Hiểu về Vay qua Sổ tiết kiệm: Hướng dẫn vay dựa trên tiền gửi tiết kiệm

Nếu bạn đang tìm kiếm một cách để xây dựng tín dụng trong khi vẫn giữ nguyên khoản tiết kiệm của mình, khoản vay sổ tiết kiệm có thể là một lựa chọn đáng để khám phá. Loại hình vay có thế chấp này sử dụng số tiền tiết kiệm hiện có của bạn làm tài sản đảm bảo, cho phép bạn vay tiền ngay cả khi lịch sử tín dụng của bạn chưa hoàn hảo. Hãy cùng tìm hiểu cách hoạt động của chúng và xem liệu một trong số đó có phù hợp với tình hình tài chính của bạn hay không.

Chính xác khoản vay sổ tiết kiệm là gì và nó khác gì?

Khoản vay sổ tiết kiệm còn được gọi bằng nhiều tên—bạn có thể nghe thấy nó gọi là khoản vay đảm bảo bằng cổ phần hoặc khoản vay đảm bảo bằng tiết kiệm. Khái niệm cốt lõi rất đơn giản: bạn sử dụng số tiền trong tài khoản tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi (CD) làm tài sản đảm bảo cho khoản vay. Vì người cho vay giữ số tiền tiết kiệm của bạn như một bảo đảm, họ gặp rủi ro tối thiểu, điều này mang lại nhiều lợi ích cho bạn với tư cách là người vay.

Hãy nghĩ về nó như một khoản vay cá nhân có thế chấp, được thiết kế đặc biệt dựa trên số tiền tiết kiệm hiện có của bạn. Người cho vay về cơ bản nói rằng, “Chúng tôi sẽ cho bạn vay tiền, nhưng chúng tôi sẽ giữ số tiền tiết kiệm của bạn làm dự phòng.” Thỏa thuận này giúp việc đủ điều kiện vay dễ dàng hơn nhiều so với các khoản vay không có thế chấp truyền thống, vì người cho vay đã có cách để thu hồi tiền của họ nếu có vấn đề xảy ra.

Cơ chế hoạt động: Khoản vay sổ tiết kiệm của bạn hoạt động như thế nào

Dưới đây là những gì xảy ra khi bạn vay khoản vay sổ tiết kiệm. Đầu tiên, bạn cần có một tài khoản đủ điều kiện—hoặc là tài khoản tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi (CD). Hầu hết các tổ chức cho vay cho phép bạn vay từ 90% đến 100% số tiền trong tài khoản đó, mặc dù bạn có thể yêu cầu ít hơn nếu muốn.

Khi bạn được chấp thuận, điều quan trọng là: bạn sẽ không có quyền truy cập vào số tiền tiết kiệm trong thời gian trả nợ khoản vay. Nhiều tổ chức tài chính yêu cầu bạn chuyển số tiền đó sang một tài khoản riêng do họ kiểm soát, hoặc họ sẽ giữ tạm số tiền đó. Khi bạn thực hiện các khoản thanh toán vay, người cho vay sẽ dần dần trả lại số tiền tiết kiệm của bạn theo các khoản tương ứng. Thanh toán đầy đủ khoản vay, và bạn sẽ lấy lại quyền truy cập hoàn toàn vào số tiền tiết kiệm ban đầu cộng với lãi suất tích lũy trong thời gian tiền bị giữ.

Khoản vay sổ tiết kiệm có phù hợp với bạn không?

Bạn có thể tự hỏi tại sao ai đó lại vay tiền khi họ đã có sẵn khoản tiết kiệm. Đó là một câu hỏi hợp lý, nhưng có nhiều lý do chính đáng khiến mọi người chọn con đường này. Xây dựng tín dụng có lẽ là lý do thuyết phục nhất. Nếu các báo cáo của các bureau tín dụng ghi nhận các khoản thanh toán đúng hạn của bạn, bạn đang xây dựng một lịch sử thanh toán tích cực có thể mở ra nhiều cơ hội tín dụng tốt hơn trong tương lai. Đối với những người đang xây dựng lại hồ sơ tín dụng, điều này vô giá.

Ngoài việc xây dựng tín dụng, khoản vay sổ tiết kiệm còn cung cấp lãi suất hấp dẫn. Vì người cho vay gần như không gặp rủi ro—họ giữ tiền của bạn làm tài sản đảm bảo—họ sẵn sàng cung cấp lãi suất tốt hơn nhiều so với các khoản vay không có thế chấp, ngay cả khi điểm tín dụng của bạn thấp. Điều này giúp bạn tiết kiệm thực sự về chi phí vay mượn.

Cũng có lợi ích tâm lý. Bạn duy trì quỹ dự phòng và kỷ luật tiết kiệm của mình bằng cách giữ tiền trong tài khoản thay vì rút hết sạch. Nhiều người thấy điều này như một điểm tựa tâm lý đáng giá hơn là chi phí của chính khoản vay.

Tìm kiếm và đảm bảo khoản vay sổ tiết kiệm của bạn

Điều này là phần phức tạp: khoản vay sổ tiết kiệm không phổ biến. Hầu hết các tổ chức tài chính lớn không cung cấp loại hình này. Bạn có khả năng cao hơn để tìm thấy chúng tại các liên minh tín dụng hơn là các ngân hàng truyền thống, nhưng khả năng có thể khác nhau rất nhiều.

Bắt đầu bằng cách liên hệ với ngân hàng hoặc liên minh tín dụng hiện tại của bạn để hỏi xem họ có cung cấp khoản vay sổ tiết kiệm không. Nếu không, bạn sẽ phải quyết định: có đáng để mở tài khoản tại một tổ chức mới có dịch vụ này không? Điều này cần cân nhắc, vì việc chuyển ngân hàng đòi hỏi công sức, và lãi suất trên khoản tiết kiệm của bạn có thể khác tại tổ chức mới.

Nếu bạn quyết định tiến hành, quy trình đăng ký thường khá đơn giản. Liên hệ trực tiếp với người cho vay bạn chọn và xác nhận bạn đáp ứng các yêu cầu đủ điều kiện của họ. Hầu hết các tổ chức cung cấp đơn xin trực tuyến, qua điện thoại, trực tiếp hoặc qua thư.

Được chấp thuận và nhận tiền

Các bước để đảm bảo khoản vay sổ tiết kiệm của bạn khá đơn giản. Bắt đầu bằng cách hợp nhất số tiền tiết kiệm của bạn vào một tài khoản duy nhất nếu bạn có nhiều tài khoản. Tiếp theo, tìm một tổ chức cho vay cung cấp sản phẩm này. Hoàn tất đơn xin của họ—quy trình có thể khác nhau tùy tổ chức. Khi được chấp thuận, người cho vay sẽ giải ngân khoản vay của bạn và thường chuyển số tiền tiết kiệm của bạn vào một tài khoản hạn chế.

Sau khi nhận được khoản vay, hãy thiết lập thanh toán tự động ngay lập tức. Bỏ lỡ thanh toán có thể gây tổn hại lớn đến điểm tín dụng của bạn, làm mất đi mục đích của việc dùng khoản vay sổ tiết kiệm để xây dựng tín dụng. Khi bạn đã trả hết khoản vay, bạn sẽ lấy lại quyền truy cập vào số tiền tiết kiệm cộng với lãi suất tích lũy trong thời gian trả nợ.

Đánh giá lợi ích của khoản vay sổ tiết kiệm

Khoản vay sổ tiết kiệm mang lại nhiều lợi ích hấp dẫn. Yêu cầu về điều kiện đủ điều kiện khá linh hoạt—một số tổ chức không thậm chí xem xét điểm tín dụng của bạn để phê duyệt. Điều này làm cho chúng trở thành lựa chọn lý tưởng cho những người gặp khó khăn về tín dụng.

Tiềm năng xây dựng tín dụng rất lớn. Thanh toán đúng hạn tất cả các khoản và yêu cầu người cho vay báo cáo cho các bureau tín dụng, bạn đang xây dựng một lịch sử thanh toán tích cực giúp củng cố hồ sơ tín dụng tổng thể của mình. Lãi suất cũng là một lợi thế lớn; vì người cho vay giữ tài sản đảm bảo, họ có thể cung cấp lãi suất cạnh tranh ngay cả cho những người vay có điểm tín dụng thấp. Và một điểm cộng nữa: bạn sẽ tiếp tục kiếm lãi trên số tiền tiết kiệm của mình trong suốt thời gian trả nợ, và khoản lãi này sẽ được trả cho bạn khi khoản vay được thanh toán xong.

Hiểu rõ hạn chế và rủi ro

Tất nhiên, khoản vay sổ tiết kiệm không hoàn hảo. Chỉ cần một lần thanh toán trễ cũng có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn, vì vậy bạn cần tự tin vào khả năng trả nợ của mình trước khi chọn con đường này. Số tiền tiết kiệm bạn cam kết làm tài sản đảm bảo về cơ bản bị đóng băng—nếu bạn vỡ nợ, người cho vay sẽ thu giữ chúng để thanh toán phần còn lại của khoản vay. Rủi ro này cần được cân nhắc nghiêm túc.

Số tiền tiết kiệm của bạn sẽ không thể truy cập trong thời gian trả nợ, vì vậy việc duy trì một quỹ dự phòng riêng tại tổ chức khác là rất quan trọng. Thêm vào đó, khả năng vay của bạn bị giới hạn bởi số tiền tiết kiệm của chính bạn. Nếu bạn có 5.000 đô la trong tài khoản tiết kiệm, hầu hết các tổ chức sẽ cho phép bạn vay tối đa khoảng 5.000 đô la (hoặc đôi khi là 4.500 đô la nếu họ áp dụng mức 90%). Sự phụ thuộc vào số dư tài khoản này có nghĩa là số tiền vay không dựa trên nhu cầu hoặc điều kiện thị trường, mà hoàn toàn dựa vào số tiền bạn đã tiết kiệm.

Hiểu rõ những đánh đổi này sẽ giúp bạn quyết định xem khoản vay sổ tiết kiệm có phù hợp với mục tiêu tài chính và tình hình hiện tại của bạn hay không.