Tạo ra 12.000 đô la hàng năm: Số tiền 200.000 đô la của bạn thực sự nên kiếm được mỗi tháng

Suy nghĩ về cách đầu tư 200k để có thu nhập hàng tháng? Bạn có thể đang xem xét một sản phẩm niên kim—một trong số ít các sản phẩm có thể đảm bảo cho bạn một khoản lương đều đặn suốt đời. Nhưng trước khi cam kết, đây là những điều bạn thực sự cần biết về việc biến 200.000 đô la thành dòng tiền hàng tháng đáng tin cậy.

Toán học cơ bản: 200.000 đô la thực sự tạo ra gì

Hãy đi thẳng vào vấn đề. Nếu bạn mua một niên kim cố định trị giá 200.000 đô la với lợi suất 6% mỗi năm, bạn sẽ nhận được khoảng 12.000 đô la mỗi năm, hay khoảng 1.000 đô la mỗi tháng. Toán học đơn giản, nhưng lợi nhuận thực tế phụ thuộc nhiều vào loại sản phẩm và tình hình cá nhân của bạn.

Hình ảnh trở nên phức tạp hơn với niên kim hoãn lại. Theo dữ liệu gần đây, một người đàn ông 60 tuổi đầu tư 200.000 đô la vào niên kim ngay lập tức có thể mong đợi từ 14.000 đến 20.000 đô la mỗi năm—tương đương 1.167 đến 1.667 đô la mỗi tháng. Phụ nữ thường thấy các con số thấp hơn một chút (13.710 đến 19.076 đô la mỗi năm, hoặc 1.143 đến 1.590 đô la mỗi tháng) do giả định tuổi thọ dài hơn.

Các con số này giả định niên kim ngay lập tức tính đến đầu năm 2024, vì vậy hãy tham khảo các mức lãi suất hiện tại trong khu vực của bạn.

Cố định vs. Biến đổi: Hai con đường đến thu nhập hàng tháng

Khi bạn quyết định cách đầu tư 200k để có thu nhập hàng tháng, bạn thực sự đang chọn giữa hai khung khổ.

Niên kim cố định hoạt động như trái phiếu với lãi suất cố định. Bạn biết chính xác số tiền sẽ nhận mỗi tháng, giúp dự toán ngân sách dễ dàng hơn. Không có sự đoán mò—chỉ có lợi nhuận ổn định.

Niên kim biến đổi liên kết lợi nhuận của bạn với các khoản đầu tư quỹ tương hỗ cơ sở. Giai đoạn tích lũy của bạn xây dựng giá trị qua hiệu suất thị trường, và khoản thanh toán hàng tháng phản ánh sự tăng trưởng đó—hoặc giảm sút. Lựa chọn này mang nhiều rủi ro hơn nhưng tiềm năng lợi nhuận cao hơn nếu thị trường hoạt động tốt.

Cả hai loại đều hoạt động qua hai giai đoạn: tích lũy (nơi vốn của bạn tăng lên) và chuyển đổi thành niên kim (nơi các khoản thanh toán bắt đầu).

Chọn cấu trúc thanh toán của bạn

Không phải tất cả thu nhập hàng tháng đều giống nhau. Dưới đây là các tùy chọn chính của bạn:

Thanh toán trọn đời cung cấp thu nhập suốt đời bạn—dù bạn sống bao lâu. Đây là bảo hiểm thu nhập.

Bảo hiểm liên kết chung mở rộng các khoản thanh toán cho vợ/chồng của bạn sau khi bạn qua đời, mặc dù số tiền hàng tháng thấp hơn vì các khoản thanh toán có thể kéo dài lâu hơn.

Bảo đảm theo kỳ hạn kết hợp thu nhập trọn đời với một khoảng thời gian thanh toán tối thiểu (ví dụ, 10 năm). Nếu bạn qua đời sớm, người thụ hưởng của bạn tiếp tục nhận các khoản thanh toán trong thời gian bảo đảm.

Thanh toán theo kỳ hạn cố định chỉ kéo dài một số năm nhất định—ví dụ, 10 hoặc 15 năm—sau đó chấm dứt hoàn toàn.

Rút tiền một lần cho phép bạn lấy toàn bộ 200.000 đô la một lần, bỏ qua các khoản thanh toán hàng tháng hoàn toàn.

Mỗi lựa chọn mang theo những ý nghĩa khác nhau về số tiền bạn nhận hàng tháng và điều gì sẽ xảy ra với số tiền của bạn về lâu dài.

Các chi phí ẩn bạn phải xem xét

Đây là nơi nhiều nhà đầu tư gặp khó khăn. Thông thường, niên kim đi kèm với phí hàng năm từ 1% đến 3%, và nhiều sản phẩm còn có phí phạt rút tiền sớm nếu bạn cần truy cập trước hạn. Cố gắng thoát khỏi hợp đồng sớm, bạn có thể phải trả 10% số vốn của mình—tương đương 20.000 đô la trên khoản đầu tư 200.000 đô la.

Các khoản phí phạt rút tiền này không biến mất ngay lập tức; chúng có thể kéo dài đến một thập kỷ trước khi hoàn toàn biến mất.

Vì các chi phí cấu trúc này, niên kim hiếm khi mang lại lợi nhuận tối đa có thể. Nếu mục tiêu duy nhất của bạn là tối đa hóa thu nhập, một trái phiếu đơn giản có thể thực sự vượt trội hơn về lợi nhuận ròng so với niên kim.

Hiệu quả thuế như một điểm cộng

Một lợi thế thực sự: niên kim phát triển theo chế độ hoãn thuế trong giai đoạn tích lũy. Khi các khoản thanh toán bắt đầu, bạn chỉ bị đánh thuế trên phần lãi—phần gốc vẫn miễn thuế. Cấu trúc thuế này khiến niên kim hiệu quả hơn so với các khoản đầu tư trái phiếu tương tự.

Các lợi ích tử vong cũng chuyển nhượng miễn thuế cho người thừa kế, giúp bảo tồn nhiều tài sản hơn cho gia đình bạn.

Niên kim có phù hợp với 200.000 đô la của bạn không?

Niên kim hoạt động tốt nhất cho các nhà đầu tư lớn tuổi (thường từ 59½+) những người lo lắng về việc sống quá lâu so với số tiền tiết kiệm của mình và muốn có thu nhập trọn đời đảm bảo. Sự kết hợp giữa sự chắc chắn và lợi ích thuế thu hút các người nghỉ hưu ưu tiên sự ổn định hơn là tăng trưởng.

Tuy nhiên, nếu bạn cần linh hoạt, thanh khoản hoặc lợi nhuận cao nhất có thể, một phương pháp đầu tư đa dạng hoặc trái phiếu đơn giản có thể phù hợp hơn.

Điều quan trọng nhất: hiểu rõ bạn đang mua gì, so sánh các mức lãi suất giữa nhiều nhà cung cấp khác nhau, và đảm bảo thu nhập hàng tháng phù hợp với nhu cầu nghỉ hưu thực tế của bạn.