Nơi tìm các tùy chọn hoàn tiền tốt nhất: Hướng dẫn đầy đủ về các nhà bán lẻ tính phí so với những nhà bán lẻ miễn phí

Khủng Hoảng Hoàn Tiền: Tại Sao Việc Truy Cập Rút Tiền Bây Giờ Quan Trọng Hơn Bao Giờ Hết

Trong các cộng đồng nông thôn và khu vực underserved trên khắp nước Mỹ, khả năng rút tiền mặt mà không bị phạt đã trở nên ngày càng quan trọng. Khi các chi nhánh ngân hàng truyền thống tiếp tục đóng cửa và phí ATM ngoài mạng lưới ngày càng tăng, các cửa hàng bán lẻ đã trở thành nguồn sống chính để tiếp cận tiền mặt. Tuy nhiên, tiện ích này—một thời từng miễn phí trên toàn cầu—đang nhanh chóng biến thành trung tâm lợi nhuận cho các chuỗi lớn.

Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) tiết lộ một thực tế đáng lo ngại: Người Mỹ đang mất khoảng $90 triệu mỗi năm chỉ để truy cập tiền của chính họ tại các địa điểm bán lẻ lớn. Theo Giám đốc CFPB Rohit Chopra, “Nhiều cộng đồng, đặc biệt là các thị trấn nhỏ, thiếu hạ tầng ngân hàng địa phương để cư dân có thể rút tiền miễn phí. Khoảng trống này đã cho phép các nhà bán lẻ tận dụng tình hình bằng cách áp đặt phí cho những dịch vụ từng là cơ bản.”

Đối với các hộ gia đình thu nhập thấp và sống trong các khu vực kinh tế khó khăn, những khoản phí này còn hơn cả một sự bất tiện—chúng là một khoản thuế bổ sung cho quyền truy cập tài chính. Bạn thực sự có thể lấy lại tiền mặt nhiều nhất mà không phải trả các chi phí ẩn này ở đâu? Hiểu rõ các lựa chọn của mình chưa bao giờ quan trọng hơn thế.

Năm nơi bạn vẫn có thể nhận hoàn tiền mặt miễn phí

Trước khi đi vào các nhà bán lẻ áp dụng phí, hãy điểm qua các nơi bạn vẫn có thể rút tiền mặt mà không bị phạt:

Walmart dẫn đầu, cho phép rút tối đa $100 mà không mất phí—là giới hạn hào phóng nhất trong các nhà bán lẻ lớn. Albertsons theo sát với tối đa $200 có sẵn, tuy nhiên khả năng này phụ thuộc vào vị trí cửa hàng khu vực. Đối với các lựa chọn trung cấp, Target cung cấp tối đa $40 miễn phí, CVS cung cấp 60 đô la, và Walgreens cho phép tối đa $20 mỗi giao dịch.

Tuy nhiên, có một điểm cần lưu ý quan trọng: các cửa hàng này thường không nằm ở các thị trấn nhỏ và vùng nông thôn, nơi mà hầu hết các cộng đồng cần các lựa chọn ngân hàng dễ tiếp cận nhất. Sự không phù hợp về địa lý này khiến các nhóm dễ bị tổn thương có ít lựa chọn thực sự.

Bốn nhà bán lẻ lớn hiện đang tính phí cho dịch vụ hoàn tiền mặt

Xu hướng các cửa hàng giá rẻ: Nhắm vào cộng đồng thu nhập thấp

Family Dollar và Dollar Tree—cả hai đều thuộc cùng một công ty mẹ—đã tham gia làn sóng kiếm tiền này. Family Dollar tính phí 1,50 đô la cho khoản hoàn tiền dưới 50 đô la, trong khi Dollar Tree tính phí $1 cho cùng số tiền đó. Đối với người rút $20 tiền mặt, đó là khoản phí từ 5-7,5%—một tỷ lệ không thể chấp nhận được, gây thiệt hại không cân xứng cho những người có khoản dự phòng tài chính nhỏ nhất.

Dollar General, một hiện diện lớn khác ở nông thôn Mỹ, tính phí từ $1 và 2,50 đô la mỗi lần rút (tối đa 40 đô la), tùy theo vị trí. Khảo sát bí mật của CFPB năm 2022 xác nhận các khoản phí biến đổi này, cho thấy công ty sử dụng các yếu tố địa lý và địa phương để xác định giá cả. Chiến lược định giá dựa trên vị trí này thực chất khiến các cộng đồng nghèo nhất phải trả mức phí cao nhất.

Cấu trúc phí phân tầng của Kroger

Kroger, chuỗi siêu thị lớn nhất nước Mỹ theo doanh thu, đã áp dụng hệ thống phí phân tầng thay đổi theo công ty con. Tại các cửa hàng Harris Teeter (một thương hiệu của Kroger), khách hàng trả 75 xu cho các khoản rút tối đa $100 và $3 cho các khoản từ 100-200 đô la. Các thương hiệu Kroger khác như Ralph’s và Fred Meyer tính phí 50 xu cho các khoản rút tối đa $100 và 3,50 đô la cho các khoản rút 100-$300 .

Trong khi các khoản phí này có vẻ nhỏ hơn so với các cửa hàng giá rẻ, chúng vẫn thu về hàng triệu đô la từ các giao dịch thường xuyên, đặc biệt ảnh hưởng đến khách hàng không có các lựa chọn ngân hàng đáng tin cậy.

Tại sao sự chuyển đổi này xảy ra—Và ai là người bị ảnh hưởng nhiều nhất

Các nhà bán lẻ biện hộ cho các khoản phí này là cần thiết để bù đắp chi phí xử lý giao dịch. Về mặt kinh tế, lý luận này có lý. Tuy nhiên, tác động phân phối lại hoàn toàn kể một câu chuyện khác.

Nghiên cứu của CFPB chứng minh rõ ràng rằng người tiêu dùng có thu nhập thấp và ít lựa chọn ngân hàng phải gánh chịu gánh nặng không cân xứng. Các cửa hàng giá rẻ, hiện nay đều tính phí, chủ yếu nằm trong các khu vực nông thôn và khu nghèo—chính xác nơi các vùng hoang vắng ngân hàng nghiêm trọng nhất. Một người ở thị trấn nhỏ chỉ có một Family Dollar và không có ngân hàng địa phương phải đối mặt với lựa chọn không thể: trả phí 1,50 đô la hoặc bỏ qua tiền mặt hoàn toàn.

Điều này tạo ra một thứ mà các nhà kinh tế gọi là “thuế lũy tiến” đối với quyền truy cập tài chính—những người ít có khả năng chi trả nhất lại phải trả mức phí cao nhất. Trong khi đó, cư dân ngoại ô có thể tiếp cận Walmart và Albertsons vẫn được rút miễn phí, làm sâu thêm bất bình đẳng hiện có.

Tìm nơi lấy lại tiền mặt: Một chiến lược hợp lý

Nếu bạn có khả năng di chuyển địa lý, hãy ưu tiên Walmart hoặc Albertsons để tối đa hóa số tiền rút miễn phí. Trong các khu vực không có các địa điểm này, Target và CVS cung cấp các lựa chọn trung bình hợp lý. Walgreens là lựa chọn cuối cùng cho các nhu cầu tiền mặt nhỏ.

Đối với những người bị mắc kẹt trong các cộng đồng chủ yếu phục vụ các nhà bán lẻ tính phí, tình hình vẫn rất ảm đạm. CFPB đã cảnh báo về vấn đề này, nhưng các hành động quản lý vẫn còn hạn chế. Cho đến khi có các thay đổi chính sách, nhiều người Mỹ sẽ tiếp tục trợ cấp cho hoạt động bán lẻ thông qua các khoản phí truy cập tiền mặt—một chi phí ẩn mà hầu hết người tiêu dùng chưa từng nghĩ tới.

Câu hỏi cốt lõi vẫn còn đó: bạn có thể lấy lại nhiều tiền mặt nhất mà không phải trả phí ẩn ở đâu? Câu trả lời trung thực hoàn toàn phụ thuộc vào nơi bạn sinh sống—một thực tế đáng lo ngại trong bối cảnh tài chính ngày càng phân mảnh.