Các công ty hợp đồng vốn chủ sở hữu nhà tốt nhất: Làm thế nào để chọn nhà cung cấp phù hợp

Khi bạn đang tìm kiếm các lựa chọn tài chính thay thế để tiếp cận vốn chủ sở hữu trong nhà, các thỏa thuận chia sẻ vốn chủ sở hữu nhà đã nổi lên như một lựa chọn hợp pháp cho người vay có thể không đủ điều kiện vay truyền thống hoặc HELOC. Nhưng việc xác định các công ty thỏa thuận chia sẻ vốn chủ sở hữu tốt nhất đòi hỏi phải hiểu cách các sản phẩm này hoạt động, chi phí của chúng và các nhà cung cấp hoạt động trong khu vực của bạn.

Cách thức hoạt động của Thỏa thuận chia sẻ vốn chủ sở hữu nhà

Thỏa thuận chia sẻ vốn chủ sở hữu nhà hoạt động khác biệt so với các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà và hạn mức tín dụng thông thường. Thay vì vay dựa trên vốn hiện có, bạn truy cập tiền mặt dựa trên tiềm năng tăng giá trong tương lai của ngôi nhà. Một công ty đầu tư cung cấp cho bạn một khoản tiền mặt một lần, và đổi lại, họ nhận được một phần trăm cố định trong giá trị tương lai của ngôi nhà của bạn.

Điểm khác biệt chính là các thỏa thuận này không có khoản thanh toán hàng tháng hoặc phí lãi suất như các khoản vay truyền thống. Thay vào đó, bạn trả lại cho công ty khi bạn kết thúc thỏa thuận (hoặc qua việc bán nhà hoặc mua lại phần vốn của họ) hoặc khi thỏa thuận đến ngày kết thúc, thường dao động từ 10 đến 30 năm tùy thuộc vào nhà cung cấp.

Một lợi thế đáng kể: bạn giữ quyền sở hữu hoàn toàn ngôi nhà của mình. Phần vốn của nhà đầu tư được đảm bảo bằng một khoản thế chấp trên tài sản. Nếu bạn đã có khoản thế chấp hiện tại, nhà đầu tư thường giữ vị trí thế chấp thứ hai, có nghĩa là ngân hàng của bạn sẽ được thanh toán trước nếu xảy ra foreclosure.

Các yếu tố chính khi đánh giá các công ty tốt nhất

Tính đủ điều kiện của tài sản khác nhau giữa các nhà cung cấp hàng đầu. Một số hạn chế sản phẩm của họ chỉ dành cho nhà ở chính một gia đình, trong khi những nhà khác chấp nhận nhà thứ hai, bất động sản nghỉ dưỡng hoặc bất động sản đầu tư. Giá trị ban đầu của ngôi nhà của bạn—được xác định bởi một nhà thẩm định độc lập thứ ba và đôi khi điều chỉnh bởi công ty—đặt nền tảng cho số vốn bạn có thể nhận được và bảo vệ các nhà đầu tư khỏi rủi ro giảm giá.

Khi bạn cuối cùng rút khỏi thỏa thuận, nghĩa vụ trả nợ của bạn phụ thuộc vào giá trị của ngôi nhà của bạn đã thay đổi như thế nào:

• Nếu ngôi nhà của bạn tăng giá: Bạn trả cho công ty một phần trăm của giá trị cuối cùng hoặc số tăng giá
• Nếu giá trị giữ nguyên: Bạn trả lại một phần trăm của giá trị cuối cùng hoặc số tiền tạm ứng ban đầu
• Nếu ngôi nhà của bạn giảm giá: Các điều khoản thay đổi, nhưng bạn có thể trả một phần trăm của giá trị cuối cùng, một phần của số tiền ban đầu nhận được, hoặc có thể không trả gì

Hiểu rõ các chi phí liên quan đến các nhà cung cấp hàng đầu

Trước khi chọn trong số các công ty thỏa thuận vốn chủ sở hữu nhà tốt nhất, hãy tính toán toàn bộ chi phí. Các khoản phí điển hình bao gồm:

• Phí mở khoản vay từ 3% đến 5% của số tiền tạm ứng
• Phí thẩm định từ 200 đô đến 1.250 đô
• Chi phí kiểm tra nhà từ 650 đô đến 1.050 đô
• Dịch vụ tiêu đề từ 200 đô đến 900 đô
• Dịch vụ ký quỹ từ 250 đô đến 500 đô

Khi rút khỏi thỏa thuận, bạn có thể phải đối mặt với các chi phí tương tự (thẩm định, kiểm tra, tiêu đề và ký quỹ). Nếu bán nhà, bạn còn phải trả hoa hồng môi giới bất động sản. So sánh nhiều nhà cung cấp là điều cần thiết, vì chi phí có thể thay đổi đáng kể dựa trên vị trí, đặc điểm của tài sản và chính sách của công ty.

Nơi tìm các nhà cung cấp thỏa thuận vốn chủ sở hữu nhà tốt nhất

Thỏa thuận chia sẻ vốn chủ sở hữu nhà không có sẵn qua các nhà cho vay thế chấp truyền thống, ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng. Thay vào đó, các công ty được hỗ trợ bởi vốn mạo hiểm hoạt động trong thị trường này. Tính đến năm 2024, có một số nhà cung cấp nổi bật phục vụ các khu vực địa lý khác nhau:

Aspire hoạt động tại năm bang: California, Colorado, Florida, Massachusetts và Washington

HomePace phục vụ sáu bang: Arizona, Colorado, Illinois, Minnesota, North Carolina, Ohio, Tennessee, Utah và Washington

HomeTap phục vụ 16 bang: Arizona, California, Florida, Michigan, Minnesota, Nevada, New Jersey, New York, North Carolina, Ohio, Oregon, Pennsylvania, South Carolina, Utah, Virginia và Washington

Point có mặt tại 26 bang cộng với Washington, D.C., bao gồm: Arizona, California, Colorado, Connecticut, Florida, Georgia, Hawaii, Illinois, Indiana, Maryland, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Missouri, New Jersey, New York, North Carolina, Ohio, Oregon, Pennsylvania, South Carolina, Tennessee, Utah, Virginia, Washington và Wisconsin

Splitero hoạt động chọn lọc tại: California, Colorado, Oregon, Utah và Washington

Unison phục vụ 29 bang và Washington, D.C.: Arizona, California, Colorado, Delaware, Florida, Illinois, Indiana, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Missouri, Nebraska, Nevada, New Jersey, New Mexico, New York, North Carolina, Ohio, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, South Carolina, Tennessee, Utah, Virginia, Washington và Wisconsin

Unlock cung cấp dịch vụ tại 14 bang: Arizona, California, Colorado, Florida, Michigan, New Jersey, North Carolina, Oregon, Pennsylvania, South Carolina, Tennessee, Utah, Virginia và Washington

Đưa ra quyết định phù hợp nhất với tình hình của bạn

Để xác định công ty phù hợp nhất với nhu cầu của bạn, bắt đầu bằng cách xác nhận bạn sinh sống trong khu vực dịch vụ. Sau đó, đăng ký nhiều nhà cung cấp để so sánh các điều khoản cá nhân, phí và tỷ lệ vốn chủ sở hữu. Yêu cầu thông tin chi tiết về phương pháp đánh giá giá trị nhà của họ và các chi tiết về vị trí thế chấp của họ.

Trước khi cam kết với bất kỳ thỏa thuận chia sẻ vốn chủ sở hữu nhà nào, cũng nên khám phá các lựa chọn cạnh tranh như khoản vay vốn chủ sở hữu nhà truyền thống từ các nhà cho vay địa phương và HELOC từ các ngân hàng. Chỉ sau khi cân nhắc tất cả các phương án, bạn mới có thể xác định xem việc hợp tác với một trong các công ty này có phải là con đường tốt nhất để tiếp cận vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn hay không.