Hiểu về Giá trị ròng theo độ tuổi: Nghiên cứu của Adam Wise về Top 10% tiết lộ điều gì về xây dựng sự giàu có

Xây dựng sự giàu có bền vững đòi hỏi nhiều hơn việc chỉ theo dõi số dư tài khoản ngân hàng của bạn tăng lên. Vị trí tài chính thực sự của bạn—giá trị ròng—vẽ nên một bức tranh toàn diện bằng cách tính đến tất cả những gì bạn sở hữu trừ đi tất cả những gì bạn nợ. Đối với nhiều người theo đuổi tự do tài chính, việc hiểu rõ vị thế giá trị ròng của bạn so với các đồng nghiệp trở thành một động lực mạnh mẽ để hành động. Thay vì so sánh bản thân với các tỷ phú hoặc những người giàu nhất nước Mỹ nói chung, việc đo lường vị trí của bạn trong nhóm tuổi của mình cung cấp một mục tiêu thực tế và khả thi hơn.

Hành trình đến với sự giàu có trông khác nhau tùy thuộc vào thời điểm bạn bắt đầu. Một người trong độ tuổi 20 đối mặt với những thử thách khác so với người trong độ tuổi 50, nhưng cả hai đều có thể hướng tới việc đạt được hàng ngũ những người kiếm tiền hàng đầu trong nhóm tuổi của họ. Thời gian trở thành đồng minh lớn nhất hoặc thử thách lớn nhất của bạn, tùy thuộc vào cách bạn sử dụng nó.

Chuẩn mực về của cải của Cục Dự trữ Liên bang: Vị trí giá trị ròng của bạn ở đâu

Mỗi ba năm, Cục Dự trữ Liên bang công bố các kết quả chi tiết về tài chính hộ gia đình Mỹ qua Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng. Dữ liệu mới nhất toàn diện nhất đến cuối năm 2022, cung cấp một bức tranh rõ ràng về vị trí của các hộ gia đình giàu nhất trong các nhóm tuổi của họ.

Theo các kết quả của Cục Dự trữ Liên bang, để đạt mức 90th percentile—ngưỡng để nằm trong top 10% tất cả các hộ gia đình Mỹ—cần có giá trị ròng ít nhất là (1,94 triệu đô la vào cuối năm 2022. Tuy nhiên, chuẩn mực này thay đổi đáng kể tùy theo độ tuổi của bạn:

Các mốc giá trị ròng theo nhóm tuổi (Dữ liệu 2022):

• Tuổi 18-29: @E5@281,550
• Tuổi 30-39: @E5@711,400
• Tuổi 40-49: @E5@1,313,700
• Tuổi 50-59: @E5@2,629,060
• Tuổi 60-69: @E5@3,007,400
• Tuổi 70+: @E5@2,862,000

Mẫu số cho thấy một sự thật quan trọng: tích lũy của cải tăng tốc theo thời gian. Một người 25 tuổi hướng tới top 10% cần khoảng @E5@280,000 trong giá trị ròng, trong khi một người 55 tuổi cần gần @E5@2,63 triệu đô la. Điều này không phải vì người lớn tuổi kiếm thu nhập tỷ lệ thuận hơn, mà vì hàng thập kỷ phát triển nghề nghiệp, trả nợ và lãi kép đầu tư đã nhân lên tài sản của họ.

Mục tiêu về của cải theo độ tuổi: Ngưỡng giá trị ròng top 10% theo thế hệ

Dữ liệu kể một câu chuyện hấp dẫn khi bạn xem xét từng thế hệ. Những người trong độ tuổi 50 và 60 đã tích lũy khoảng chín lần giá trị ròng của những người trong độ tuổi 20 và 30. Tuy nhiên, quá trình này không tự nhiên xảy ra—nó đòi hỏi nỗ lực bền bỉ, các quyết định chiến lược và thời gian làm việc có lợi cho bạn.

Thú vị là, các hộ gia đình nợ nhiều nhất không phải là những chuyên gia trẻ mới ra trường; họ là những người trong độ tuổi 30 và 40. Giai đoạn này của cuộc đời thường đi kèm với thế chấp, vay sinh viên, nợ doanh nghiệp và nghĩa vụ gia đình cùng lúc. Lợi thế của việc xem xét các mục tiêu theo độ tuổi là nó ngăn cản những người trẻ tuổi bị nản lòng bởi các con số giàu có gây chú ý, đồng thời giúp những người lớn tuổi tránh sự tự mãn về vị trí tài chính thực tế của họ so với các đồng nghiệp.

Cấu trúc của của cải cũng thay đổi theo độ tuổi. Đối với những người kiếm nhiều nhất, phần lớn giá trị ròng đến từ đầu tư vào thị trường chứng khoán, quỹ tương hỗ và cổ phần trong nhà chính của họ. Bất động sản và cổ phiếu là hai trụ cột của sự giàu có ở Mỹ đối với hầu hết các hộ gia đình có giá trị ròng cao. Tuy nhiên, điều này cũng có nghĩa là các nhóm tuổi lớn hơn đã có nhiều cơ hội vay nợ hơn, điều có thể phản tác dụng nếu họ đưa ra quyết định tài chính kém.

Chiến lược tích lũy của cải: Xây dựng nền tảng tài chính qua các thập kỷ

Đạt được top 10% không phải là điều bí ẩn—nó theo một công thức dự đoán được. Các hộ gia đình liên tục tiến bộ bắt đầu từ độ tuổi 20 và 30 thường thấy mình nằm trong nhóm giàu nhất khi bước sang độ tuổi 50 và 60. Công thức đơn giản: chi tiêu ít hơn thu nhập, loại bỏ nợ lãi cao và đầu tư phần chênh lệch.

Điểm khởi đầu phụ thuộc vào tình hình của bạn. Nếu bạn đang mang nợ thẻ tín dụng với lãi suất 20% mỗi năm, ưu tiên hàng đầu của bạn là loại bỏ các khoản nợ đó. Trả hết nợ lãi 20% tương đương với việc bạn có lợi nhuận đảm bảo 20% trên số tiền của mình—một cơ hội mà bạn sẽ không tìm thấy trong hầu hết các khoản đầu tư. Đây là nơi khoản tiết kiệm của bạn sẽ tạo ra tác động lớn nhất.

Tuy nhiên, không phải tất cả các khoản nợ đều cần xử lý cấp bách như nhau. Nợ thế chấp, được phần lớn các hộ gia đình có giá trị ròng cao mang theo, thực sự là một công cụ xây dựng của cải. Mỗi khoản thanh toán hàng tháng đều xây dựng vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn trong khi lạm phát dần làm giảm giá trị thực của số nợ bạn đang nợ. Đối với nhiều người Mỹ, sở hữu nhà là phương tiện tích lũy của cải quan trọng nhất.

Nợ so với Đầu tư: Các quyết định then chốt định hình quỹ đạo giá trị ròng của bạn

Sau khi quản lý nợ lãi cao, cơ hội tiếp theo thường liên quan đến các kế hoạch hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ. Việc công ty bạn phù hợp 50% hoặc 100% khoản đóng góp của bạn đến mức giới hạn nhất định là một trong số ít các cơ hội “tiền miễn phí” còn lại trong tài chính hiện đại. Nếu nhà tuyển dụng của bạn phù hợp phần trăm nhất định, tối đa hóa khoản phù hợp đó nên được ưu tiên hơn hầu hết các bước tài chính khác. Lợi ích ngay lập tức đã được tích hợp và đảm bảo.

Các tài khoản ưu đãi thuế như IRA cung cấp một đòn bẩy mạnh mẽ khác để xây dựng của cải. Tiết kiệm thuế đơn thuần đã nâng cao lợi nhuận của bạn so với việc đầu tư vào các tài khoản chịu thuế thông thường. Qua nhiều thập kỷ, các lợi ích thuế này tích tụ thành sự khác biệt lớn về của cải.

Đầu tư bất động sản cũng đáng xem xét, mặc dù lợi nhuận của nó không nhất thiết vượt quá lợi nhuận từ thị trường chứng khoán. Tuy nhiên, mua một ngôi nhà bạn thực sự sống trong đó kết hợp tiện ích cá nhân với việc tích lũy của cải, trở thành một bước đi tài chính hiệu quả hai trong một cho hầu hết các hộ gia đình.

Ngoài các cơ hội có cấu trúc này, thị trường chứng khoán vẫn là động cơ chính để xây dựng của cải cho top 10%. Lợi nhuận lịch sử từ các danh mục cổ phiếu đa dạng đã liên tục vượt qua lạm phát và các loại hình đầu tư khác trong dài hạn, mặc dù biến động ngắn hạn đòi hỏi sự kỷ luật và kiên nhẫn.

Từ lập kế hoạch đến hành động: Trò chơi dài hạn của việc xây dựng của cải

Tạo ra kế hoạch tài chính cá nhân của bạn—phân bổ tiết kiệm để giảm nợ, đóng góp hưu trí và đầu tư—là bước đầu quan trọng. Nhưng chỉ có kế hoạch không tạo ra của cải. Thực thi và kiên trì qua nhiều thập kỷ sẽ biến một kế hoạch thành giá trị ròng đáng kể.

Sự thật khích lệ là: bạn không cần phải đạt top 10% để cải thiện vị thế tài chính của mình. Bằng cách đưa ra các quyết định tài chính kỷ luật ngày hôm nay—kiểm soát chi tiêu, quản lý nợ một cách chiến lược và đầu tư đều đặn—bạn sẽ thấy vị trí tài chính của mình tốt hơn rõ rệt sau nhiều năm. Các hộ gia đình trong top 10% không đạt được vị trí đó qua một quyết định xuất sắc duy nhất; họ đạt được nhờ nhiều năm thói quen tài chính lành mạnh, tích lũy theo thời gian.

Dù mục tiêu của bạn là đạt top 10% về giá trị ròng theo nhóm tuổi hay đơn giản chỉ xây dựng sự an toàn tài chính, con đường vẫn giống nhau: hiểu rõ vị trí của bạn, lập kế hoạch phù hợp với độ tuổi và hoàn cảnh của bạn, và thực hiện kế hoạch đó một cách nhất quán. Vị trí tài chính tương lai của bạn đang được hình thành bởi các quyết định tài chính bạn đưa ra hôm nay.