Đừng quá tập trung vào tỷ lệ phần trăm: Mức lương của bạn thực sự nên trông như thế nào

Bạn biết rằng bạn nên tiết kiệm tiền. Vấn đề là gì? Mọi người đều đề xuất một công thức khác nhau. Quy tắc nổi tiếng 50/30/20, ngân sách dựa trên số dư, hệ thống phong bì — có quá nhiều lời khuyên gây nhiễu khiến việc xác định số tiền bạn nên tiết kiệm từ paycheck của mình cảm thấy như một bài toán bất khả thi.

Điều mà hầu hết mọi người hiểu sai là: họ theo đuổi tỷ lệ phần trăm thay vì theo đuổi mục tiêu cuộc sống thực sự của mình.

Vấn đề thực sự với các quy tắc chung chung

Hãy thành thật — người hàng xóm đó theo quy tắc 50/30/20? Có thể họ sống ở nơi có tiền thuê nhà rẻ hơn. Người bạn yêu thích ngân sách dựa trên số dư? Có thể cô ấy có các ưu tiên cuộc sống khác. Và nếu bạn sống ở khu vực có chi phí sinh hoạt cao, việc dành 50% thu nhập cho các khoản thiết yếu như thực phẩm và nhà ở không phải là thất bại của bạn — đó chỉ là thực tế.

Chuyên gia tài chính Anita Kinoshita nói rất chính xác: không phải kế hoạch ngân sách nào cũng phù hợp với mọi người. “Theo đuổi một kế hoạch mà không nghĩ đến tác động của nó đến cuộc sống của bạn có thể gây ra những rắc rối tài chính mà bạn không lường trước được,” cô giải thích.

Dưới đây là một ví dụ cụ thể. Giả sử bạn không có nợ, không có khoản tiết kiệm nào cho hưu trí và không có mục tiêu tiết kiệm ngắn hạn. Nếu bạn theo quy tắc 50/30/20 và tiết kiệm 20% thu nhập sau thuế, về mặt toán học bạn có thể nghỉ hưu sau 37 năm. Chắc chắn, tiết kiệm 20% tốt hơn 0%, nhưng bạn có thực sự muốn phụ thuộc vào lương trong 37 năm nữa không? Có lẽ là không.

Bắt đầu với mục tiêu của bạn, sau đó tính ngược lại

Vậy bạn nên tiết kiệm bao nhiêu từ paycheck mỗi tháng? Câu trả lời không phải là một tỷ lệ phần trăm ma thuật — đó là mục tiêu của bạn.

“‘Tỷ lệ phần trăm đúng’ của paycheck bạn để tiết kiệm mỗi tháng phụ thuộc vào mục tiêu, thời gian và chất lượng cuộc sống bạn muốn hôm nay,” Kinoshita nói. “Không có tỷ lệ phần trăm ‘đúng’ chung nào cả.”

Hãy suy nghĩ về những điều quan trọng đối với bạn. Nghỉ hưu sớm? Du lịch thường xuyên? Ăn những bữa ăn đắt tiền cùng bạn bè? Có khoản dự phòng tài chính đó? Khi bạn đã xác định rõ mục tiêu thực sự, bạn có thể tính ngược lại để xác định chính xác số tiền cần dành ra từ mỗi paycheck.

Thay vì hỏi “Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu phần trăm?”, hãy tự hỏi “Tôi thực sự muốn cuộc sống của mình trông như thế nào?” Sau đó, để tầm nhìn đó hướng dẫn quyết định tiết kiệm của bạn.

Kế hoạch tiết kiệm của bạn không cố định mãi mãi

Cuộc sống có thể gây ra những bất ngờ. Giá thuê nhà tăng. Xe của bạn hỏng. Chi phí bất ngờ phát sinh. Đây là lý do tại sao việc xem kế hoạch tiết kiệm như một “tài liệu sống” lại quan trọng — nó cần phải thay đổi khi hoàn cảnh của bạn thay đổi.

Nếu bạn nhận thấy chi tiêu của mình đang tăng lên và bạn không thể tiết kiệm nhiều như trước từ paycheck, hãy thực hiện một cuộc kiểm tra chi tiêu. Xem xét ba hoặc bốn danh mục chi tiêu lớn nhất của bạn. Chúng có thể là “nhu cầu,” nhưng điều đó không có nghĩa là chúng không thể xem xét lại.

“Chi tiêu lớn nhất của bạn có thể là nhu cầu, nhưng điều đó không có nghĩa là chúng không thể được xem xét lại một cách cẩn thận,” Kinoshita nhấn mạnh. Mục tiêu không phải là cắt giảm mọi thứ một cách tàn nhẫn — mà là xác định những khoản chi tiêu mang lại cảm giác không hài lòng, rồi loại bỏ những lỗ hổng đó.

Phương pháp này nhắm vào mục tiêu rõ ràng hơn so với phân loại theo nhu cầu và mong muốn vì nó phản ánh đúng giá trị của bạn.

Kết luận: Paycheck của bạn, quy tắc của bạn

Không có câu trả lời chung cho việc bạn nên tiết kiệm bao nhiêu từ paycheck hàng tháng. Số tiền “đúng” nằm ở điểm giao nhau giữa mục tiêu cá nhân của bạn và tình hình thực tế của cuộc sống.

Hãy ngừng so sánh bản thân với các kế hoạch tài chính của người khác. Đừng ép mình vào các khuôn khổ không phù hợp. Thay vào đó, hãy xác định xem thành công trông như thế nào đối với bạn, tính ngược lại từ đó, và xây dựng chiến lược tiết kiệm phù hợp với sự phát triển của bạn.

Đó mới là công thức thực sự hiệu quả.