Các con đường sự nghiệp vẫn đi kèm với các khoản trợ cấp hưu trí

Trong thời đại khi các khoản lương hưu do nhà tuyển dụng tài trợ ngày càng trở nên hiếm hoi, việc đảm bảo một vị trí có kèm theo mạng lưới an toàn nghỉ hưu này vẫn là một trong những bước đi nghề nghiệp dài hạn thông minh nhất. Trong khi khu vực tư nhân phần lớn đã từ bỏ các kế hoạch lương hưu truyền thống, các cơ quan chính phủ, nhà tuyển dụng khu vực công và các tổ chức có tổ chức công đoàn vẫn tiếp tục cung cấp lợi ích này. Hiểu rõ những công việc có lương hưu vẫn còn khả dụng có thể giúp bạn đánh giá xem con đường sự nghiệp đó có phù hợp với mục tiêu nghỉ hưu của bạn hay không.

Giá trị của lương hưu đảm bảo cho nghỉ hưu

Lương hưu là một kế hoạch nghỉ hưu trong đó nhà tuyển dụng cam kết trả cho nhân viên khoản thu nhập cố định hàng tháng sau khi họ đạt tuổi nghỉ hưu và rời khỏi lực lượng lao động. Khác với các kế hoạch 401(k) hiện đại, nơi mà sự nghỉ hưu của bạn phụ thuộc vào hiệu suất đầu tư và số dư tài khoản, lương hưu hoạt động như các kế hoạch lợi ích xác định—tức là thu nhập của bạn được xác định bởi một công thức đã định sẵn, thường dựa trên lịch sử lương và số năm phục vụ của bạn.

Sự an toàn mà lương hưu mang lại là không gì sánh bằng trong bối cảnh nghỉ hưu ngày nay:

• Thu nhập suốt đời dự đoán được: Bạn nhận được các khoản thanh toán hàng tháng được đảm bảo bất kể điều kiện thị trường, bảo vệ bạn khỏi biến động đầu tư
• Trách nhiệm của nhà tuyển dụng: Các công ty gánh vác gánh nặng tài chính, loại bỏ áp lực phải tiết kiệm đủ số tiền một cách độc lập của nhân viên
• Bảo vệ chống lại rủi ro tuổi thọ: Các khoản thanh toán này tiếp tục suốt đời bạn, đảm bảo bạn không thể sống quá mức số tiền tiết kiệm nghỉ hưu của mình
• Bảo vệ gia đình: Các khoản lợi ích dành cho người sống sót của vợ/chồng có nghĩa là người thân của bạn sẽ nhận được thu nhập nếu bạn qua đời

Điều này trái ngược rõ rệt với các kế hoạch đóng góp xác định, nơi các công ty tài trợ các tài khoản nhưng nhân viên phải gánh toàn bộ rủi ro đầu tư và rủi ro tuổi thọ.

Tại sao các khoản lương hưu đã biến mất

Sự suy giảm của lương hưu trong khu vực tư nhân kể một câu chuyện tiết lộ. Trong thập niên 1980, các cải cách luật thuế cho phép người lao động tiết kiệm cho nghỉ hưu bằng cách sử dụng các khoản tiền trước thuế qua các kế hoạch 401(k), thúc đẩy các nhà tuyển dụng xem các nghĩa vụ lương hưu liên tục là gánh nặng tài chính. Từ năm 1987 đến 2022, sự biến đổi này diễn ra mạnh mẽ: tỷ lệ chi phí nghỉ hưu do các nhà tuyển dụng tư nhân tài trợ qua các kế hoạch lương hưu đã giảm từ 86.1% xuống còn 29.4%, trong khi người lao động ngày càng gánh vác phần lớn gánh nặng qua các hình thức đóng góp xác định, tăng từ 13.9% lên 70.6%.

Sự suy giảm của các tổ chức công đoàn đã thúc đẩy xu hướng này nhanh hơn. Theo dữ liệu mới nhất của Cục Thống kê Lao động, 66% công nhân trong khu vực tư nhân có tổ chức công đoàn vẫn còn quyền truy cập vào các kế hoạch lương hưu truyền thống, so với chỉ 10% của những người không có tổ chức công đoàn. Ngày nay, các khoản lương hưu chủ yếu còn tồn tại trong các lĩnh vực chính phủ, quân đội và dịch vụ công cộng.

Bảy lĩnh vực tuyển dụng cung cấp kế hoạch lương hưu

Dù xu hướng này đang diễn ra rộng rãi, vẫn còn nhiều cơ hội nghề nghiệp bao gồm lợi ích lương hưu. Dưới đây là bảy nhóm chính:

1. Dịch vụ Chính phủ Liên bang
Các cơ quan liên bang như FBI, IRS và NASA cung cấp an ninh nghỉ hưu thông qua Hệ thống Lương hưu Nhân viên Liên bang (FERS). Mô hình kết hợp này kết hợp lương hưu truyền thống với thành phần đóng góp xác định, mang lại cho nhân viên liên bang một gói nghỉ hưu toàn diện cân bằng giữa thu nhập đảm bảo và tiềm năng tăng trưởng.

2. Vị trí trong Chính quyền Bang và Địa phương
Các chuyên gia trong quản lý công, thực thi pháp luật và cứu hỏa qua các chính quyền bang và địa phương thường nhận được bảo hiểm lương hưu. Các tổ chức này duy trì các kế hoạch lương hưu lợi ích xác định được tài trợ qua các khoản đóng góp của cả nhân viên và nhà tuyển dụng, đảm bảo an toàn lâu dài cho các công chức công cộng.

3. Dịch vụ Quân sự Đang hoạt động
Nhân viên quân đội Hoa Kỳ hoàn thành ít nhất 20 năm phục vụ sẽ đủ điều kiện nhận lương hưu do chính phủ tài trợ. Số tiền lợi ích phản ánh tổng số năm phục vụ và được tính dựa trên trung bình của ba năm lương cơ bản cao nhất của bạn, cung cấp nền tảng nghỉ hưu đáng kể.

4. Giáo dục Công lập
Các giáo viên làm việc trong các trường công lập truy cập hệ thống lương hưu do bang quản lý, thường đảm bảo thanh toán suốt đời. Thời gian đủ điều kiện khác nhau tùy theo bang, nhưng hầu hết giáo viên đủ điều kiện nhận lợi ích sau 20-30 năm giảng dạy, khiến nghề giảng dạy trở thành một trong những công việc đáng tin cậy nhất có lương hưu.

5. Nhân viên Ngành Dịch vụ Tiện ích
Các công ty cung cấp năng lượng, nước và khí đốt tiếp tục cung cấp các kế hoạch lương hưu cho lực lượng lao động của họ. Sự phổ biến của đại diện công đoàn trong các ngành này đã giúp bảo tồn và bảo vệ các lợi ích lương hưu, tạo ra các lựa chọn việc làm ổn định lâu dài.

6. Công đoàn trong các ngành nghề thủ công và vận tải
Các ngành xây dựng, vận tải và nghề nghiệp có kỹ năng duy trì bảo hiểm lương hưu qua các thỏa thuận thương lượng tập thể giữa các công đoàn và nhà tuyển dụng. Các kế hoạch tài trợ tập thể này đảm bảo các thành viên công đoàn nhận được thu nhập nghỉ hưu an toàn như một phần thưởng cho công lao của họ.

7. Chuyên gia Y tế Công cộng
Các y tá và nhân viên y tế khác làm việc tại các bệnh viện do chính phủ quản lý hoặc hệ thống chăm sóc sức khỏe công cộng có thể đủ điều kiện nhận lợi ích lương hưu như một phần trong gói thù lao của họ. Điều này mở rộng sự an toàn nghỉ hưu cho một phần lớn lực lượng lao động y tế.

Khám phá các lựa chọn nghỉ hưu thay thế

Đối với các con đường sự nghiệp không bao gồm lương hưu truyền thống, vẫn còn một số lựa chọn khác có thể xây dựng sự an toàn nghỉ hưu đáng kể:

Kế hoạch 401(k) cho phép nhân viên khu vực tư nhân đóng góp phần lương trước thuế, thường kèm theo các khoản đóng góp đối ứng của nhà tuyển dụng. Số dư cuối cùng của bạn khi nghỉ hưu phụ thuộc hoàn toàn vào các khoản đóng góp tích lũy và lợi nhuận đầu tư.

Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRAs) cung cấp các khoản tiết kiệm hưu trí tự quản lý kèm lợi ích thuế. Cả dạng truyền thống và Roth đều phù hợp với những người không có quyền truy cập vào lương hưu của nhà tuyển dụng, mang lại sự linh hoạt và độc lập.

Kế hoạch Tiết kiệm Thịnh vượng (TSP) dành cho nhân viên liên bang và quân nhân, tương tự như 401(k), có các lựa chọn đầu tư chi phí thấp và các khoản đối ứng của nhà tuyển dụng để thúc đẩy tăng trưởng quỹ nghỉ hưu.

Annuities (Gói An sinh) hoạt động như các sản phẩm bảo hiểm mua vào, đảm bảo các khoản thanh toán thu nhập suốt đời—tương tự như một cấu trúc lương hưu thông qua các công ty tài chính tư nhân thay vì nhà tuyển dụng.

Lập chiến lược cho tương lai nghỉ hưu của bạn

Trong khi các khoản lương hưu ngày càng trở nên khan hiếm trong nền kinh tế rộng lớn hơn, chúng vẫn còn khả dụng trong các lĩnh vực nghề nghiệp cụ thể. Đánh giá xem liệu một vai trò chính phủ, dịch vụ quân sự, vị trí trong công đoàn hoặc công việc trong khu vực công có phù hợp với ưu tiên cuộc sống của bạn hay không có thể giúp xác định xem sự an toàn này có đáng để đổi lấy những hy sinh nghề nghiệp hay không. Đối với những người không có quyền truy cập lương hưu, việc kết hợp nhiều phương tiện nghỉ hưu—như 401(k), IRAs và annuities—có thể mô phỏng phần lớn sự ổn định mà các khoản lương hưu truyền thống từng mang lại cho các thế hệ công nhân Mỹ.

Lựa chọn giữa theo đuổi các công việc có lương hưu hoặc điều hướng các chiến lược nghỉ hưu thay thế cuối cùng phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân, khát vọng nghề nghiệp và kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Cả hai con đường đều có thể dẫn đến sự an toàn tài chính nếu được tiếp cận một cách cẩn thận và có hệ thống.