Tìm kiếm thẻ tín dụng chuyển đổi số dư tốt nhất: Những gì dữ liệu năm 2015 tiết lộ

Khi mua sắm thẻ tín dụng chuyển số dư tốt nhất, các con số kể một câu chuyện thú vị. Một khảo sát toàn diện về 100 thẻ tín dụng lớn cho thấy rằng trong khi tiêu chuẩn thị trường vẫn phần lớn nhất quán qua các năm, có sự biến đổi đáng kể trong các điều khoản nhỏ—và đó là nơi người tiêu dùng thông minh cần tập trung chú ý. Với những thay đổi về lãi suất sắp tới, những người đang còn số dư nên nhanh chóng khóa các điều khoản có lợi.

Cảnh quan Thị trường cho Chuyển số dư

Nền tảng của các ưu đãi chuyển số dư vẫn ổn định. Gần chín trên mười thẻ được khảo sát (88 trên 100) cho phép chuyển số dư, trong đó khoảng một nửa trong số đó tích cực quảng bá tính năng này qua các mức lãi suất giới thiệu giảm. Các đề nghị phổ biến nhất như sau: 0% lãi suất trong khoảng 12 tháng, kèm theo phí chuyển 3%.

Tuy nhiên, sự ổn định về tổng thể không có nghĩa là đồng nhất ở cấp độ từng thẻ riêng lẻ. Trong số 40 thẻ cung cấp lãi suất giới thiệu 0%, có thêm bốn thẻ nữa cung cấp mức giảm (dù không phải 0), dao động từ 2.99% đến 10.99% trong thời gian khuyến mãi. Một số nhà phát hành lại theo hướng ngược lại, thực sự tăng lãi suất cho hoạt động chuyển số dư so với các khoản mua bình thường.

Hiểu rõ Chi phí Thực sự: Phí và Điều khoản nhỏ

Cấu trúc phí cho thấy cả cơ hội lẫn rủi ro. Ba trên năm thẻ chuyển số dư (50 trong 88) tính phí tiêu chuẩn 3% trên số dư chuyển. Thêm bảy thẻ nữa cũng tính phí 3% mỗi lần chuyển mà không có mức tối thiểu. Đáng chú ý, các giới hạn phí—một thực hành tiêu chuẩn trong ngành—gần như đã biến mất. Chỉ có một nhà phát hành (USAA) duy trì giới hạn phí ở mức 200 đô la.

Để có cái nhìn rõ hơn về khoản tiết kiệm thực tế: một người tiêu dùng chuyển số dư 7.500 đô la sang thẻ cung cấp các điều khoản phổ biến nhất (12 tháng ở 0%, phí 3%) sẽ trả tổng cộng 7.725 đô la nếu thanh toán hết trong vòng một năm. Sử dụng thẻ có lãi suất APR 15% thông thường trong cùng khoảng thời gian sẽ mất 8.123,25 đô la—chênh lệch 398,25 đô la có lợi cho ưu đãi khuyến mãi.

Yếu tố Thời gian: Thời hạn quan trọng

Những người sở hữu thẻ muốn hưởng lãi suất khuyến mãi phải hành động quyết đoán. Trong số 44 thẻ cung cấp giảm lãi suất, có 28 thẻ yêu cầu chuyển trong vòng 90 ngày hoặc ít hơn. Thời gian trung bình đã rút ngắn còn 4,5 tháng từ năm tháng trước đó. Cơ chế “dùng hay mất” này có nghĩa là trì hoãn sẽ mang lại hậu quả thực sự—một số nhà phát hành phạt chuyển muộn bằng cách tăng phí từ 3% lên 5%.

Lãi suất Sau Thời gian Khuyến mãi: Biến số ẩn

Có lẽ yếu tố bị bỏ qua nhiều nhất là những gì xảy ra sau khi thời gian giới thiệu kết thúc. Lãi suất APR sau khuyến mãi dao động mạnh—từ mức thấp 7.99% đến mức cao 26.99%—và hoàn toàn phụ thuộc vào khả năng tín dụng. Ba thẻ ngược lại tính lãi suất cao hơn cho chuyển số dư so với mua hàng tiêu chuẩn, khiến chúng trở thành lựa chọn kém cho các chiến lược này.

Các thẻ không phí khác lại mang một điểm bất lợi khác: trong khi 12 thẻ loại bỏ hoàn toàn phí chuyển, chỉ có hai thẻ kết hợp điều này với lãi suất giới thiệu 0%. Hầu hết các thẻ buộc người dùng phải chọn giữa chuyển miễn phí và lãi suất giảm.

Những thay đổi trong tương lai?

Các đợt tăng lãi suất của Cục Dự trữ Liên bang, dự kiến bắt đầu từ tháng 12, sẽ ảnh hưởng đến các đề nghị thẻ tín dụng. Các nhà phân tích dự đoán các nhà phát hành sẽ rút ngắn thời gian khuyến mãi hoặc tăng phí khi chi phí gửi tiền tăng lên. Tuy nhiên, những thay đổi này có thể không diễn ra ngay lập tức—tăng lãi suất ban đầu 0.25% (25 điểm cơ bản) có thể không kích hoạt các điều chỉnh đề nghị ngay lập tức.

Các nhà phát hành thẻ đã điều chỉnh các điều khoản của họ thường xuyên. Trong số 96 thẻ theo dõi qua hai năm, có 30 thẻ đã chỉnh sửa các đề nghị chuyển số dư của họ. Một số cải thiện xuất hiện (thời gian khuyến mãi dài hơn), trong khi những số khác lại xấu đi (thời gian giới thiệu ngắn hơn).

Các hạn chế chính mà mọi người vay nên biết

Thẻ chuyển số dư hoạt động trong các giới hạn nghiêm ngặt nhằm ngăn chặn “churning”—chuyển số dư để tích lũy phần thưởng mà không rủi ro. Các hạn chế phổ biến bao gồm:

• Cấm chuyển nội bộ: 16 trong 28 nhà phát hành lớn cấm chuyển số dư giữa các sản phẩm thẻ của chính họ
• Áp dụng lãi suất ngay lập tức: Các thẻ không có lãi suất khuyến mãi tính lãi ngay lập tức; không có thời gian ân hạn
• Không có phần thưởng chuyển: Không thẻ nào khảo sát cho phép tích lũy phần thưởng trên số dư chuyển
• Chậm xử lý: Thường mất ít nhất 10-14 ngày để xử lý; một số có thể yêu cầu tới 30 ngày

Kết luận cho Người vay

Việc chọn lựa trong số các thẻ tín dụng chuyển số dư tốt nhất đòi hỏi phải nhìn xa hơn các lãi suất tiêu đề. So sánh lãi suất APR sau giới thiệu, xác minh cấu trúc phí, xác nhận thời hạn chuyển, và hiểu rõ các hạn chế cụ thể trước khi đăng ký. Đối với những người có kỷ luật để tận dụng các ưu đãi này một cách chiến lược, khoản tiết kiệm lãi suất có thể rất lớn—nhưng thời điểm và hiểu rõ điều khoản là điều tối quan trọng.