Hiểu về Chi Phí Kết Thúc của Bạn: Cách Công Cụ Ước Tính Chi Phí Kết Thúc Có Thể Hướng Dẫn Quyết Định Mua Nhà của Bạn

Khi bạn chuẩn bị mua hoặc tái cấp vốn một bất động sản, một trong những khía cạnh bất ngờ nhất là phát hiện ra chi phí thực sự của giao dịch. Công cụ ước tính phí đóng góp vai trò như một công cụ vô giá giúp bạn dự đoán các khoản chi phí sẽ phải đối mặt khi giao dịch kết thúc. Ngoài giá mua chính nó, các chuyên gia liên quan đến giao dịch—ngân hàng cho vay, đại lý bất động sản, công ty tiêu đề và các nhà cung cấp dịch vụ khác—sẽ tính phí cho chuyên môn và sự tham gia của họ. Có được một bức tranh thực tế về các khoản chi phí này từ đầu là điều cần thiết để lập kế hoạch tài chính.

Phí đóng góp thực sự đại diện cho điều gì trong Giao dịch Nhà của bạn

Chi phí giải quyết, thường gọi là phí đóng góp, là các khoản phí liên quan đến việc mua, bán hoặc tái cấp vốn bất động sản. Các khoản phí liên quan đến giao dịch này bao gồm các dịch vụ và bảo vệ cần thiết trong suốt quá trình mua bán. Một số danh mục phí đóng góp lớn nhất bao gồm hoa hồng đại lý bất động sản (thường do người bán trả và thường tính theo phần trăm của giá bán cuối cùng) và phí phát sinh khoản vay, thường khoảng 1% tổng số tiền vay của bạn.

Ngoài các khoản chi phí chính này, bạn có thể gặp phải các khoản phí bổ sung như phí tìm kiếm tiêu đề và bảo hiểm tiêu đề, có thể dễ dàng vượt quá 1.000 đô la. Thẩm định giá nhà—được yêu cầu bởi hầu hết các ngân hàng để xác định giá trị thị trường của nhà—thường mất vài trăm đô la. Các khoản phí ghi nhận, phí chuẩn bị tài liệu và chi phí xử lý khoản vay cũng góp phần vào tổng hóa đơn giải quyết của bạn.

Tính toán Chi phí Giải quyết: Vai trò của một Người ước lượng Chuyên nghiệp

Để sử dụng hiệu quả công cụ ước tính phí đóng góp, bạn cần thu thập một số thông tin cơ bản trước. Bắt đầu bằng cách xác định giá nhà mục tiêu của bạn. Nếu bạn đang vay để mua, hãy biết số tiền đặt cọc dự định và lãi suất vay dự kiến của bạn. Nếu bạn xem xét trả điểm chiết khấu để giảm lãi suất, hãy ghi chú số điểm bạn dự định mua.

Công cụ ước tính phí đóng góp trở nên chính xác hơn khi bạn cung cấp mã ZIP và chỉ định loại khoản vay của mình. Công cụ sau đó sẽ tính tổng chi phí giải quyết của bạn và phân chia thành hai loại: các khoản phí bạn có thể thương lượng với ngân hàng và các khoản phí thường cố định. Công cụ cũng sẽ cho bạn thấy tổng chi phí của bạn tương ứng với số tiền vay và giá trị tổng thể của nhà.

Nếu bạn đã có thông tin chi phí cụ thể từ các nhà cung cấp dịch vụ, hầu hết các công cụ ước tính cho phép bạn điều chỉnh các số liệu mặc định để phản ánh các báo giá thực tế. Việc tùy chỉnh này giúp bạn có một ước lượng cá nhân hóa hơn về chi phí thực sự của mình. Công cụ ước tính đặc biệt hữu ích nếu bạn chưa nhận được ước tính khoản vay từ ngân hàng. Tuy nhiên, nếu bạn đã có, công cụ này có thể giúp bạn xác định các mục chi phí bạn nên so sánh giá với các nhà cung cấp cạnh tranh.

Khi bạn có các ước tính khoản vay từ nhiều ngân hàng, bạn có thể so sánh các khoản phí giải quyết một cách trực tiếp và hiểu rõ các biến thể về giá trong thị trường địa phương của bạn. Đừng ngần ngại yêu cầu nhân viên môi giới hoặc nhân viên khoản vay của bạn giải thích bất kỳ khoản phí nào bạn không hiểu, hoặc để họ chứng minh các khoản phí có vẻ cao bất thường so với tiêu chuẩn thị trường.

Chi phí Giải quyết Thường dao động từ 2% đến 5%

Bạn nên mong đợi trả bao nhiêu cho phí đóng góp? Thường thì, chi phí giải quyết nằm trong khoảng từ 2% đến 5% của số tiền vay của bạn. Nếu bạn mua nhà bằng tiền mặt và không vay vốn, các khoản phí này có thể chỉ khoảng 1% của giá mua. Trả điểm chiết khấu vay—một khoản chi phí tùy chọn nhưng đôi khi đáng kể—cũng có thể là một khoản chi phí lớn khác. Nếu bạn chọn mua một điểm (tương đương 1% của khoản vay), bạn có thể giảm lãi suất vay khoảng 0,25 điểm phần trăm, mặc dù mức giảm chính xác phụ thuộc vào điều kiện thị trường hiện tại và các đề nghị của ngân hàng cho vay.

Hiểu rõ ai là người chịu trách nhiệm về phí đóng góp

Trong một giao dịch mua nhà điển hình, hoặc là người mua hoặc là người bán có thể chịu trách nhiệm về các khoản phí giải quyết, tùy theo thỏa thuận trong hợp đồng mua bán. Khi bạn tái cấp vốn một bất động sản hiện có, bạn với tư cách là chủ nhà sẽ trả các khoản phí này. Thỉnh thoảng, ngân hàng cho vay có thể đề nghị bao gồm các khoản phí này trong khoản vay của bạn. Tuy nhiên, hãy hiểu rằng ngân hàng hiếm khi cung cấp dịch vụ miễn phí—họ thường bù đắp cho việc bao gồm các khoản phí của bạn bằng cách tăng lãi suất vay của bạn. Bạn sẽ trả nhiều lãi hơn trong suốt thời gian vay, điều này thường dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng cao hơn.

Tại sao Chi phí Giải quyết Thường cao hơn Mong đợi

Số lượng các bên tham gia trong một giao dịch bất động sản—như thẩm định viên, công ty tiêu đề, luật sư, ngân hàng và các cơ quan chính phủ—tự nhiên làm tăng tổng hóa đơn giải quyết. Thêm vào đó, các bất động sản đắt tiền hơn và các khoản vay lớn hơn dẫn đến các khoản phí dựa trên tỷ lệ phần trăm cao hơn. Phức tạp của các giao dịch bất động sản và môi trường quy định nghiêm ngặt cũng góp phần làm tăng chi phí. Những sai sót hoặc trễ hạn trong giao dịch bất động sản có thể gây thiệt hại tài chính lớn, có thể mất hàng nghìn đô la hoặc dẫn đến mất toàn bộ giao dịch cộng với chi phí pháp lý.

Các khoản phí này tồn tại vì lý do quan trọng: chúng bảo vệ người mua, người bán và ngân hàng khỏi các tổn thất tài chính có thể xảy ra nếu không có sự thẩm định kỹ lưỡng. Chúng cũng giúp ngân hàng duy trì hoạt động có lợi nhuận và tiếp tục cung cấp các khoản vay thế chấp cho các khách hàng khác. Các ngân hàng và môi giới vay phải tuân thủ các quy định chặt chẽ làm tăng chi phí hoạt động của họ—và do đó của bạn—nhưng đồng thời cũng bảo vệ bạn như một người vay.

Một số sản phẩm vay có phí trả trước đặc biệt đắt đỏ. Ví dụ, khoản vay FHA yêu cầu phí bảo hiểm vay trước bằng 1,75% số tiền vay của bạn. Vị trí địa lý cũng ảnh hưởng đến chi phí; các bang như Delaware, New York và Maryland thường tính thuế chuyển nhượng bất động sản và phí ghi nhận cao hơn trung bình so với các bang khác.

Quản lý Chi phí Đóng góp Khi Ngân sách Hạn chế

Nếu các khoản phí giải quyết gây áp lực tài chính cho bạn, đáng để xem xét lại liệu bạn đã thực sự sẵn sàng mua nhà chưa. Việc sở hữu nhà có trách nhiệm đòi hỏi bạn phải có khoản dự trữ tiền mặt đáng kể ngoài khoản đặt cọc và phí đóng góp—tốt nhất là đủ để trang trải vài tháng chi phí sinh hoạt—để xử lý các tình huống bất ngờ như mất thu nhập, chi phí tăng hoặc sửa chữa nhà cần thiết. Duy trì các khoản dự trữ này giúp đảm bảo bạn có thể thanh toán đúng hạn các khoản vay thế chấp, thuế nhà, bảo hiểm và chi phí bảo trì.

Nếu bạn đã xác định được một bất động sản muốn mua, việc phát hiện chi phí giải quyết vượt quá ngân sách có thể gây thất vọng. Ngoài việc so sánh các đề nghị từ nhiều ngân hàng và nhà cung cấp dịch vụ đóng góp, bạn còn có thể khám phá một số chiến lược sau:

Thương lượng với người bán. Nếu thị trường nhà ở địa phương yếu và người bán không nhận được nhiều đề nghị, họ có thể đồng ý bao gồm các khoản phí giải quyết của bạn để chốt giao dịch. Ngay cả trong thị trường cạnh tranh, một số người bán cũng sẽ chấp nhận mức giá cao hơn để bù đắp chi phí đóng góp của bạn.

Thỏa thuận với ngân hàng cho vay. Chương trình vay không phí đóng góp có thể phù hợp hơn so với thương lượng với người bán nếu giá trị nhà của bạn không đủ cao hoặc thị trường bất động sản đặc biệt cạnh tranh. Trong trường hợp này, bạn sẽ trả lãi suất cao hơn trong suốt thời gian vay để ngân hàng bao gồm các khoản phí ban đầu của bạn.

Giảm số tiền đặt cọc. Nếu bạn dự định đặt cọc nhiều hơn mức tối thiểu, bạn có thể chuyển hướng một phần vốn đó để trang trải chi phí đóng góp. Lưu ý rằng đặt cọc dưới 20% thường yêu cầu bảo hiểm vay, điều này có thể là một khoản chi phí bổ sung bạn ban đầu chưa tính đến.

Khám phá các chương trình hỗ trợ người mua lần đầu. Nhiều chương trình hỗ trợ đặt cọc của các bang cung cấp trợ cấp, khoản vay không lãi suất, khoản vay có thể tha thứ hoặc khoản vay lãi suất thấp để giúp bạn trả tiền đặt cọc hoặc phí đóng góp. Các chương trình này có thể giúp việc sở hữu nhà trở nên dễ dàng hơn, mặc dù có thể ảnh hưởng đến khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Bạn cần có khả năng linh hoạt về tỷ lệ nợ trên thu nhập để đủ điều kiện vay với các số liệu đã điều chỉnh này.

Hiểu rõ các khoản phí đóng góp của bạn qua công cụ ước tính phí đóng góp giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt về việc sở hữu nhà và lập kế hoạch tài chính phù hợp. Dành thời gian nghiên cứu các lựa chọn của bạn và tham khảo ý kiến của các chuyên gia đủ điều kiện trước khi cam kết tài chính lớn này.