Nếu bạn biết (IYK) đầy đủ về Quy tắc Bảo hiểm Xã hội, đây là những gì xảy ra khi bạn tiếp tục làm việc

Nhiều người cho rằng khi bắt đầu nhận An sinh Xã hội, những ngày làm việc của họ đã kết thúc. Tuy nhiên, hoàn cảnh cuộc sống thường buộc phải thay đổi kế hoạch này. Dù đối mặt với dòng tiền hạn chế hơn hoặc đơn giản chỉ muốn duy trì sự tham gia vào lực lượng lao động, việc trở lại làm việc sau khi nhận An sinh Xã hội hoàn toàn được phép—nhưng hậu quả đối với các khoản trợ cấp của bạn lại phức tạp hơn nhiều so với những gì đa số nhận thức.

Quyết định rõ ràng: Bạn có thể làm việc trong khi nhận trợ cấp

Nếu bạn hiểu rõ chính sách của An sinh Xã hội, một điều lập tức rõ ràng: bạn được phép hợp pháp làm việc trong khi nhận trợ cấp. Không có yêu cầu phải ngừng kiếm tiền sau khi bắt đầu nhận các khoản thanh toán hàng tháng. Sự linh hoạt này cung cấp một lưới an toàn quan trọng cho những người kế hoạch nghỉ hưu bị thay đổi đột ngột. Tuy nhiên, việc biết rằng quyền tự do này tồn tại không có nghĩa là các khoản trợ cấp của bạn sẽ không thay đổi—thực tế phụ thuộc nhiều vào độ tuổi và mức thu nhập của bạn.

Ngưỡng thu nhập có thể giảm trợ cấp hàng tháng của bạn

Nếu bạn đã nhận An sinh Xã hội trước khi đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ (67 tuổi đối với người sinh năm 1960 trở về sau), bạn sẽ đối mặt với điều mà Cơ quan An sinh Xã hội gọi là kiểm tra thu nhập. Đây không phải là hình phạt; thay vào đó, là một điều chỉnh tạm thời dựa trên số tiền bạn kiếm được.

Tính đến năm 2026, các ngưỡng này rõ ràng:

• Nếu bạn chưa đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, bạn có thể kiếm tới 24.480 USD mà không bị giảm trợ cấp
• Vượt quá mức đó, An sinh Xã hội sẽ giữ lại 1 USD cho mỗi 2 USD bạn kiếm vượt giới hạn
• Nếu bạn đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ trong năm 2026, ngưỡng cao hơn áp dụng: 65.150 USD, với 1 USD bị giữ lại cho mỗi 3 USD vượt quá

Hãy xem một ví dụ thực tế: Nếu bạn 66 tuổi và kiếm 30.000 USD trong khi nhận trợ cấp, bạn vượt quá giới hạn 24.480 USD là 5.520 USD. Điều này có nghĩa là 2.760 USD (một nửa của số vượt quá) sẽ bị giữ lại từ khoản thanh toán An sinh Xã hội của bạn trong năm đó. Điều quan trọng là hiểu rằng số tiền bị giữ lại này không bị mất đi—nó sẽ được hoàn trả dưới dạng tăng trợ cấp hàng tháng khi bạn đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, giúp bạn được ghi có cho những khoản giảm này.

Làm việc tiếp tục giúp tăng cường lợi ích trong tương lai của bạn

Công thức tính trợ cấp của An sinh Xã hội xem xét 35 năm thu nhập cao nhất của bạn. Nếu lịch sử làm việc của bạn ít hơn 35 năm, hệ thống sẽ tính các năm còn thiếu là 0, làm giảm số tiền trợ cấp của bạn. Khi bạn trở lại làm việc sau khi đã nhận trợ cấp, các khoản thu nhập mới đó sẽ được đưa vào hồ sơ của bạn và có thể thay thế các năm có thu nhập bằng 0 trước đó.

Giả sử bạn có 30 năm làm việc trước khi nhận An sinh Xã hội, nghĩa là có 5 năm trong đó là 0 trong tính toán. Nếu bạn làm việc trong 5 năm tiếp theo, những năm thu nhập mới này có thể thay thế các năm có thu nhập bằng 0, có khả năng tăng hàng trăm đô la trợ cấp hàng tháng của bạn. Khi Cơ quan An sinh Xã hội tính lại trợ cấp dựa trên các thu nhập cải thiện này, khoản tăng đó sẽ trở thành vĩnh viễn.

Các cân nhắc chiến lược cho kế hoạch tài chính của bạn

Quyết định làm việc sau khi nhận An sinh Xã hội đòi hỏi cân nhắc giữa thu nhập ngắn hạn và sự tăng trưởng trợ cấp dài hạn. Một số trường hợp chiến lược này phù hợp:

• Khủng hoảng dòng tiền: Bạn nghỉ hưu ở tuổi 62 nhưng gặp phải chi phí bất ngờ—làm việc vài năm giúp bạn vượt qua khó khăn trong khi trợ cấp lớn hơn khi đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ vẫn tăng trưởng.
• Thiếu 35 năm lịch sử làm việc: Bạn có thể nhanh chóng lấp đầy các khoảng trống bằng thu nhập mới, tăng đáng kể thu nhập suốt đời từ An sinh Xã hội.
• Lợi ích tâm lý: Nhiều người nghỉ hưu nhận thấy rằng công việc mang lại mục đích và kết nối xã hội ngoài nhu cầu tài chính.

Ngược lại, nếu bạn đã đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, kiểm tra thu nhập hoàn toàn biến mất—bạn có thể kiếm không giới hạn mà không bị giảm trợ cấp.

Kết luận

Nếu bạn hiểu rõ cách các quy định của An sinh Xã hội hoạt động, sự linh hoạt mà chúng mang lại trở nên rõ ràng. Làm việc trong khi nhận trợ cấp được phép, các giảm tạm thời không phải là mất mát vĩnh viễn, và tiếp tục làm việc thực sự có thể nâng cao an ninh tài chính dài hạn của bạn. Chìa khóa là hiểu rõ tình hình cá nhân của bạn: tuổi hiện tại, lịch sử làm việc và dự kiến thu nhập. Với những thông tin này, bạn có thể đưa ra quyết định sáng suốt về việc có nên trở lại làm việc hay không để phù hợp với chiến lược nghỉ hưu tổng thể của mình.