Lãi suất 0% APR trên thẻ tín dụng là gì và tại sao bạn không nên bỏ qua 8 sự thật quan trọng này

Hiểu về 0% APR: Giao dịch giới thiệu bạn cần biết

Vậy 0 APR chính xác là gì? Đó là một ưu đãi lãi suất giới thiệu trên thẻ tín dụng, trong đó bạn không trả lãi cho các khoản mua hàng—ít nhất trong một khoảng thời gian có hạn. Thay vì tích lũy lãi từ ngày đầu tiên, bạn có thời gian ân hạn để trả hết số dư mà không phải chịu các khoản phí phát sinh thêm. Đối với các khoản mua lớn như sửa nhà, điện tử hoặc xe cộ, điều này có thể mang lại khoản tiết kiệm đáng kể. Nhưng đây là điểm cần lưu ý: ưu đãi này đi kèm điều kiện, và nhiều người không hiểu rõ các điều khoản nhỏ sẽ dễ bị thiệt thòi.

Ngưỡng điểm tín dụng và thực tế phê duyệt

Trước tiên—các nhà phát hành thẻ tín dụng không phát hành ưu đãi 0% APR cho bất kỳ ai. Bạn thường cần điểm tín dụng tốt để đủ điều kiện. Theo hệ thống điểm FICO, “tín dụng tốt” nghĩa là đạt ít nhất 670 điểm. Tất nhiên, không phải là không thể được chấp thuận với điểm thấp hơn, nhưng khả năng thành công sẽ cao hơn nhiều nếu bạn nằm trong khoảng đó hoặc cao hơn. Các yếu tố khác cũng quan trọng—thu nhập, lịch sử công việc, và nợ hiện có đều ảnh hưởng. Nếu bạn không chắc chắn về điểm tín dụng của mình, hãy kiểm tra điểm tín dụng miễn phí trước khi nộp đơn.

Cạm bẫy ít người đề cập: Điều gì xảy ra với điểm tín dụng của bạn

Điều mà nhiều người thường bỏ qua là—số dư cao trên thẻ 0% APR của bạn có thể làm giảm điểm tín dụng, dù bạn không trả lãi. Nguyên nhân chính là tỷ lệ sử dụng tín dụng, so sánh giữa số dư thẻ và hạn mức tín dụng khả dụng. Mức lý tưởng là giữ dưới 30%. Hãy tưởng tượng: bạn có thẻ hạn mức 10.000 đô la và chi 7.500 đô la cho sửa nhà. Đó là 75% tỷ lệ sử dụng, và điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng. Tin vui là khi bạn trả hết số dư, điểm của bạn sẽ phục hồi. Tin xấu là bạn cần có ý thức trong việc này.

Các loại giao dịch quan trọng hơn bạn nghĩ

Không phải tất cả các giao dịch đều đủ điều kiện hưởng lãi suất 0%. Các khoản mua hàng được hưởng lãi suất không tính lãi, và một số thẻ mở rộng điều này cho chuyển khoản số dư—nhưng chắc chắn không phải tất cả. Nếu dự định chuyển khoản nợ hiện có, hãy tìm thẻ chuyển khoản số dư cụ thể. Rút tiền mặt? Chúng thuộc loại hoàn toàn khác. Các nhà phát hành thẻ thường tính phí riêng (và lãi suất cao hơn) cho rút tiền mặt, cộng thêm phí, và lãi bắt đầu tính ngay lập tức. Tránh rút tiền mặt bằng mọi giá.

Cạm bẫy thanh toán tối thiểu và khi thời gian giới thiệu kết thúc

Bạn nhất định phải thanh toán ít nhất khoản tối thiểu đúng hạn. Bỏ qua điều này, bạn sẽ phải chịu phí trễ hạn và có thể bị hủy bỏ toàn bộ ưu đãi 0%. Nhưng vấn đề thực sự là—thời gian giới thiệu không kéo dài mãi mãi. Tùy theo thẻ, bạn có thể có 12 tháng không lãi hoặc lâu hơn. Khi thời gian đó kết thúc, lãi suất thông thường sẽ bắt đầu áp dụng. Nếu còn dư nợ tại thời điểm đó, bạn sẽ bắt đầu trả lãi cho phần còn lại. Đây là lý do tại sao thanh toán tối thiểu không đủ—bạn cần có kế hoạch thanh toán chiến lược.

Biến 0% thành tiết kiệm thêm với thưởng đăng ký

Một số thẻ còn hấp dẫn hơn với thưởng đăng ký bên cạnh ưu đãi 0%. Ví dụ, bạn có thể nhận $150 hoàn tiền$500 nếu chi tiêu $417 trong ba tháng đầu, cùng với ưu đãi lãi suất 0%. Những lợi ích cộng hưởng này tăng khả năng tiết kiệm của bạn. Bạn nhận được tiền thật qua thưởng đồng thời tránh phí lãi suất. Nên tìm các thẻ kết hợp cả hai lợi ích này.

Cạm bẫy tâm lý chi tiêu quá mức

Điều nguy hiểm nằm ở chỗ—tâm lý tiêu dùng không lãi suất. Khi không có phí lãi, sự cám dỗ mua sắm nhiều hơn là rất lớn. Người dùng dễ rơi vào bẫy thêm các khoản mua hàng thay vì trả hết nợ đã chi tiêu. Cách khắc phục? Lập kế hoạch thanh toán rõ ràng trước khi mua sắm. Tính toán: nếu bạn chi 5.000 đô la trong vòng 12 tháng không lãi, bạn cần trả khoảng hàng tháng để thanh toán hết đúng hạn. Kỷ luật luôn vượt qua cám dỗ tâm lý.

Không phù hợp với tất cả mọi người—Biết xem xét phù hợp với bạn

Thẻ 0% APR phù hợp nhất với những người cần tài trợ cho các khoản mua lớn, cụ thể. Nếu bạn là người trả hết toàn bộ số dư mỗi tháng, thẻ 0% không mang lại lợi ích nhiều—bạn không bị tính lãi dù có hay không. Đối với bạn, các chương trình thưởng, phần trăm hoàn tiền, và các ưu đãi khác quan trọng hơn nhiều. Tương tự, nếu bạn không có khoản mua nào cần tài trợ theo thời gian, thời gian không lãi là vô nghĩa. So sánh các thẻ dựa trên lợi ích thực tế phù hợp với tình hình của bạn.

Kết luận

Thẻ tín dụng 0% APR có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm đô la nếu bạn sử dụng một cách chiến lược. Chìa khóa là hiểu rõ rằng mức lãi suất giới thiệu chỉ là tạm thời. Có kế hoạch thanh toán, theo dõi tỷ lệ sử dụng tín dụng, tránh cạm bẫy chi tiêu quá mức, và hiểu rõ các loại giao dịch đủ điều kiện. Khi dùng đúng cách, công cụ này rất hữu ích. Khi lạm dụng, nó biến thành nợ nần đắt đỏ.