Bạn có nên hợp nhất nợ vào khoản vay thế chấp của mình không? Những điều bạn cần biết

Việc hợp nhất các khoản nợ lãi suất cao vào khoản vay thế chấp của bạn có vẻ hấp dẫn về mặt bề nổi—thanh toán hàng tháng thấp hơn, hóa đơn đơn giản hơn, có thể cải thiện điểm tín dụng. Nhưng đây là điều cần lưu ý: động thái tài chính này có những tác động nghiêm trọng vượt ra ngoài sự giảm nhẹ tức thời, đặc biệt nếu bạn đang lên kế hoạch cho những thay đổi lớn trong cuộc sống như mua bất động sản khác. Hiểu rõ cách thức hợp nhất nợ ảnh hưởng đến sức khỏe tài chính dài hạn và khả năng mua sắm của bạn là điều cực kỳ quan trọng trước khi bạn cam kết.

Sức hấp dẫn ngay lập tức: Tại sao mọi người lại hợp nhất nợ vào khoản vay thế chấp

Các phép tính trông có vẻ thuyết phục. Lãi suất thẻ tín dụng dao động quanh mức 15-25%, lãi suất vay cá nhân nằm trong khoảng 8-12%, trong khi lãi suất vay thế chấp thường là 6-8%. Bằng cách hấp thụ các khoản nợ không có thế chấp vào khoản vay thế chấp có thế chấp của bạn, bạn có thể giảm đáng kể gánh nặng lãi suất. Khoản thanh toán hàng tháng đó cũng loại bỏ gánh nặng tâm lý của việc phải cân đối nhiều chủ nợ.

Thêm vào đó: phần lãi trong khoản thanh toán thế chấp của bạn có thể đủ điều kiện để được khấu trừ thuế, giúp giảm thiểu hóa đơn thuế của bạn. Thêm nữa, việc trả hết các số dư thẻ tín dụng giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, điều này có thể mang lại sự tăng điểm tín dụng rõ rệt. Trên giấy tờ, nó hoạt động.

Những sự thật khó khăn: Những mặt trái quan trọng

Nhưng việc hợp nhất có những mặt trái. Đầu tiên, bạn đang chuyển đổi nợ không có thế chấp thành nợ có thế chấp—ngôi nhà của bạn trở thành tài sản thế chấp. Trả chậm, và bạn không chỉ làm tổn hại điểm tín dụng của mình; bạn còn đối mặt với nguy cơ bị tịch thu nhà. Đó là một hậu quả hoàn toàn khác so với việc vỡ nợ thẻ tín dụng.

Thời gian trả nợ dài hơn cũng gây ảnh hưởng. Đúng vậy, các khoản thanh toán hàng tháng giảm, nhưng nếu bạn kéo dài khoản nợ đó trong 15 hoặc 30 năm thay vì 5 năm, tổng số lãi bạn phải trả sẽ cao hơn nhiều. Việc tái cấp vốn cũng tốn tiền—phí đóng cửa, phí định giá, bảo hiểm tiêu đề có thể dễ dàng lên tới hàng nghìn đô la, ăn vào khoản tiết kiệm của bạn.

Cũng có rủi ro về tâm lý. Một khi bạn đã giải phóng các hạn mức tín dụng đó, sự cám dỗ để tiêu dùng lại là có thật. Nhiều người nhận thấy mình lại mắc nợ trong vòng vài năm, giờ đây phải cân đối khoản vay thế chấp hợp nhất ban đầu cộng với các số dư thẻ tín dụng mới.

Câu hỏi thực sự: Liệu hợp nhất nợ có ảnh hưởng đến khả năng mua nhà của bạn?

Đây là nơi các hậu quả dài hạn tác động mạnh nhất. Nếu bạn đang hợp nhất nợ vào khoản vay thế chấp của mình bây giờ, hãy xem xét cách nó ảnh hưởng đến bước đi tiếp theo của bạn.

Giảm vốn chủ sở hữu nhà: Sử dụng vốn chủ sở hữu để trả các khoản nợ khác có nghĩa là ít vốn chủ sở hữu hơn trong nhà của bạn. Nếu bạn dự định bán trong vòng 5-10 năm hoặc cần khai thác vốn đó cho mục đích quan trọng, bạn đã hạn chế các lựa chọn của mình.

Gia hạn thời gian vay: Việc tái cấp vốn để hợp nhất thường đặt lại thời gian vay của bạn. Bạn có thể từ năm thứ 10 của khoản vay 30 năm trở lại năm thứ 1 của một khoản vay 30 năm mới. Điều này có nghĩa là bạn sẽ mang nợ thế chấp lâu hơn khi bước vào nghỉ hưu hoặc các khoản mua sắm trong tương lai.

Xây dựng vốn chủ sở hữu chậm hơn: Với ít tiền principal được trả mỗi tháng (đặc biệt trong những năm đầu của việc tái cấp vốn), bạn sẽ xây dựng vốn chủ sở hữu chậm hơn. Điều này cực kỳ quan trọng nếu bạn muốn vay vốn cho bất động sản tiếp theo—các nhà cho vay thích thấy vốn chủ sở hữu lớn trong nhà.

Ảnh hưởng tín dụng khi mua sắm: Quá trình tái cấp vốn kích hoạt một lần truy vấn tín dụng cứng, tạm thời làm giảm điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn dự định mua một khoản vay thế chấp khác trong vòng 12 tháng, thời điểm này rất quan trọng.

Con đường thông minh hơn phía trước

Thay vì hợp nhất vào khoản vay thế chấp, hãy xem xét các lựa chọn khác. Một khoản vay hợp nhất nợ riêng biệt giúp giữ cho ngôi nhà của bạn tách biệt khỏi các vấn đề tín dụng và thường có thời hạn 5-7 năm, nghĩa là bạn thực sự đang trả nợ nhanh hơn. Các kế hoạch trả hết nợ thẻ tín dụng tích cực (phương pháp lũ lụt nợ hoặc phương pháp tuyết lở@nợ) giữ cho khoản vay thế chấp của bạn không bị ảnh hưởng và duy trì tối đa khả năng linh hoạt.

Nếu bạn thực sự hợp nhất, hãy làm một cách chiến lược. Đảm bảo bạn có vốn chủ sở hữu thực sự (thường tối thiểu 15-20%), săn lùng các lãi suất thấp nhất, tính toán điểm hòa vốn (khi tiết kiệm lãi vượt quá phí đóng cửa), và cam kết không tích lũy nợ mới. Đưa ra thời gian rõ ràng bằng văn bản—biết chính xác khi nào bạn sẽ thoát khỏi nợ.

Kết luận

Hợp nhất nợ vào khoản vay thế chấp mang lại sự giảm nhẹ tức thời thực sự nhưng đánh đổi sự linh hoạt lâu dài. Trước khi ký, hãy tự hỏi: Tôi đang giải quyết một vấn đề dòng tiền tạm thời hay một vấn đề chi tiêu? Tôi có dự định ở lại căn nhà này hơn 10 năm không? Tôi đã sẵn sàng đối mặt với rủi ro tịch thu chưa? Tôi có thể thực sự tránh vay lại không?

Đối với nhiều chủ nhà, câu trả lời là “có thể.” Lời khôn ngoan là tham khảo ý kiến của cả cố vấn tài chính và chuyên gia vay thế chấp để tính toán các con số cụ thể của bạn. Việc hợp nhất nợ không phải là xấu—nó chỉ là một công cụ hoạt động tuyệt vời trong một số tình huống và phản tác dụng trong những tình huống khác. Hãy đảm bảo rằng của bạn nằm trong nhóm đầu tiên.