Cách ẩn của thu nhập năm 2026 của bạn có thể khiến bạn phải trả nhiều hơn cho Medicare vào năm 2028

Nhiều người nghỉ hưu bất ngờ vì một hậu quả ít được biết đến trong cách tính phí Medicare. Nếu thu nhập của bạn tăng đột biến trong năm nay, có thể bạn sẽ phải trả nhiều hơn đáng kể cho bảo hiểm Medicare chỉ sau hai năm nữa. Khoảng cách thời gian giữa việc kiếm tiền và trả giá cho nó là điều mà mọi người nghỉ hưu cần hiểu rõ.

Tại sao Thu nhập của Hai Năm Trước Quyết Định Chi Phí Hiện Tại Của Bạn

Cơ chế gây ngạc nhiên này là: Medicare sử dụng thu nhập của hai năm trước để tính phí bảo hiểm của bạn trong mỗi năm. Điều này có nghĩa là thu nhập bạn kiếm được trong năm 2026 sẽ trực tiếp quyết định chi phí Medicare Part B và Part D của bạn khi đến năm 2028.

Trong khi hầu hết người đăng ký trả phí tiêu chuẩn hàng tháng cho Medicare Part B (hiện khoảng $202.90), những người có thu nhập cao hơn phải chịu thêm khoản phí gọi là Thuế điều chỉnh hàng tháng liên quan đến thu nhập, hay IRMAA. Các khoản phụ phí này áp dụng cho cả bảo hiểm Part B và kế hoạch thuốc theo toa Part D. Khác với phí cố định, IRMAA tăng đáng kể khi thu nhập của bạn tăng, có nghĩa là một sự tăng thu nhập lớn hôm nay có thể chuyển thành hàng trăm đô la phí hàng tháng bổ sung hai năm sau đó.

Khoảng cách hai năm này tạo ra một thách thức trong lập kế hoạch mà nhiều người bỏ qua. Nếu bạn dự đoán sẽ có sự tăng thu nhập đáng kể vào năm 2026, việc tham khảo ý kiến của chuyên gia tài chính hoặc thuế ngay bây giờ có thể giúp bạn hiểu rõ tác động của phí Medicare đang chờ đợi bạn vào năm 2028.

Các Sự Kiện Thu Nhập Thường Gặp Có Thể Khiến Bạn Phải Trả Nhiều Hơn

Một số sự kiện trong cuộc sống thường gây ra thu nhập cao hơn trong một năm. Có thể bạn đang nhận được mức tăng lương hoặc thưởng lớn từ nhà tuyển dụng nếu vẫn còn làm việc. Hoặc có thể năm 2026 là năm bạn quyết định bắt đầu nhận trợ cấp An sinh xã hội, điều này làm tăng tổng thể thu nhập của bạn. Một tình huống phổ biến khác là bạn lần đầu tiên thực hiện phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) từ tài khoản hưu trí—việc rút tiền bắt buộc này có thể làm tăng đáng kể thu nhập chịu thuế của bạn trong một đêm.

Mỗi tình huống này có thể đẩy thu nhập của bạn vào vùng IRMAA, tạo ra hậu quả tài chính kéo dài nhiều năm về sau. Nhận biết các sự kiện có thể áp dụng cho tình huống của bạn là bước đầu tiên để lập kế hoạch tài chính thông minh.

Tính Toán Chi Phí Thực Sự: IRMAAs Có Thể Tăng Hàng Trăm Đô La Hàng Tháng

Ảnh hưởng tài chính của IRMAA không bao giờ được xem nhẹ. Tùy thuộc vào mức thu nhập của bạn, các khoản phụ phí này có thể cộng thêm 100$, 200$ hoặc thậm chí nhiều hơn vào phí Medicare hàng tháng của bạn. Đối với người nghỉ hưu có thu nhập cố định, khoản chi phí bất ngờ này có thể gây áp lực lên ngân sách và buộc phải đưa ra những quyết định khó khăn về chăm sóc sức khỏe.

Vì hậu quả rất lớn, điều quan trọng là phải hiểu rõ cách IRMAA có thể ảnh hưởng đến bạn. Nếu một sự kiện thu nhập lớn dự kiến xảy ra vào năm 2026, bạn không nên chỉ chấp nhận việc tăng phí trong năm 2028. Thay vào đó, đây là thời điểm để hành động.

Các Bước Chiến Lược Để Bảo Vệ Tài Chính Của Bạn

Nếu bạn đang đối mặt với khả năng tăng thu nhập, bạn có các lựa chọn đáng để thảo luận với chuyên gia. Ví dụ, bạn có thể trì hoãn việc nhận trợ cấp An sinh xã hội ngay cả khi đủ điều kiện, để hoãn lại sự tăng thu nhập đến một năm sau đó. Hoặc, nếu bạn đang thực hiện RMD, bạn có thể xem xét chuyển khoản phân phối đó trực tiếp đến một tổ chức từ thiện đã đăng ký, điều này có thể giảm thu nhập chịu thuế của bạn.

Chìa khóa là lập kế hoạch trước. Các quyết định tài chính của bạn vào năm 2026 sẽ ảnh hưởng đến những gì bạn phải trả nhiều hơn cho Medicare vào năm 2028 và sau này. Dành thời gian lập kế hoạch chiến lược thu nhập với một cố vấn có trình độ có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la trong các khoản phí không mong muốn trong tương lai.