trung bình, đó là những gì bạn sẽ nhận được. Nhiều người chấp nhận trung bình trong các mối quan hệ, thu nhập và sức khỏe. Họ cảm thấy mệt mỏi và không được trân trọng.”

Những người đạt được tầng lớp trung lưu cao từ chối sự thỏa hiệp đó. Họ đối xử với chính mình một cách chuyên nghiệp, giữ tiêu chuẩn cao hơn và liên tục phát triển cách tiếp cận của mình. Đây không phải là về văn hóa làm việc chăm chỉ—mà là về tiêu chuẩn và trách nhiệm.

Chiến lược 4: Đầu tư vào các doanh nghiệp bạn không cần xây dựng hoặc quản lý

Không phải ai cũng có thời gian, sở thích hoặc kỹ năng để khởi nghiệp từ đầu. May mắn thay, bạn vẫn có thể tham gia vào thu nhập từ doanh nghiệp mà không bắt đầu từ số không bằng cách đầu tư vào các dự án đã thành lập hoặc bất động sản.

Các nền tảng huy động vốn bất động sản như Groundfloor, Concreit, Ark7 và Fundrise giảm đáng kể rào cản gia nhập. Brian Davis, sáng lập của SparkRental, khuyên bắt đầu từ đây: “Bắt đầu với các khoản đầu tư huy động vốn bất động sản nhỏ. Các nền tảng này cung cấp quỹ, trái phiếu hoặc các khoản vay cá nhân, và nhiều nền tảng cho phép đầu tư tự động.” Lợi nhuận giai đoạn đầu thường dao động từ 6-12%.

Khi vốn của bạn tăng lên và kinh nghiệm tích lũy, Davis đề xuất hướng tới các cơ hội sinh lợi cao hơn—các quỹ bất động sản tư nhân thường mang lại lợi nhuận từ 15-25%, mặc dù yêu cầu tối thiểu từ 50.000 đến 100.000 đô la. Các câu lạc bộ đầu tư có thể giúp vượt qua rào cản này, với mức mua vào chỉ từ 5.000 đến 10.000 đô la.

Các con đường thay thế bao gồm mua các doanh nghiệp đã thành lập trên các nền tảng như BizBuySell, Flippa, Empire Flippers và BusinessForSale—các doanh nghiệp đã tạo ra doanh thu, loại bỏ rủi ro của giai đoạn khởi nghiệp.

Thời gian của bạn để đạt được tầng lớp trung lưu cao

Con đường đến giàu có tầng lớp trung lưu cao thay đổi đáng kể dựa trên điểm xuất phát của bạn. Những người kiếm 120.000 đô la có thể rút ngắn khoảng cách 30.000 đô la qua hai năm tập trung vào Chiến lược 1. Người có mức lương 60.000 đô la có thể cần Chiến lược 2 hoặc 3—khoảng thời gian 3-5 năm. Những người theo đuổi Chiến lược 4 có thể thấy kết quả trong vòng 5-10 năm, tùy thuộc vào lợi nhuận đầu tư.

Điều quan trọng nhất? Rõ ràng về chiến lược phù hợp với tình hình của bạn, và cam kết thực hiện. Tầng lớp trung lưu cao không chỉ dành cho những người tài năng hoặc may mắn đặc biệt—nó được xây dựng bởi những người đưa ra các lựa chọn có chủ đích về thu nhập, chi tiêu và đầu tư. Câu hỏi không phải là liệu điều đó có thể hay không. Câu hỏi là bạn sẽ chọn con đường nào.