Tối ưu hóa Chiến lược 401(k): Ba Cơ Hội Chính trong Năm 2026

Tiết kiệm cho hưu trí thông qua 401(k) là một trong những cách hiệu quả nhất để xây dựng sự an toàn tài chính lâu dài. Hệ thống khấu trừ lương tự động loại bỏ trở ngại trong quá trình tiết kiệm, giúp bạn dễ dàng duy trì mục tiêu hưu trí của mình. Tuy nhiên, nhiều người tiết kiệm bỏ lỡ những cơ hội quan trọng có thể nâng cao đáng kể kết quả hưu trí của họ.

Nếu bạn đang lên kế hoạch biến năm 2026 thành năm đột phá cho sự chuẩn bị hưu trí, dưới đây là ba lĩnh vực bạn có thể cải thiện đáng kể hiệu suất 401(k) của mình.

Nắm bắt đầy đủ khoản đối ứng của Nhà tuyển dụng

Một trong những lợi ích giá trị nhất của chương trình 401(k) tại nơi làm việc là khoản đối ứng của nhà tuyển dụng. Tuy nhiên, đáng ngạc nhiên là nhiều nhân viên không tận dụng tối đa lợi ích này.

Chi phí thực sự của việc bỏ lỡ khoản đối ứng của nhà tuyển dụng vượt xa năm hiện tại. Hãy xem xét điều này: nếu bạn bỏ lỡ 1.000 đô la khoản đối ứng trong năm 2025, và hiện tại bạn 25 tuổi với mục tiêu nghỉ hưu là 65 tuổi, số tiền đó còn 40 năm tiềm năng tăng trưởng. Với lợi nhuận trung bình hàng năm là 8% — thấp hơn một chút so với trung bình lịch sử của thị trường chứng khoán — số tiền 1.000 đô la đó sẽ phát triển thành khoảng 22.000 đô la khi đến tuổi nghỉ hưu.

Thực tế toán học này nhấn mạnh lý do tại sao bỏ lỡ khoản đối ứng của nơi làm việc là một trong những sai lầm đắt giá nhất trong kế hoạch hưu trí. Giải pháp đơn giản là tính toán yêu cầu đối ứng của công ty bạn và điều chỉnh khoản đóng góp lương của bạn cho phù hợp. Nhiều người nhận thấy họ có thể đạt mục tiêu đối ứng bằng cách xác định một khoản chi tiêu tùy ý để giảm mỗi tháng.

Giảm thiểu phí đầu tư ảnh hưởng đến lợi nhuận của bạn

Một nhược điểm lớn của việc đầu tư vào 401(k) là giới hạn trong việc nắm giữ cổ phiếu riêng lẻ. Thêm vào đó, nhiều chương trình kế hoạch bao gồm các quỹ quản lý chủ động với mức phí đáng kể, từ đó dần dần làm giảm lợi nhuận dài hạn của bạn.

Nếu bạn đã đầu tư vào các quỹ phí cao, có thể bạn đang vô tình từ bỏ hàng nghìn đô la tiềm năng tăng trưởng. Một giải pháp thực tế đang ngày càng phổ biến vào năm 2026 là chuyển sang các quỹ chỉ số khi có thể. Các lựa chọn này thường tính phí thấp hơn đáng kể trong khi vẫn duy trì thành tích hoạt động cạnh tranh so với các quỹ quản lý chủ động.

Lợi ích thực tế: chuyển sang các quỹ chỉ số chi phí thấp có thể bảo vệ lợi nhuận của bạn trong khi giảm đáng kể tỷ lệ phần trăm tài sản của bạn chảy vào các nhà quản lý quỹ. Đây là một cơ hội tối ưu hóa thực sự.

Đánh giá lợi ích của Roth 401(k)

Trong khi các kế hoạch 401(k) truyền thống mang lại khoản khấu trừ thuế ngay lập tức, nhiều công ty hiện nay cung cấp các lựa chọn Roth 401(k) mang lại lợi ích hoàn toàn khác biệt. Các tài khoản Roth tạo ra lợi nhuận và phân phối không chịu thuế, và quan trọng nhất, chúng loại bỏ yêu cầu rút tiền bắt buộc trong suốt cuộc đời bạn.

Tính linh hoạt này vô cùng quý giá trong thời kỳ nghỉ hưu. Đối với những người có thu nhập cao trong các nhóm thuế cao, phương pháp Roth có thể không mang lại lợi ích vào năm 2026. Tuy nhiên, đối với phần lớn người tiết kiệm, việc xem xét liệu Roth 401(k) có phù hợp với tình hình thuế và kế hoạch nghỉ hưu của bạn hay không là điều đáng để cân nhắc nghiêm túc.

Thực hiện hành động trong năm nay

Ba chiến lược tối ưu hóa nêu trên — đảm bảo bạn nhận đủ khoản đối ứng của nhà tuyển dụng, giảm thiểu phí đầu tư thông qua phân bổ vào quỹ chỉ số, và đánh giá lợi ích của tài khoản Roth — là những lĩnh vực cụ thể mà quyết định của bạn ảnh hưởng rõ rệt đến sự an toàn hưu trí của bạn.

Khi năm 2026 đến gần, hãy đưa những điều chỉnh này vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Tác động tích lũy của những cải tiến này có thể thúc đẩy nhanh hơn con đường hướng tới sự chuẩn bị hưu trí và sự tự tin tài chính lâu dài của bạn.