Chiến lược tiết kiệm hoàn chỉnh của bạn: Bạn nên có bao nhiêu tiền ở từng giai đoạn

Chuyên gia tài chính Dave Ramsey đã lâu nhấn mạnh rằng câu trả lời về số tiền bạn nên có trong khoản tiết kiệm không phải là một con số chung cho tất cả mọi người. Thay vào đó, nó phụ thuộc vào mục tiêu tài chính cụ thể và hoàn cảnh cuộc sống của bạn. Một khảo sát gần đây của GOBankingRates với hơn 1.000 người Mỹ cho thấy rằng trong khi 73% duy trì một tài khoản tiết kiệm, thì một tỷ lệ đáng lo ngại là 36% chỉ giữ 100 đô la hoặc ít hơn trong đó—điều này làm nổi bật khoảng cách lớn giữa thói quen tiết kiệm hiện tại và mức độ khuyến nghị.

Điểm mấu chốt trong khung tài chính của Ramsey là chiến lược tiết kiệm của bạn nên hoạt động theo các giai đoạn riêng biệt, mỗi giai đoạn phục vụ một mục đích khác nhau. Thay vì xem tất cả các khoản tiết kiệm là như nhau, Ramsey phân loại chúng thành quỹ dự phòng khẩn cấp, quỹ dự phòng mục tiêu (sinking funds), và tài khoản hưu trí—mỗi loại có mục tiêu và thời hạn riêng.

Nền tảng: Quỹ dự phòng khẩn cấp Theo Dave Ramsey

Quỹ dự phòng khẩn cấp phục vụ một mục đích cụ thể: trang trải các chi phí bất ngờ mà cuộc sống mang lại. Đây là khoản riêng biệt so với các mục tiêu tiết kiệm thường xuyên hoặc các khoản mua sắm dự kiến trong tương lai. Các trường hợp khẩn cấp phổ biến có thể bao gồm sửa mái nhà đột xuất hoặc mất việc—những tình huống bạn không thể dự đoán hoặc ngăn chặn.

Chương trình Baby Steps của Ramsey đề xuất bắt đầu với một quỹ dự phòng khẩn cấp nhỏ, khoảng 1.000 đô la. Tuy nhiên, nếu thu nhập hàng năm của bạn dưới 20.000 đô la, ông khuyên giảm xuống còn 500 đô la. Khoản dự phòng ban đầu này giúp bạn vượt qua khủng hoảng tài chính đầu tiên trong khi vẫn xử lý các ưu tiên tài chính khác.

Sau khi bạn đã loại bỏ tất cả các khoản nợ không phải thế chấp, bạn có thể tập trung xây dựng quỹ dự phòng đầy đủ của mình. Mục tiêu là tiết kiệm từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt cần thiết hàng tháng của bạn. Để tính toán số tiền này, cộng các khoản chi cố định cần thiết hàng tháng của bạn: tiền nhà, thực phẩm, tiện ích, bảo hiểm, và vận chuyển. Nhân tổng số này với 3 (để tiếp cận thận trọng) hoặc 6 (để tối đa an toàn) để xác định mục tiêu quỹ dự phòng khẩn cấp của bạn. Ví dụ, nếu tổng chi tiêu thiết yếu hàng tháng của bạn là 3.000 đô la, mục tiêu của bạn sẽ nằm trong khoảng từ 9.000 đến 18.000 đô la.

Xây dựng ngoài các trường hợp khẩn cấp: Giải thích về sinking funds

Ngoài các trường hợp khẩn cấp, còn có một danh mục khác dành cho số tiền bạn cố ý dự trù cho các khoản chi tiêu đã biết và sắp tới. Quỹ dự phòng mục tiêu (sinking fund) hoàn toàn phù hợp với mục đích này. Khác với các trường hợp khẩn cấp, đây là các khoản chi bạn dự đoán và lên kế hoạch trước.

Có thể bạn biết rằng trong ba tháng tới bạn sẽ cần thay thế chiếc nệm, với ước tính chi phí là 900 đô la. Thay vì đối mặt với điều này như một cú sốc tài chính, bạn phân bổ 300 đô la mỗi tháng vào quỹ dự phòng mục tiêu của mình. Đến khi đến thời điểm mua sắm, bạn đã tiết kiệm đủ số tiền mà không làm gián đoạn các nghĩa vụ tài chính khác. Cách tiếp cận này giúp bạn không làm gián đoạn kế hoạch trả nợ hoặc tiến trình xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp.

Điểm đặc biệt của sinking funds là tính linh hoạt của chúng—chúng thích nghi với các khoản chi dự kiến của bạn. Dù bạn đang lên kế hoạch cho bảo trì xe, quà tặng lễ hội, hay cải tạo nhà cửa, nguyên tắc vẫn như cũ: tiết kiệm đều đặn theo thời gian để đạt được mục tiêu.

Tài sản dài hạn: Mục tiêu tiết kiệm hưu trí của bạn

Khi nói đến số tiền bạn nên dành cho hưu trí, Ramsey chuyển hướng từ một con số cụ thể sang một tỷ lệ phần trăm của thu nhập. Ông khuyên: đầu tư 15% thu nhập gia đình của bạn hàng năm cho quỹ hưu trí.

Hãy xem một hộ gia đình có thu nhập 80.000 đô la mỗi năm. Với tỷ lệ 15%, bạn sẽ đầu tư 12.000 đô la mỗi năm cho hưu trí—khoảng 1.000 đô la mỗi tháng. Ưu điểm của phương pháp dựa trên tỷ lệ phần trăm này là khả năng mở rộng; khi thu nhập của bạn tăng lên, khoản đóng góp cho hưu trí cũng tăng theo tỷ lệ.

Ramsey nhấn mạnh hai bước chiến lược: Thứ nhất, nếu công ty của bạn cung cấp 401(k) có phần đóng góp đối ứng, hãy tham gia đầy đủ và tận dụng phần đối ứng đó. Thứ hai, đầu tư bất kỳ khoản tiết kiệm hưu trí bổ sung nào vào Roth IRA, vốn mang lại lợi ích tăng trưởng miễn thuế và rút tiền miễn thuế. Tin vui là không có giới hạn tối đa cho khoản tiết kiệm hưu trí—càng nhiều càng tốt để bạn có vị thế tốt cho tương lai thoải mái.

Tổng hợp lại: Một ví dụ thực tế

Hiểu rõ ba danh mục này sẽ thay đổi cách bạn tiếp cận chiến lược tiết kiệm tổng thể của mình. Thay vì tự hỏi mình nên có bao nhiêu tiền trong khoản tiết kiệm như một con số mơ hồ, giờ đây bạn có một khung cấu trúc rõ ràng.

Bắt đầu với quỹ dự phòng khẩn cấp 1.000 đô la trong khi vẫn trả nợ. Tiếp đó, xây dựng quỹ dự phòng đầy đủ (ba đến sáu tháng chi phí). Đồng thời, xác định nhu cầu quỹ dự phòng mục tiêu—những khoản chi nào sẽ đến trong 6-12 tháng tới? Cuối cùng, khi đã trả hết nợ ngoại trừ khoản vay thế chấp, hãy dành 15% thu nhập gia đình cho các tài khoản hưu trí, ưu tiên phần đối ứng của nhà tuyển dụng và Roth IRA.

Phương pháp phân lớp này đảm bảo bạn được bảo vệ trước các chi phí bất ngờ, chuẩn bị cho các khoản chi dự kiến, và xây dựng sự giàu có bền vững thông qua tiết kiệm hưu trí. Câu trả lời về số tiền bạn nên có trong khoản tiết kiệm không phải là cố định—nó phát triển theo từng giai đoạn bạn trải qua, và đó chính xác là cách một kế hoạch tài chính bền vững nên hoạt động.