Kế hoạch CBDC của Canada: Ngân hàng Trung ương đề ra khung kỹ thuật cho đồng đô la kỹ thuật số

Ngân hàng Canada đã thúc đẩy nghiên cứu về công nghệ tiền kỹ thuật số bằng cách đề xuất một kiến trúc khả thi cho CBDC bán lẻ nhằm hỗ trợ các giao dịch hàng ngày. Trong một bài báo nghiên cứu toàn diện, ngân hàng trung ương xem xét hệ thống OpenCBDC 2PC—được phát triển cùng với Sáng kiến Tiền kỹ thuật số của MIT—như một nền tảng tiềm năng cho đồng đô la kỹ thuật số của Canada, ưu tiên quyền riêng tư cá nhân và hiệu quả vận hành.

Khung đề xuất này đại diện cho một bước tiến ý nghĩa trong việc hiểu cách CBDC Canada có thể hoạt động trong thực tế, ngay cả khi tổ chức này trước đó đã báo hiệu sự chuyển hướng khỏi các ưu tiên tiền kỹ thuật số bán lẻ vào năm 2024. Nghiên cứu kỹ thuật mới này thể hiện cam kết của ngân hàng trung ương trong việc duy trì sự chuẩn bị sẵn sàng nếu các quyết định chính sách trong tương lai ủng hộ việc triển khai như vậy.

Từ lý thuyết đến thực hành: Phân tích Kiến trúc OpenCBDC 2PC

Đội ngũ kỹ thuật của Ngân hàng Canada tập trung vào một hệ thống cho phép công dân giữ quỹ kỹ thuật số trực tiếp trong ví tự quản—tương tự như giữ tiền mặt kỹ thuật số. Khác với hạ tầng ngân hàng truyền thống nơi quỹ vẫn nằm trong các tài khoản tổ chức, thiết kế này cho phép quyền sở hữu trực tiếp và chuyển giá trị ngang hàng.

Mô hình nhấn mạnh ba nguyên tắc cốt lõi: duy trì bảo vệ quyền riêng tư mạnh mẽ, cho phép thanh toán nhanh chóng, và loại bỏ các trung gian không cần thiết khỏi chuỗi thanh toán. Bằng cách hỗ trợ tính hoàn tất giao dịch trong thời gian thực mà không cần tất cả các giao dịch phải đi qua các kênh ngân hàng tập trung, kiến trúc này cung cấp cả tốc độ vận hành lẫn quyền tự chủ của người dùng mà các hệ thống thanh toán điện tử hiện tại còn gặp khó khăn để đáp ứng.

Thiết kế ưu tiên quyền riêng tư: CBDC Canada bảo vệ dữ liệu người dùng như thế nào

Một trong những mối quan tâm chính của ngân hàng trung ương—và cũng là trọng tâm của nghiên cứu—là lo ngại toàn cầu về rủi ro giám sát vốn có của tiền kỹ thuật số. Khác với tiền mặt vật lý, không để lại dấu vết giao dịch, một CBDC truyền thống có thể lý thuyết cho phép chính quyền theo dõi mọi hoạt động tài chính của công dân.

Giải pháp đề xuất của Ngân hàng Canada thực hiện nhiều biện pháp bảo vệ kỹ thuật. Hệ thống tách biệt danh tính cá nhân khỏi hoạt động giao dịch, cho phép người dùng chưa đăng ký giữ ví tự quản mà không tiết lộ danh tính cho các tổ chức tài chính hoặc nhà xử lý thanh toán. Ngay cả những người có tài khoản đã đăng ký cũng sẽ được bảo vệ khỏi việc bị theo dõi hoàn toàn, vì chính ngân hàng trung ương sẽ không có quyền truy cập vào lịch sử giao dịch hoặc thông tin nhận dạng.

Nghiên cứu còn đi xa hơn bằng cách đề xuất các kỹ thuật mã hóa nâng cao, như chứng minh không kiến thức (zero-knowledge proofs), để che giấu các số tiền giao dịch cụ thể khỏi hạ tầng hệ thống cốt lõi. Những lớp bảo vệ này tạo ra tiêu chuẩn quyền riêng tư có thể vượt xa nhiều nền tảng thanh toán điện tử hiện có—giải quyết một mối quan tâm cơ bản đã làm phức tạp việc chấp nhận CBDC trên toàn cầu.

Kiến trúc lấy cảm hứng từ Bitcoin: Mô hình UTXO

Một lựa chọn kỹ thuật đặc biệt trong khung đề xuất là áp dụng “kết quả giao dịch chưa tiêu” (UTXO)—cùng cấu trúc sổ cái mà Bitcoin sử dụng. Thay vì theo dõi số dư trong các tài khoản truyền thống, quỹ tồn tại dưới dạng các kết quả giao dịch riêng biệt mà người dùng tiêu qua các giao dịch được ký số bằng mật mã.

Mô hình giao dịch hai bước này cập nhật sổ cái trung tâm đồng thời chuyển giá trị giữa các ví cá nhân. Cách tiếp cận này tăng cường giới hạn quyền riêng tư giữa công dân và cả các tổ chức ngân hàng lẫn chính phủ, đồng thời duy trì khả năng kiểm tra và tuân thủ quy định mà các ngân hàng trung ương yêu cầu.

Thách thức vận hành và các khoảng trống kỹ thuật

Dù có lộ trình kỹ thuật chi tiết, Ngân hàng Canada thừa nhận còn nhiều trở ngại lớn để triển khai thực tế. Việc tích hợp kiến trúc đề xuất với hạ tầng thanh toán bán lẻ hiện tại—bao gồm các thiết bị điểm bán hàng và hệ thống thương nhân—đòi hỏi nâng cấp kỹ thuật đáng kể trên toàn bộ hệ sinh thái thanh toán của Canada.

Các giới hạn về hiệu suất cũng cần được chú ý. Trong lý thuyết có thể mở rộng, hệ thống vẫn gặp phải suy giảm hiệu quả rõ rệt trong quá trình kiểm tra và phục hồi. Để đạt được độ tin cậy và tốc độ vận hành ở cấp độ sản xuất, sẽ cần thêm các bước hoàn thiện kỹ thuật trước khi có thể triển khai thực tế.

Ngân hàng trung ương nhấn mạnh rằng nghiên cứu này không phải là cam kết ra mắt CBDC. Thay vào đó, nó thiết lập một nền tảng kỹ thuật cho thấy một đồng đô la kỹ thuật số Canada có thể tôn trọng quyền riêng tư, lấy người dùng làm trung tâm—một đồng tiền cân bằng giữa quyền riêng tư cá nhân, giám sát quy định và khả năng chống chịu của hệ thống.

Tiếp theo cho Tiền kỹ thuật số tại Canada?

Thời điểm nghiên cứu CBDC Canada có thể mang ý nghĩa quan trọng. Mark Carney, thủ tướng mới của Canada, đã công khai ủng hộ các đồng tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương trong cuốn sách năm 2021 của ông, gọi chúng là “tương lai có khả năng nhất của tiền tệ.” Chính sách của chính quyền ông có thể định hình xem liệu nền tảng kỹ thuật của Ngân hàng Canada có chuyển thành thực thi hay không.

Hiện tại, nghiên cứu này là một minh chứng cụ thể cho thấy một khung CBDC cân bằng các yêu cầu cạnh tranh—quyền riêng tư người dùng, kiểm soát của tổ chức, và độ tin cậy vận hành—vẫn có thể đạt được về mặt kỹ thuật. Việc ngân hàng trung ương theo đuổi con đường này hay không sẽ phụ thuộc vào các cân nhắc chính trị và chính sách rộng lớn hơn vượt ra ngoài khả năng kỹ thuật.