HENRY là gì? Tại sao những người kiếm sáu con số có thể không cảm thấy an toàn về tài chính

Bạn đã đạt được công việc mơ ước. Mức lương của bạn vượt quá 250.000 đô la mỗi năm—một con số mà hầu hết mọi người coi là an toàn về tài chính. Tuy nhiên, tháng này qua tháng khác, tài khoản ngân hàng của bạn dường như không bao giờ tăng trưởng. Bạn không đơn độc. Hiện tượng này có tên gọi: HENRY, viết tắt mô tả một tình huống tài chính đặc biệt và nghịch lý mà nhiều chuyên gia có thu nhập cao phải đối mặt.

HENRY viết tắt của “High Earners, Not Rich Yet” (Người có thu nhập cao, chưa giàu có), một thuật ngữ được giới thiệu vào năm 2003 qua bài báo của tạp chí Fortune do nhà báo Shawn Tully viết. Khái niệm này phản ánh điều mà thu nhập thống kê đơn thuần không thể mô tả: sự ngắt quãng giữa khả năng kiếm tiền và sự tích lũy tài sản thực tế. Trong khi lương của bạn có thể trông ấn tượng trên giấy tờ, giá trị ròng của bạn lại kể một câu chuyện khác.

Hiểu rõ định nghĩa HENRY và thực tế thu nhập

Vậy chính xác ai được gọi là HENRY? Thường thì thuật ngữ này áp dụng cho những cá nhân có thu nhập từ 250.000 đến 500.000 đô la mỗi năm trong khi vẫn duy trì khoản tiết kiệm và đầu tư tối thiểu. Ngay cả những người đã bắt đầu đầu tư cũng thường chưa có đủ thời gian hoặc cơ hội để xây dựng sự giàu có cá nhân đáng kể.

Hiện tượng HENRY thể hiện một nghịch lý tài chính kỳ lạ. Bạn kiếm được nhiều hơn trung bình của một hộ gia đình Mỹ, nhưng lại gặp phải những hạn chế tài chính mà chính sự giàu có đáng lý ra phải loại bỏ. Đây không phải là chuyện kiếm 50.000 đô la và mong muốn nhiều hơn. Đây là câu chuyện về những người kiếm sáu chữ số—đôi khi nhiều lần—nhưng vẫn sống paycheck to paycheck mặc dù thu nhập hàng năm ấn tượng.

Điều phân biệt HENRY với người giàu thực sự không phải là khả năng kiếm tiền của họ, mà là cơ sở tài sản của họ. Thực sự giàu có thường bắt nguồn từ các khoản đầu tư, tăng giá bất động sản, sở hữu doanh nghiệp hoặc tài sản thừa kế. Đối với HENRY, sự giàu có chủ yếu đến từ một nguồn duy nhất: lương của họ. Sự phụ thuộc này tạo ra một điểm yếu cơ bản: nếu mất việc vì bất kỳ lý do gì, nền tảng tài chính sẽ sụp đổ gần như ngay lập tức.

Nghịch lý thu nhập: Tại sao mức lương cao không đồng nghĩa với sự giàu có

Tại sao mức thu nhập đáng kể như vậy lại không chuyển thành sự giàu có đáng kể? Câu trả lời nằm ở chỗ hiểu rõ nơi tiền thực sự đi. Các chuyên gia trong các lĩnh vực có thu nhập cao—bác sĩ, luật sư, kỹ sư, giám đốc điều hành—thường phải đối mặt với cấu trúc chi tiêu tăng theo thu nhập của họ.

Hãy xem xét ngân sách điển hình của một HENRY. Một phần lớn số tiền biến mất vào thuế, vốn tăng đáng kể ở các mức thu nhập cao hơn. Nợ vay sinh viên thường đi kèm với các nghề có thu nhập cao, đặc biệt là bác sĩ và luật sư, những người đã dành nhiều năm trong giáo dục chuyên nghiệp. Chi phí nhà ở chiếm một phần lớn khác, đặc biệt vì HENRY thường sống ở các khu vực đô thị đắt đỏ nơi kỹ năng của họ được săn đón nhiều nhất.

Thêm vào đó là các khoản phí bảo hiểm, chi phí chăm sóc trẻ em cho các hộ gia đình có hai nghề, đóng góp hưu trí và các chi phí sinh hoạt thường xuyên. Toán học rõ ràng: kiếm 250.000 đô la và giữ lại 60.000-80.000 đô la sau tất cả các nghĩa vụ còn lại sẽ để lại ít thu nhập tiêu dùng hơn nhiều so với mong đợi.

Yếu tố địa lý: Nơi mức lương sáu chữ số của bạn thực sự đi đâu

Vị trí địa lý ảnh hưởng cơ bản đến trải nghiệm của HENRY. Mức lương 250.000 đô la có thể kéo dài đáng kể ở nhiều cộng đồng Mỹ. Tuy nhiên, ở những khu vực đó, nhu cầu về công việc chuyên môn cao lại hạn chế.

Lấy ví dụ thành phố New York. Mức thu nhập hơn 250.000 đô la đặt bạn chắc chắn vào tầng lớp trung lưu chứ không phải tầng lớp thượng lưu. Bất động sản cao cấp chiếm tới 40-50% thu nhập gross của nhiều chuyên gia. Cùng mức lương đó ở các thị trường phụ có thể hỗ trợ phong cách sống trung lưu cao cấp với tiềm năng tích lũy tài sản thực sự.

Vấn đề về sự chênh lệch địa lý này tạo ra một thực tế khó chịu: HENRY thường buộc phải sống ở những nơi mà thu nhập của họ ít nhất có sức mua so với cơ hội nghề nghiệp. Họ không thể đơn giản chuyển đến các khu vực rẻ hơn mà không đánh đổi cơ hội nghề nghiệp và khả năng kiếm tiền.

Phá vỡ chu kỳ HENRY: Các chiến lược xây dựng sự giàu có thực tế

Dù gặp phải những thách thức về cấu trúc, vẫn có con đường để HENRY chuyển từ trạng thái thu nhập cao thành sự giàu có thực sự. Giải pháp đòi hỏi sự kỷ luật và lập kế hoạch tài chính chiến lược chứ không chỉ đơn thuần là kiếm nhiều hơn.

Nền tảng gồm ba trụ cột. Thứ nhất, giảm nợ lãi suất cao một cách quyết liệt, đặc biệt là nợ thẻ tín dụng và nợ tiêu dùng. Thứ hai, tối đa hóa các khoản đóng góp vào quỹ hưu trí có ưu đãi thuế—như 401(k), Roth IRA qua đường vòng, HSA—có thể bảo vệ hàng trăm nghìn đô la khỏi thuế trong suốt sự nghiệp. Thứ ba, đầu tư có hệ thống phần dư thừa thu nhập vào các danh mục đa dạng gồm cổ phiếu, trái phiếu và bất động sản.

Đối với những HENRY đã quen sống xa xỉ, lời cảnh tỉnh là nhận ra rằng đồng hồ hàng hiệu, túi xách xa xỉ và xe sang không phải là đầu tư mà là tiêu dùng. Mỗi khoản mua sắm xa xỉ làm chậm quá trình tích lũy tài sản của bạn hàng năm. Một chiếc túi xách 15.000 đô la nếu đầu tư với lợi nhuận 8% mỗi năm sẽ tăng lên hơn 200.000 đô la sau ba mươi năm.

Chuyển đổi tư duy từ “Tôi xứng đáng với điều này vì tôi kiếm tốt” sang “việc mua sắm này khiến tôi mất đi sự giàu có vĩnh viễn” là bước quan trọng để thoát khỏi bẫy HENRY.

Bức tranh lớn hơn: Thách thức về cấu trúc vượt ra ngoài lựa chọn phong cách sống

Cần thừa nhận rằng những khó khăn của HENRY không chỉ do hành vi cá nhân. Trong khi chi tiêu quá mức chắc chắn làm trầm trọng thêm vấn đề đối với một số người, các yếu tố cấu trúc tạo ra các rào cản thực sự mà động lực cá nhân không thể vượt qua.

Gánh nặng nợ học phí của các bác sĩ, nha sĩ, luật sư thường lên tới 200.000-300.000 đô la. Các khu vực đô thị có chi phí sinh hoạt cao không phải là lựa chọn tùy ý đối với nhiều nghề nghiệp. Đây không phải là những quyết định phù phiếm mà là điều kiện tiên quyết để tiếp cận các nghề có thu nhập cao. Một bác sĩ phẫu thuật không thể hành nghề ở vùng quê nơi chi phí nhà ở chỉ khoảng 200.000 đô la—cơ sở hạ tầng và số lượng bệnh nhân không đủ.

Hiểu rõ thế nào là HENRY, do đó, đòi hỏi phải nhận thức rõ sự khác biệt này. Một số HENRY thực sự đối mặt với vấn đề toán học khi chi phí vốn đã tiêu thụ phần lớn thu nhập do hoàn cảnh ngoài tầm kiểm soát của họ. Những người khác đã tạo ra vấn đề này qua việc lạm phát phong cách sống và có thể giải quyết bằng thay đổi hành vi. Hầu hết HENRY đều phải đối mặt với sự kết hợp của cả hai yếu tố này.

Con đường phía trước là đánh giá trung thực xem mình thuộc loại nào, rồi hành động chiến lược: giảm nợ, tối ưu hóa thuế và đầu tư kỷ luật để dần chuyển từ phụ thuộc vào thu nhập sang phụ thuộc vào tài sản để đảm bảo an toàn tài chính lâu dài.