Tìm kiếm Các Phương Pháp Đầu Tư Tốt Nhất Cho Trẻ Em: Hướng Dẫn Toàn Diện Xây Dựng Tương Lai Tài Chính Cho Các Em Học Sinh Nhỏ

Bắt đầu hành trình đầu tư của con bạn từ sớm có thể là một trong những quyết định tài chính có ảnh hưởng lớn nhất mà bạn đưa ra với tư cách là cha mẹ. Dù bạn đang lên kế hoạch cho chi phí đại học hay dạy chúng những nguyên tắc xây dựng của cải, việc tìm ra khoản đầu tư tốt nhất cho trẻ em đòi hỏi hiểu rõ các lựa chọn khác nhau và phù hợp chúng với mục tiêu cụ thể của gia đình bạn. Hãy cùng khám phá những gì thực sự hiệu quả khi nói đến việc đầu tư cho con cái của bạn.

Tại sao đầu tư sớm tạo ra lợi thế dài hạn

Lý do thuyết phục nhất để đầu tư cho trẻ là sức mạnh phi thường của lãi kép qua nhiều thập kỷ. Khi bạn gửi tiền vào các phương tiện đầu tư trong thời thơ ấu, số vốn đó có từ 15-20 năm để nhân lên trước khi đến tuổi đại học. Ngay cả những khoản đóng góp hàng tháng nhỏ—ví dụ $100—cũng có thể tăng đáng kể khi con bạn trưởng thành.

Hãy xem xét điều này: bắt đầu từ năm 1 tuổi so với năm 10 tuổi tạo ra sự khác biệt lớn về số dư cuối cùng trong tài khoản. Một đứa trẻ nhận được khoản đóng góp từ khi còn nhỏ sẽ tích lũy nhiều của cải hơn đáng kể so với đứa bắt đầu từ năm 10 tuổi, ngay cả khi các khoản gửi hàng tháng giống nhau. Lợi thế toán học của thời gian này có thể coi là lý do mạnh nhất để bắt đầu danh mục đầu tư của con bạn càng sớm càng tốt.

Theo các khảo sát gần đây, nhiều người Mỹ tránh đầu tư vì họ thấy thị trường tài chính rối rắm. Bằng cách giới thiệu cho con bạn các tài khoản đầu tư từ sớm, bạn phá vỡ vòng luẩn quẩn này. Bạn dạy chúng rằng xây dựng của cải là khả thi, dễ quản lý và mang lại phần thưởng.

Năm loại tài khoản đầu tư cốt lõi: Phù hợp các tài khoản với mục tiêu của bạn

Khi tìm kiếm khoản đầu tư tốt nhất cho trẻ em, bạn sẽ thấy các loại tài khoản khác nhau phục vụ các mục đích khác nhau. Hãy phân tích từng lựa chọn dựa trên những gì phù hợp với tình hình của bạn.

Các phương tiện đầu tư tập trung vào giáo dục: Kế hoạch 529 và Tài khoản Coverdell

Nếu mục tiêu chính của bạn là tài trợ cho đại học, hai loại tài khoản chuyên biệt chiếm ưu thế.

Kế hoạch Tiết kiệm Giáo dục 529 cung cấp sự linh hoạt đáng kể. Không có giới hạn đóng góp (mặc dù các khoản quà tặng lớn có thể kích hoạt các nghĩa vụ thuế), và bất kỳ ai—ông bà, cô, chú, hàng xóm—cũng có thể mở hoặc đóng góp vào kế hoạch cho con bạn. Bạn chọn từ các quỹ tương hỗ và ETF để xây dựng danh mục đầu tư phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro và thời gian của bạn.

Lợi ích về thuế khiến các kế hoạch 529 đặc biệt hấp dẫn. Lợi nhuận tăng trưởng không bị đánh thuế, và rút tiền dùng cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện sẽ không phải trả thuế. Nhiều bang còn cung cấp khoản khấu trừ thuế thu nhập cho người đóng góp, giúp bạn nhận được lợi ích thuế ngay lập tức.

Tài khoản Tiết kiệm Giáo dục Coverdell hoạt động tương tự nhưng có giới hạn chặt chẽ hơn. Giới hạn đóng góp hàng năm là $2,000 cho mỗi trẻ. Các gia đình có thu nhập cao hơn phải đối mặt với các hạn chế bổ sung—những người có thu nhập từ $95,000-$110,000 (hoặc $190,000-$220,000 đối với các cặp vợ chồng khai thuế chung) sẽ bị giảm giới hạn, còn những người vượt quá các ngưỡng này không thể đóng góp nữa.

Cả hai loại tài khoản đều có lợi thế cốt lõi: tăng trưởng không bị đánh thuế và rút tiền không bị đánh thuế khi dùng cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện. Đối với các gia đình nghiêm túc về việc tài trợ cho giáo dục đại học, đây vẫn là các lựa chọn tối ưu về thuế.

Các tài khoản linh hoạt cho mọi mục đích: UGMA/UTMA và Tài khoản môi giới

Không phải mọi nhu cầu đầu tư của trẻ đều liên quan đến chi phí giáo dục. Đôi khi bạn muốn có nhiều sự linh hoạt hơn.

Tài khoản ủy thác UGMA/UTMA (Đạo luật Quà tặng Thường xuyên cho Người vị thành niên và Đạo luật Chuyển giao Thường xuyên cho Người vị thành niên) cho phép cha mẹ hoặc người thân thành lập các tài khoản ủy thác cho trẻ. Bạn quản lý tài sản cho đến khi con bạn đủ tuổi trưởng thành—thường là 18-25 tuổi tùy theo bang. Các khoản tiền có thể đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, và các thành viên gia đình cũng có thể đóng góp.

Điểm đặc biệt của tài khoản UGMA/UTMA là tính linh hoạt. Khi con bạn đến tuổi trưởng thành, chúng có toàn quyền kiểm soát và có thể sử dụng tiền cho bất cứ mục đích gì—giáo dục, mua xe, đặt cọc mua nhà, hoặc bắt đầu kinh doanh. Sự linh hoạt này đi kèm với một đánh đổi: ít lợi ích thuế hơn so với các tài khoản giáo dục chuyên biệt.

Tài khoản môi giới cho trẻ vị thành niên là một cách tiếp cận linh hoạt khác. Nhiều nhà môi giới hiện nay cung cấp các tài khoản dành riêng cho thanh thiếu niên, cho phép các bạn trẻ sở hữu thực sự và có quyền quyết định. Ví dụ, Tài khoản Thanh thiếu niên của Fidelity, ra mắt năm 2021, là một ví dụ điển hình—các thanh thiếu niên từ 13-17 tuổi có thể đầu tư vào cổ phiếu Mỹ, ETF, và quỹ tương hỗ, thậm chí truy cập các cổ phần fractional giúp bắt đầu với số tiền tối thiểu.

Các tài khoản này giúp xây dựng sự tự tin đầu tư và học hỏi thực tế. Cha mẹ vẫn tham gia giám sát và hướng dẫn, nhưng các thanh thiếu niên cảm thấy có quyền sở hữu thực sự. Đánh đổi: không có lợi ích thuế đặc biệt, nhưng lợi ích giáo dục thường vượt xa chi phí.

Tăng trưởng dựa trên hưu trí: IRA Roth ủy thác cho thanh thiếu niên đi làm

Đây là một lựa chọn mạnh mẽ mà nhiều cha mẹ bỏ qua: nếu con bạn có thu nhập từ công việc bán thời gian, IRA Roth ủy thác trở thành khả thi.

Các khoản đóng góp hoàn toàn miễn thuế, và các khoản rút đủ điều kiện không phải chịu thuế. Thậm chí, con bạn có thể truy cập các khoản đóng góp (mặc dù không phải lợi nhuận) sau năm năm để chi tiêu lớn như mua xe hoặc đặt cọc mua nhà. Đặc biệt, đối với đại học, chúng có thể rút lợi nhuận không phạt khi dùng cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện.

Điểm đặc biệt của Roth IRA dành cho người trẻ là giá trị thời gian của tiền bạc. Bắt đầu tiết kiệm hưu trí từ năm 16 tuổi có nghĩa là có hàng thập kỷ lãi kép không bị đánh thuế. Ngay cả khi con bạn chỉ đóng góp trong vài năm khi làm việc bán thời gian, số tiền đó có thể tích lũy đáng kể khi đến tuổi nghỉ hưu.

So sánh các yếu tố chính: Tài khoản nào thực sự phù hợp nhất cho gia đình bạn

Việc chọn khoản đầu tư tốt nhất cho trẻ đòi hỏi phải đánh giá một số yếu tố thực tế.

Con bạn có thu nhập kiếm được không? Câu hỏi này phân chia các lựa chọn của bạn. Nếu con bạn làm việc bán thời gian, IRA Roth ủy thác sẽ khả thi. Nếu không, các tài khoản tập trung vào giáo dục hoặc ủy thác phù hợp hơn.

Mức độ quan trọng của hiệu quả thuế là gì? Nếu giảm thiểu thuế là ưu tiên, các kế hoạch 529 và tài khoản Coverdell mang lại lợi ích vượt trội. Các tài khoản UGMA/UTMA và môi giới ít có lợi về thuế hơn nhưng linh hoạt hơn.

Thời gian của bạn là bao lâu? Bạn đang tài trợ cho đại học trong 8 năm hay xây dựng của cải chung trong 20 năm? Thời gian dài hơn cho phép chiến lược đầu tư tích cực hơn và tận dụng tốt hơn biến động thị trường.

Bạn muốn kiểm soát bao nhiêu? Các tài khoản ủy thác để bạn quản lý cho đến khi con đủ tuổi trưởng thành. Các tài khoản môi giới chia sẻ quyền kiểm soát, giúp con bạn có ý kiến quan trọng.

Hiểu rõ tác động của hỗ trợ tài chính

Trước khi quyết định cuối cùng, hãy hiểu cách các loại tài khoản đầu tư khác nhau ảnh hưởng đến khả năng nhận trợ cấp FAFSA (Đơn xin Trợ cấp Tài chính Liên bang cho Sinh viên).

Tài khoản IRA ủy thác cho người vị thành niên không được báo cáo là tài sản trên FAFSA, nghĩa là chúng sẽ không giảm khả năng nhận trợ cấp của con bạn—trừ khi có các khoản phân phối, điều này sẽ tính vào thu nhập của sinh viên. Mẹo nhỏ: FAFSA sử dụng thu nhập của hai năm trước, vì vậy các khoản phân phối thực hiện trong năm thứ ba của học sinh sẽ không ảnh hưởng đến các gói trợ cấp trong hai năm cuối cùng.

Các kế hoạch 529 do cha mẹ hoặc học sinh phụ thuộc sở hữu xuất hiện như tài sản của cha mẹ trên FAFSA, được đối xử ưu đãi hơn so với tài sản của sinh viên. Thông thường, 529 có tác động tối thiểu đến trợ cấp tài chính.

Tài khoản Coverdell phức tạp hơn. Tài khoản do cha mẹ hoặc học sinh sở hữu sẽ tính vào phần đóng góp dự kiến của gia đình khoảng 5.64% giá trị tài khoản. Tài khoản do ông bà sở hữu sẽ được xử lý khác—chỉ các khoản rút ra mới tính vào thu nhập của sinh viên, và sẽ bị đánh giá lên đến 50% giá trị để tính trợ cấp.

Tài khoản UGMA/UTMA có tác động lớn nhất đến FAFSA vì chúng được phân loại là tài sản của sinh viên, nhận đánh giá không thuận lợi hơn so với tài sản của cha mẹ.

Tài khoản môi giới của con bạn cũng được coi là tài sản của sinh viên theo FAFSA. Tài khoản đứng tên cha mẹ ít ảnh hưởng hơn.

Các yếu tố về thuế quà tặng

Việc tài trợ các tài khoản cho con bạn có thể kích hoạt nghĩa vụ thuế quà tặng. Miễn trừ hàng năm hiện tại là $16,000 cho mỗi trẻ mỗi năm trước khi phải chịu thuế quà tặng (theo luật thuế mới nhất). Cả kế hoạch 529 và tài khoản ủy thác đều chịu giới hạn này.

Điều này không nhất thiết có nghĩa là bạn sẽ phải trả thuế—bạn chỉ cần khai báo. Tuy nhiên, tốt nhất là tham khảo ý kiến của chuyên gia thuế trước khi mở các tài khoản, đặc biệt nếu đóng góp lớn.

Ưu tiên nền tảng tài chính của chính bạn

Trước khi chuyển hướng nguồn lực sang các khoản đầu tư của con, hãy đảm bảo tài chính gia đình bạn ổn định. Nếu bạn chưa đủ dự phòng cho hưu trí hoặc thiếu quỹ dự phòng khẩn cấp, hãy ưu tiên các mục tiêu đó trước. An toàn tài chính của bạn cuối cùng sẽ mang lại lợi ích nhiều hơn cho con bạn so với việc đầu tư sớm.

Tối đa hóa trải nghiệm đầu tư cho con bạn

Khoản đầu tư tốt nhất cho trẻ là kết hợp giữa cấu trúc tài khoản phù hợp và sự tham gia thực sự vào giáo dục tài chính. Hãy thảo luận với con về mục tiêu tài chính của chúng. Giải thích cách lãi kép hoạt động theo thời gian. Chứng minh rằng biến động thị trường không đáng sợ—chúng là cơ hội. Dù bạn sử dụng kế hoạch 529 tập trung vào đại học hay tài khoản ủy thác linh hoạt hoàn toàn, hãy biến con bạn thành người tham gia tích cực chứ không chỉ là người thụ hưởng thụ động.

Bắt đầu sớm giúp dạy những bài học quan trọng về sự kiên nhẫn, động thái thị trường và xây dựng của cải. Ngay cả khi tài khoản bạn chọn sau này thay đổi, kiến thức tài chính và sự tự tin bạn truyền đạt hôm nay sẽ mang lại lợi ích suốt đời cho con bạn.