Khi nào người Mỹ có thể nghỉ hưu một cách thực tế? Tuổi nghỉ hưu trung bình thay đổi đáng kể theo từng bang

Tuổi nghỉ hưu trung bình mà phần lớn người Mỹ mơ ước là 66 tuổi, theo dữ liệu khảo sát gần đây. Tuy nhiên, thực tế lại cho thấy một câu chuyện khác. Tuổi nghỉ hưu trung bình ở Hoa Kỳ hiện là 61, tăng đáng kể so với 57 vào năm 1991, theo nghiên cứu của Gallup. Đối với những người sinh sau năm 1960, quyền lợi An sinh xã hội đầy đủ bắt đầu từ 67 tuổi, mặc dù có thể nhận lợi ích giảm tại 62 tuổi. Nhưng phần khích lệ là: nếu bạn kiên trì tiết kiệm và quỹ hưu trí của bạn khỏe mạnh—đặc biệt nếu bạn sống ở một bang có chi phí sinh hoạt thấp—việc nghỉ hưu sớm trước khi nhận trợ cấp của chính phủ hoàn toàn trong khả năng.

Hiểu về Tuổi nghỉ hưu Trung bình Quốc gia

Khi các nhà nghiên cứu tại GOBankingRates phân tích xem người lao động trên toàn nước Mỹ có thể đạt được điều gì một cách thực tế, họ phát hiện ra điều bất ngờ: tuổi nghỉ hưu trung bình của bạn phụ thuộc nhiều vào nơi bạn sống. Sử dụng dữ liệu từ Cục Thống kê Dân số Hoa Kỳ về thu nhập trung bình theo độ tuổi và bang, kết hợp với chỉ số chi phí sinh hoạt khu vực, họ xác định khi nào người lao động theo đà tiết kiệm kỷ luật có thể thực sự nghỉ hưu.

Kết quả cho thấy tuổi nghỉ hưu trung bình ở Mỹ dao động từ thấp nhất là 52 (Kansas) đến cao nhất là trên 75 (Hawaii). Khoảng cách 23 năm này nhấn mạnh cách địa lý ảnh hưởng đến khả năng nghỉ hưu ở Mỹ. Một người lao động ở Colorado hoặc Georgia có thể mong đợi nghỉ hưu vào khoảng 56 tuổi, trong khi người ở Massachusetts hoặc New York có thể phải làm việc đến gần 68 tuổi.

Mục tiêu tiết kiệm quyết định tuổi nghỉ hưu của bạn

Để tính xem bạn có thể dừng làm việc thực tế khi nào, GOBankingRates đã thiết lập một “mục tiêu tiết kiệm lý tưởng” cho từng bang. Mục tiêu này giả định bạn sẽ rút 4% số tiền tiết kiệm hàng năm để trang trải chi phí sinh hoạt, cộng thêm thu nhập từ An sinh xã hội. Phương pháp tính dựa trên chi phí sinh hoạt thực tế của người nghỉ hưu trên 65 tuổi ở từng bang, sử dụng dữ liệu của Cục Thống kê Lao động.

Các con số rõ ràng: cư dân Alabama cần khoảng 818.555 đô la để nghỉ hưu ở 58 tuổi, trong khi cư dân Hawaii cần 2.485.329 đô la—gần gấp ba lần để nghỉ hưu ở tuổi 75 hoặc muộn hơn. Những khác biệt này phản ánh rõ ràng sự chênh lệch về chi phí sinh hoạt. Tại sao Hawaii lại đòi hỏi khoản tiết kiệm khổng lồ như vậy? Nhà ở, thực phẩm, tiện ích và dịch vụ đều đắt đỏ hơn nhiều trên các đảo, đòi hỏi phải tích lũy nhiều hơn cho quỹ hưu trí.

Cách hoạt động của lộ trình tiết kiệm: Khung 50/30/20

Phân tích giả định rằng người lao động theo một cấu trúc tiết kiệm cụ thể bắt đầu từ 22 tuổi:

• 50% thu nhập dành cho nhu yếu phẩm
• 30% cho chi tiêu tùy ý
• 20% để tiết kiệm

Trong phần tiết kiệm 20%, người lao động gửi 14% vào tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn và đóng góp 6% vào kế hoạch 401(k) có đối ứng của nhà tuyển dụng (50% đối ứng tối đa 3%). Giả định lợi nhuận trung bình hàng năm là 5% trên các khoản đầu tư 401(k), GOBankingRates đã tính toán số tiền tích lũy tại các độ tuổi 24, 34, 44, và 58-77.

Thời điểm số tiền tích lũy đạt hoặc vượt mục tiêu của bang, năm đó trở thành tuổi nghỉ hưu thực tế cho bang đó.

Tại sao bang của bạn lại quan trọng: Ảnh hưởng của chi phí sinh hoạt khu vực đến tuổi nghỉ hưu trung bình của Mỹ

Chơi xổ số địa lý về nghỉ hưu là có thật. Tuổi nghỉ hưu trung bình của bạn chủ yếu phụ thuộc vào hai yếu tố: thu nhập trung bình của bang và chi phí sinh hoạt của bang đó. Người lao động ở các bang có thu nhập cao, chi phí trung bình hợp lý như Maryland (tuổi nghỉ hưu thực tế: 59 với 1.442.509 đô la cần thiết) có thể nghỉ hưu sớm hơn so với các bang có thu nhập cao và chi phí cao như Massachusetts (tuổi nghỉ hưu thực tế: 68 với 1.889.184 đô la cần thiết).

Các bang miền Nam và Trung Tây thường cung cấp tuổi nghỉ hưu sớm hơn. Người lao động ở Illinois có thể nghỉ hưu thực tế ở 53 tuổi, Iowa cũng 53, Kansas 52, Nebraska 53. Những bang này kết hợp thu nhập trung bình hợp lý với chi phí sinh hoạt thấp—đặc biệt là về nhà ở và chăm sóc sức khỏe. Ngay cả duy trì kỷ luật tiết kiệm như vậy cũng giúp bạn đạt mục tiêu nghỉ hưu sớm hơn từ 5 đến 8 năm so với các lựa chọn ven biển.

Các bang nghỉ hưu sớm: Nơi bạn có thể dừng làm việc trước 56 tuổi

Các tuổi nghỉ hưu khả thi nhất tập trung ở Midwest và Nam:

• Kansas: 52 - cần 808.127 đô la
• Illinois: 53 - cần 896.767 đô la
• Iowa: 53 - cần 837.674 đô la
• Nebraska: 53 - cần 884.601 đô la
• Indiana: 54 - cần 849.840 đô la
• Minnesota: 54 - cần 981.931 đô la
• Utah: 54 - cần 1.074.046 đô la
• South Dakota: 55 - cần 929.790 đô la
• Colorado: 56 - cần 1.105.331 đô la
• Georgia: 56 - cần 827.246 đô la
• Idaho: 56 - cần 1.018.429 đô la
• Oklahoma: 56 - cần 778.581 đô la
• Texas: 56 - cần 895.029 đô la
• Virginia: 56 - cần 1.074.046 đô la

Trong các bang này, người theo quy tắc 50/30/20 từ 22 tuổi có thể mong đợi rời khỏi lực lượng lao động vào trung tuần 50 tuổi. Oklahoma có mục tiêu tiết kiệm thấp nhất là 778.581 đô la, trong khi Colorado cần 1.105.331 đô la—phản ánh sự khác biệt về chi phí sinh hoạt mặc dù tuổi nghỉ hưu tương tự.

Các bang nghỉ hưu muộn: Nơi bạn cần làm việc đến tuổi 60 và hơn thế nữa

Ngược lại, các bang có chi phí cao yêu cầu làm việc lâu hơn:

• California: 66 - cần 1.678.882 đô la
• Massachusetts: 68 - cần 1.889.184 đô la
• New York: 68 - cần 1.625.003 đô la
• Hawaii: 75+ - cần 2.485.329 đô la

Hawaii đứng riêng ra như một vùng đất thực sự thử thách. Ngay cả với việc tiết kiệm đều đặn từ 22 tuổi theo khung 50/30/20, tuổi nghỉ hưu trung bình ở Hawaii kéo dài trên 74—đòi hỏi người lao động tích lũy hơn 2,4 triệu đô la. Đó là sự khác biệt giữa sống trên đảo và các khu vực đất liền: một người đến 74 tuổi với hơn 2,3 triệu đô la tiết kiệm vẫn còn thiếu khoảng 150.000 đô la so với mục tiêu của Hawaii.

New York và Massachusetts cũng yêu cầu làm việc kéo dài đến cuối 60, trong khi California phải kéo dài đến giữa 60. Các bang ven biển chi phí cao này khiến tuổi nghỉ hưu trung bình quốc gia 61 trông thật hào phóng so với thực tế.

Trung bình hợp lý: Tuổi nghỉ hưu từ 57-64

Nhiều bang tập trung trong khoảng 57-64 tuổi—cao hơn mức trung bình quốc gia nhưng dễ đạt hơn so với các vùng ven biển:

• Alaska: 63 - cần 1.487.698 đô la
• Arizona: 60 - cần 1.126.187 đô la
• Arkansas: 62 - cần 862.006 đô la
• Connecticut: 61 - cần 1.317.371 đô la
• Delaware: 61 - cần 1.122.711 đô la
• Florida: 63 - cần 1.074.046 đô la
• Kentucky: 62 - cần 936.742 đô la
• Louisiana: 60 - cần 914.147 đô la
• Maine: 63 - cần 1.291.300 đô la
• Maryland: 59 - cần 1.442.509 đô la
• Michigan: 57 - cần 889.815 đô la
• Mississippi: 61 - cần 764.676 đô la
• Missouri: 56 - cần 835.936 đô la
• Montana: 62 - cần 1.108.807 đô la
• Nevada: 61 - cần 1.080.998 đô la
• New Hampshire: 58 - cần 1.305.205 đô la
• New Jersey: 57 - cần 1.240.897 đô la
• New Mexico: 62 - cần 921.099 đô la
• North Carolina: 59 - cần 950.646 đô la
• North Dakota: 58 - cần 974.978 đô la
• Ohio: 58 - cần 884.601 đô la
• Oregon: 62 - cần 1.393.844 đô la
• Pennsylvania: 57 - cần 994.097 đô la
• Rhode Island: 61 - cần 1.249.588 đô la
• South Carolina: 59 - cần 926.313 đô la
• Tennessee: 57 - cần 855.054 đô la
• Vermont: 62 - cần 1.301.729 đô la
• Washington: 58 - cần 1.272.182 đô la
• West Virginia: 63 - cần 851.578 đô la
• Wisconsin: 57 - cần 947.170 đô la
• Wyoming: 55 - cần 895.029 đô la

Những bang này đại diện cho “tuổi nghỉ hưu thực tế” khả thi cho nhiều người Mỹ—hoàn toàn có thể đạt được trong vòng một sự nghiệp, phù hợp với thực tế kinh tế khu vực.

Điều này có ý nghĩa gì cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn

Tuổi nghỉ hưu trung bình của Mỹ chỉ kể một phần câu chuyện. Tuổi nghỉ hưu cá nhân của bạn phụ thuộc vào ba yếu tố then chốt:

1. Kỷ luật tiết kiệm của bạn — Người bắt đầu từ 22 tuổi và tiết kiệm đều đặn 20% thu nhập theo quy tắc này sẽ có lộ trình khác hoàn toàn so với người bắt đầu muộn hoặc tiết kiệm không đều. Mỗi thập kỷ trì hoãn tiết kiệm có thể kéo dài tuổi nghỉ hưu thực tế thêm khoảng 8-10 năm.

2. Thu nhập của bạn — Phân tích dựa trên thu nhập trung bình theo độ tuổi của từng bang. Người có thu nhập trên trung bình có thể nghỉ hưu sớm hơn với cùng kỷ luật; người dưới trung bình phải làm việc lâu hơn hoặc tiết kiệm nhiều hơn.

3. Chi phí sinh hoạt của nơi bạn sống — Chi phí nhà ở riêng đã tạo ra sự khác biệt lớn về vùng miền. Một ngân sách nghỉ hưu 2.000 đô la mỗi tháng ở vùng quê Kansas có thể duy trì cuộc sống thoải mái; cùng số tiền đó ở San Francisco hoặc Honolulu chỉ đủ để trang trải nhà ở.

Xem xét về An sinh xã hội

An sinh xã hội vẫn còn quan trọng nhưng không nên là mốc thời gian nghỉ hưu của bạn. Trợ cấp đầy đủ không bắt đầu đến 67 tuổi đối với người sinh sau 1960—nhưng phân tích này cho thấy có 52 bang hoặc vùng lãnh thổ nơi người lao động có thể nghỉ hưu thực tế trước 67 tuổi. Nghiên cứu giả định bạn dựa vào tích lũy tiết kiệm, không chỉ sống dựa vào An sinh xã hội. Điều này rất quan trọng: nếu bạn nghỉ hưu ở 56 tuổi như trung bình của Georgia, An sinh xã hội sẽ là phần bổ sung cho khoản rút từ tiết kiệm của bạn, chứ không phải nguồn thu nhập chính.

Việc trì hoãn yêu cầu nhận trợ cấp tối đa là 70 tuổi có thể nâng cao an toàn tài chính của bạn, nhưng không bắt buộc để đạt tuổi nghỉ hưu trung bình sớm như các bang chi phí thấp đã trình bày.

Xây dựng lộ trình nghỉ hưu cá nhân của bạn

Phương pháp này cho thấy điều gì đó rất đáng khích lệ: nếu bạn bắt đầu kiếm tiền từ 22 tuổi, theo đà quy tắc 50/30/20, và duy trì đóng góp đều đặn vào các tài khoản tiết kiệm và 401(k), tuổi nghỉ hưu thực tế của bạn sẽ tự nhiên đạt được. Nghiên cứu không mang tính bắt buộc hay lý thuyết; nó phân tích những gì thực sự tích lũy khi người lao động theo kỷ luật tiết kiệm trong 50 môi trường kinh tế khác nhau.

Tuổi nghỉ hưu trung bình của bạn có thể sớm hơn bạn nghĩ—đặc biệt nếu bạn sống ở Kansas, Illinois, Colorado hoặc Oklahoma. Hoặc bạn có thể phải làm việc lâu hơn nếu ở Massachusetts, New York hoặc Hawaii. Nhưng con đường rõ ràng về mặt toán học: biết mục tiêu của mình, theo khung này, và tuổi nghỉ hưu thực tế của bạn sẽ trở thành điều tất yếu chứ không còn là điều không chắc chắn.