Hiểu về Luật Cho vay Quân sự: Hướng dẫn Bảo vệ Tài chính cho Thành viên Dịch vụ

Dịch vụ quân sự chính quy đi kèm với những phức tạp về tài chính. Các đợt triển khai thay đổi mà không báo trước, việc điều chuyển nhân sự xảy ra đột ngột, và các khoản chi bất ngờ liên tục xuất hiện. Thành viên dịch vụ thường phải vay mượn để bù đắp những khoảng trống này—nhưng sự tuyệt vọng đó có thể thu hút các nhà cho vay lừa đảo với lãi suất khủng khiếp. Đạo luật Cho vay Quân đội (Military Lending Act) ra đời chính xác để chống lại mối đe dọa này.

Tại sao Đạo luật Cho vay Quân đội lại quan trọng

Vấn đề không phải là lý thuyết. Trước khi MLA được ban hành vào năm 2006, Bộ Quốc phòng đã ghi nhận sự phổ biến của các hoạt động cho vay lừa đảo trong cộng đồng quân nhân, với khoảng 17% thành viên dịch vụ mắc kẹt trong các khoản vay trả lương ngày lĩnh—vay ngắn hạn với lãi suất khủng khiếp dẫn đến chu kỳ nợ nần. “Khi các đối tượng xấu phát hiện ra một nhóm dân cư dễ bị tổn thương với dòng thu nhập dự kiến,” giải thích Jim Rice, phó giám đốc văn phòng các vấn đề thành viên dịch vụ của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB), “họ lợi dụng nó một cách quyết liệt.”

Cộng đồng quân nhân cần sự can thiệp của liên bang. Bộ Quốc phòng đã ban hành Đạo luật Cho vay Quân đội để xây dựng các rào cản cụ thể chống lại sự khai thác. Trung tâm của đạo luật này là: giới hạn lãi suất 36% cho các loại tín dụng nhất định—được các nhà điều tiết gọi là Tỷ lệ phần trăm hàng năm của Quân đội (MAPR). Ngưỡng này đại diện cho giới hạn ngoài cùng của khoản vay có thể chi trả.

Đạo luật Cho vay Quân đội thực sự bảo vệ những gì

Giới hạn MAPR 36% áp dụng cho:

• Các khoản vay trả lương ngày lĩnh
• Các khoản vay tiêu đề xe
• Các khoản vay tạm ứng hoàn thuế
• Một số sản phẩm thẻ tín dụng
• Hầu hết các khoản vay không thế chấp và trả góp (sau mở rộng năm 2015)
• Các khoản vay sinh viên chọn lọc

Các khoản vay thế chấp, sản phẩm thế chấp nhà, tài trợ ô tô truyền thống, và các hạn mức tín dụng có thế chấp không nằm trong phạm vi bảo vệ của MLA.

Các biện pháp bảo vệ bổ sung cấm các khoản tạm ứng lương bắt buộc—các chủ cho vay không thể ép buộc trả nợ qua khấu trừ trực tiếp từ lương—và loại bỏ các khoản phạt trả trước khiến người vay mắc kẹt trong nợ nần.

Ai được bảo vệ?

Phạm vi bảo hiểm không chỉ dành cho nhân viên đang hoạt động:

• Các thành viên dịch vụ đang hoạt động
• Các thành viên dự bị và Dân quân Quốc gia được kích hoạt trong hơn 30 ngày liên tiếp
• Vợ chồng, con cái phụ thuộc, và các người phụ thuộc đủ điều kiện khác

Báo cáo vi phạm khi xảy ra

Hoạt động cho vay lừa đảo vẫn chưa biến mất—nó chỉ chuyển đổi chiến thuật. CFPB đã thu hồi $175 triệu đô la trong 39 vụ thực thi pháp luật bảo vệ thành viên dịch vụ và cựu chiến binh, trong đó có sáu vụ nhắm vào các vi phạm của Đạo luật Cho vay Quân đội.

Nếu nhà cho vay tính phí vượt quá giới hạn MAPR 36%, loại bỏ minh bạch phí, hoặc phục hồi các yêu cầu tạm ứng lương trái phép, thành viên dịch vụ có thể gửi đơn khiếu nại trực tiếp với CFPB qua mạng hoặc gọi số 855-411-2372. Việc báo cáo không yêu cầu xác minh danh tính là quân nhân.

Lựa chọn thông minh hơn: Các nguồn hỗ trợ Quân đội

Trước khi chấp nhận các điều khoản lừa đảo, hãy khám phá các lựa chọn thay thế tích hợp sẵn. Tư vấn tài chính Lacey Langford, sáng lập “Chương trình Tiền Military Show,” nhấn mạnh rằng các cơ sở quân đội có các tổ chức hỗ trợ cung cấp các khoản trợ cấp miễn phí và vay 0% lãi:

• Quỹ Cứu trợ Khẩn cấp Quân đội (Army Emergency Relief)
• Hội Cứu trợ Hải quân - Thủy quân lục chiến (Navy-Marine Corps Relief Society)
• Hội Cứu trợ Không quân (Air Force Aid Society)
• Hội Hỗ trợ Liên minh Cảnh sát Biển (Coast Guard Mutual Assistance)

“Thành viên dịch vụ ngần ngại hỏi,” Langford lưu ý, “sợ hậu quả không có thật. Trên thực tế, các tổ chức này có các cố vấn tài chính miễn phí phân tích cấu trúc thu nhập của bạn và thiết kế các giải pháp dòng tiền.” Nhiều tổ chức duy trì dự trữ dư thừa vì rất ít người xin trợ giúp.

Đối với các cơ sở không có các tổ chức hỗ trợ riêng, Trung tâm Chăm sóc Anh hùng của Hội Chữ thập đỏ Mỹ hoạt động 24/7 qua điện thoại, web hoặc ứng dụng di động để kết nối thành viên dịch vụ với sự hỗ trợ tài chính.

Đạo luật Cho vay Quân đội là một biện pháp bảo vệ quan trọng, nhưng nó hoạt động tốt nhất khi thành viên dịch vụ hiểu rõ quyền của mình và khai thác các lựa chọn miễn phí trước. Vị trí tài chính mạnh nhất là kết hợp các biện pháp bảo vệ pháp lý với việc sử dụng nguồn lực chủ động.