Bạn có điểm tín dụng 600 đang cản trở? Đây là Kế hoạch hành động của bạn

Điểm tín dụng 600 không chỉ là một con số—nó là một rào cản định hình các lựa chọn tài chính của bạn. Các nhà cho vay sử dụng nó như một dự đoán về khả năng tín dụng của bạn, và khi bạn ở mức đó, nhiều cánh cửa vẫn còn đóng chặt. Lãi suất cao hơn, hồ sơ bị từ chối, và hạn chế tiếp cận các sản phẩm tín dụng thuận lợi trở thành thực tế của bạn.

Hiểu tại sao 600 đưa bạn vào vùng “Rủi ro cao”

Điểm FICO và VantageScore (hai mô hình điểm số phổ biến nhất) đều dao động từ 300 đến 850, với điểm cao hơn thể hiện sức khỏe tín dụng mạnh hơn. Trong khi các nhà cho vay mỗi người đặt ngưỡng riêng, hầu hết xem bất cứ điểm nào trên 660 hoặc 670 là “tốt”. Ở mức 600, bạn được phân loại là rủi ro cao hơn—và phân loại đó mang theo những hậu quả thực tế.

Các nhà cho vay thế chấp thường yêu cầu tối thiểu 640. Các nhà cho vay ô tô tính lãi suất cao hơn cho bạn so với người có điểm 700. Việc được chấp thuận thẻ tín dụng trở nên khó khăn hơn. Hình phạt tài chính khi hoạt động ở mức điểm này là đáng kể và ngày càng tăng.

Bước quan trọng nhất: Tấn công vào tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn

Nếu nợ thẻ tín dụng kéo điểm của bạn xuống, đây là ưu tiên hàng đầu của bạn. Tỷ lệ sử dụng tín dụng—tỷ lệ giữa số dư hiện tại của bạn so với hạn mức tín dụng—có ảnh hưởng lớn đến điểm tín dụng của bạn.

Cách tính như sau: Chia tổng số dư quay vòng của bạn cho tổng hạn mức tín dụng, rồi nhân với 100. Một chủ thẻ có hạn mức 1.000 đô la và số dư $900 ở mức 900 đô la? Đó là 90% tỷ lệ sử dụng. Cùng chủ thẻ đó, nếu số dư $200 là 200 đô la? Đó là 20%.

Mối quan hệ ngược lại: tỷ lệ sử dụng cao làm giảm điểm của bạn; tỷ lệ thấp nâng nó lên. Thanh toán hết số dư tạo ra đà tích cực ngay lập tức. Bạn không cần phải mang theo số dư hàng tháng để xây dựng điểm tín dụng mạnh—hãy thanh toán hết thẻ khi có thể.

Trong khi không có tỷ lệ sử dụng lý tưởng chung, duy trì trong phạm vi một chữ số sẽ không gây hại cho vị thế của bạn. Hành động này thường mang lại những cải thiện điểm nhanh nhất.

Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để phát hiện thiệt hại tiềm ẩn

Trước khi nghĩ rằng nợ là vấn đề duy nhất của bạn, hãy lấy báo cáo thực tế của bạn. Các yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn có thể hoàn toàn khác so với người khác cùng mức 600.

Truy cập annualcreditreport.com—nguồn duy nhất được ủy quyền theo luật liên bang—and yêu cầu báo cáo từ cả ba bureau: Equifax, Experian, và TransUnion. Các chủ nợ không báo cáo đồng nhất trên tất cả ba, vì vậy có thể có những m inconsistencies trong dữ liệu.

Báo cáo của bạn sẽ không hiển thị điểm thực tế, nhưng chúng tiết lộ những yếu tố ảnh hưởng đến nó:

Lỗi báo cáo: Hàng triệu người mắc lỗi trong báo cáo tín dụng. Trong khi các sai sót về nghề nghiệp không ảnh hưởng đến điểm của bạn, những nhầm lẫn về danh tính (ví dụ như hồ sơ của bạn bị lẫn lộn với các khoản thu của người khác) chắc chắn sẽ ảnh hưởng. Tranh chấp lỗi ngay lập tức qua quy trình trực tuyến của từng bureau.

Lịch sử thanh toán trễ: Một ngày trễ? Thường thì không gây hại. Nhưng trễ 30 ngày thường được báo cáo cho các bureau. Mức độ nghiêm trọng: trễ 60 ngày gây thiệt hại nhiều hơn trễ 30 ngày; trễ hơn 90 ngày hoặc chuyển sang thu hồi nợ là một cú đánh thảm khốc. Thời điểm gần đây rất quan trọng—hai năm gần nhất chiếm phần lớn trong tính điểm của bạn. Một khoản thanh toán trễ cách đây năm năm hiện tại ít ảnh hưởng hơn. Thú vị là, thanh toán hết khoản thu hồi nợ sẽ chấm dứt thiệt hại liên tục của nó, mặc dù tài khoản vẫn còn hiển thị.

Sự kiện tiêu cực lớn: Phá sản, tịch thu nhà, và các sự kiện tương tự hoạt động như thanh toán trễ trên steroids. Nếu chúng xảy ra trong vòng hai năm, chờ đợi là lựa chọn chính của bạn—mặc dù việc vay mới trong quá trình phục hồi đôi khi lại giúp đà tiến của bạn.

Tín dụng mỏng hoặc không tồn tại: Không có lịch sử tín dụng nghĩa là không có điểm. Lịch sử hạn chế nghĩa là điểm thấp. Xây dựng tín dụng một cách tự nhiên theo thời gian, hoặc tăng tốc qua khoản vay xây dựng tín dụng hoặc thẻ tín dụng có thế chấp dùng thận trọng. Mong đợi cải thiện trong vòng sáu tháng sau các khoản thanh toán đúng hạn.

Thẻ tối đa hạn mức: Ngoài lịch sử thanh toán, tỷ lệ sử dụng tín dụng chi phối các thành phần của điểm của bạn. Nếu bạn nghiêm túc muốn thoát khỏi tình trạng này, hãy xem xét đóng các thẻ đã sử dụng hết hạn mức để tránh thiệt hại thêm. Khi số dư về 0, điểm của bạn có khả năng sẽ đủ mạnh để việc chấp thuận thẻ mới trở thành chuyện thường ngày.

Thời gian để điểm của bạn phục hồi

Điểm tín dụng ghi lại một khoảnh khắc trong thời gian—nghĩa là mọi hành động cải thiện đều tạo ra hiệu quả ngay lập tức. Giảm nợ, sửa lỗi, và xây dựng lịch sử tín dụng cùng nhau thúc đẩy nhanh hơn bạn nghĩ. Tùy thuộc vào các yếu tố cụ thể của bạn, vài tháng nỗ lực tập trung có thể mang lại những tiến bộ đáng kể.

Điểm tín dụng 600 có thể thay đổi. Tương lai tài chính của bạn không bị khóa chặt.