Độ tuổi phù hợp để bắt đầu đầu tư: Hướng dẫn toàn diện cho nhà đầu tư trẻ

Tại sao bắt đầu từ khi còn trẻ lại quan trọng trong đầu tư chứng khoán

Thời điểm bạn bắt đầu đầu tư có thể định hình tương lai tài chính của bạn một cách đáng kể. Đây không chỉ là lời động viên—toán học rõ ràng chứng minh rằng càng sớm cam kết đầu tư, bạn càng có lợi thế lớn hơn nhờ vào lãi kép.

Lãi kép về cơ bản là tiền của bạn kiếm lợi nhuận trên chính lợi nhuận của nó. Nếu bạn đầu tư 1.000 đô la với lợi nhuận hàng năm 4%, sau một năm bạn có 1.040 đô la. Trong năm thứ hai, bạn không chỉ kiếm 4% trên số tiền gốc 1.000 đô la, mà còn trên 1.040 đô la—tạo ra lợi nhuận 41,60 đô la thay vì 40 đô la. Qua nhiều thập kỷ, sự khác biệt này giữa việc kiếm lợi nhuận trên số tiền gốc và trên lợi nhuận tích lũy trở nên lớn hơn theo cấp số nhân.

Ngoài toán học, các nhà đầu tư trẻ bắt đầu sớm phát triển kiến thức tài chính và kỷ luật đầu tư giúp họ suốt đời. Những thói quen này—tiết kiệm đều đặn, hiểu biết về chu kỳ thị trường, đánh giá rủi ro—trở thành nền tảng xây dựng sự giàu có lâu dài.

Yêu cầu độ tuổi tối thiểu để đầu tư chứng khoán

Tuổi 18: Độc lập hoàn toàn trong đầu tư

Nếu bạn muốn mở tài khoản môi giới cá nhân, tài khoản hưu trí hoặc bất kỳ tài khoản đầu tư độc lập nào, bạn phải đủ 18 tuổi trở lên. Trước độ tuổi này, pháp luật không cho phép người chưa thành niên ký hợp đồng để thành lập và quản lý tài khoản đầu tư một cách độc lập.

Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là thanh thiếu niên phải chờ đến tuổi trưởng thành mới bắt đầu xây dựng sự giàu có.

Trước 18 tuổi: Các tài khoản đầu tư dành cho người chưa thành niên

Người chưa thành niên có thể tham gia đầu tư chứng khoán thông qua một số cấu trúc tài khoản, mỗi loại có quyền sở hữu và quyết định khác nhau:

Tài khoản môi giới chung

• Quyền sở hữu: Chia sẻ giữa người chưa thành niên và người lớn
• Quyết định đầu tư: Cả hai cùng tham gia
• Tuổi tối thiểu: Thay đổi theo nhà cung cấp

Tài khoản môi giới chung cho phép nhiều người cùng giữ quyền sở hữu và đưa ra quyết định. Cha mẹ, người giám hộ hoặc người lớn tin cậy khác có thể mở các tài khoản này cho trẻ em ở hầu hết mọi độ tuổi. Sự linh hoạt rất lớn—người lớn có thể xử lý tất cả các quyết định khi trẻ còn nhỏ, rồi dần dần chuyển quyền quyết định khi trẻ trưởng thành.

Tài khoản môi giới ủy thác (UGMA/UTMA)

• Quyền sở hữu: Thuộc về người chưa thành niên
• Quyết định đầu tư: Người giám hộ trưởng thành quyết định
• Tuổi tối thiểu: Thay đổi theo nhà cung cấp

Các tài khoản này có hai dạng: Tài khoản theo Đạo luật Quà tặng cho Người chưa thành niên (UGMA) chứa các tài sản tài chính như cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, ETF. Tài khoản theo Đạo luật Chuyển giao cho Người chưa thành niên (UTMA) có thể chứa tài sản như bất động sản hoặc xe cộ. UGMA có mặt ở tất cả 50 bang; UTMA có mặt ở 48 bang. Khi người chưa thành niên đủ tuổi trưởng thành—thường là 18 hoặc 21 tùy theo luật từng bang—họ sẽ kiểm soát hoàn toàn tài khoản.

Tài khoản hưu trí ủy thác

• Quyền sở hữu: Thuộc về người chưa thành niên
• Quyết định đầu tư: Người giám hộ trưởng thành quyết định
• Tuổi tối thiểu: Có thu nhập kiếm được

Nếu người chưa thành niên có thu nhập từ công việc (việc làm truyền thống, làm freelance, v.v.), họ có thể đóng góp vào IRA ủy thác. Trong năm 2023, giới hạn đóng góp là thấp hơn giữa thu nhập kiếm được và 6.500 đô la mỗi năm. Có hai lựa chọn: IRA truyền thống cho phép đóng góp trước thuế và thuế sẽ phải trả khi rút tiền, trong khi Roth IRA chấp nhận đóng góp sau thuế và tăng trưởng hoàn toàn miễn thuế.

Các loại hình đầu tư phù hợp cho nhà đầu tư trẻ

Nhà đầu tư trẻ thường có thời gian dài—có thể hơn 40 năm đến tuổi nghỉ hưu. Thời gian này cho phép tiếp xúc với các khoản đầu tư tăng trưởng hơn là các khoản đầu tư bảo thủ.

Cổ phiếu riêng lẻ

Mua cổ phiếu riêng nghĩa là mua phần sở hữu nhỏ trong các công ty cụ thể. Khi các công ty hoạt động tốt, giá cổ phiếu thường tăng. Phương pháp này mang lại sự tham gia—bạn nghiên cứu công ty, theo dõi tin tức của họ, và đưa ra quyết định có ý thức. Nhược điểm là rủi ro tập trung: nếu một công ty hoạt động kém, khoản đầu tư của bạn có thể giảm đáng kể.

Quỹ tương hỗ

Quỹ tương hỗ tập hợp vốn từ nhiều nhà đầu tư để mua nhiều chứng khoán cùng lúc. Một khoản đầu tư 1.000 đô la có thể cung cấp tiếp xúc với hàng trăm cổ phiếu khác nhau. Sự đa dạng này giảm rủi ro so với sở hữu cổ phiếu riêng lẻ. Nếu một khoản nắm giữ giảm mạnh, ảnh hưởng của nó được giảm bớt bởi các vị trí khác trong quỹ. Chi phí: phí quản lý hàng năm của quỹ.

Quỹ ETF (ETFs)

ETF giống quỹ tương hỗ nhưng có đặc điểm riêng biệt. Chúng giao dịch liên tục trong ngày như cổ phiếu, trong khi quỹ tương hỗ chỉ định giá một lần mỗi ngày. Hầu hết ETF theo chiến lược quỹ theo chỉ số—theo dõi thụ động các bộ sưu tập chứng khoán đã định sẵn thay vì dựa vào quản lý chủ động để chọn cổ phiếu.

Các quỹ theo chỉ số thường có phí thấp hơn so với các lựa chọn quản lý chủ động và thường vượt trội hơn chúng, khiến chúng đặc biệt hấp dẫn cho nhà đầu tư trẻ muốn tiếp xúc rộng thị trường.

Xây dựng sự giàu có lâu dài: Lợi thế của tăng trưởng theo lãi kép

Bắt đầu đầu tư sớm mang lại nhiều lợi ích cụ thể:

Thời gian kéo dài cho hiệu ứng lãi kép

Thập kỷ tăng trưởng theo lãi kép biến những khoản đóng góp nhỏ đều đặn thành khối tài sản lớn. Một nhà đầu tư bắt đầu từ 15 tuổi có khoảng 50 năm đến tuổi nghỉ hưu truyền thống, cho phép trải qua nhiều chu kỳ thị trường và tích lũy lợi nhuận đáng kể.

Thiết lập thói quen tài chính suốt đời

Đầu tư đều đặn cuối cùng nên trở thành thói quen như trả tiền thuê nhà hoặc hóa đơn tiện ích. Nhà đầu tư trẻ xây dựng các thói quen này từ sớm thường duy trì chúng suốt đời, tạo ra kỷ luật cần thiết để đạt các mục tiêu tài chính lớn—mua nhà, tài trợ giáo dục, đảm bảo nghỉ hưu thoải mái.

Linh hoạt qua các chu kỳ thị trường

Thị trường chứng khoán vận động theo chu kỳ: giai đoạn tăng trưởng rồi điều chỉnh. Tình hình việc làm thay đổi—đôi khi kiếm được nhiều hơn, đôi khi ít hơn. Nhà đầu tư trẻ có thời gian dài có thể điều hướng các biến động này hiệu quả hơn, chờ đợi các đợt suy thoái và điều chỉnh chiến lược tiết kiệm mà không hoảng loạn.

Các loại tài khoản bổ sung dành cho phụ huynh đầu tư

Ngoài các tài khoản nơi người chưa thành niên trực tiếp tham gia, cha mẹ có thể mở các tài khoản chỉ dành cho lợi ích của con:

Tài khoản giáo dục (529 Plans)

Thiết kế đặc biệt cho chi phí giáo dục, các kế hoạch 529 cung cấp tăng trưởng miễn thuế khi sử dụng cho mục đích giáo dục đủ điều kiện. Hiện nay bao gồm học phí K-12, chi phí đại học, và chi phí học nghề. Người lớn giữ quyền kiểm soát hoàn toàn trong khi cuối cùng lợi ích thuộc về trẻ được chỉ định.

Tài khoản tiết kiệm giáo dục (Coverdell ESA)

Tương tự như kế hoạch 529 nhưng giới hạn đóng góp thấp hơn ($2,000 mỗi năm) và có hạn chế về thu nhập. Quỹ phải được sử dụng cho chi phí giáo dục trước khi trẻ 30 tuổi.

Tài khoản môi giới tiêu chuẩn của phụ huynh

Cha mẹ có thể đơn giản đầu tư qua tài khoản môi giới của chính mình dành cho lợi ích của con. Cách này linh hoạt hoàn toàn—không giới hạn đóng góp và không hạn chế sử dụng quỹ—nhưng bỏ qua các ưu đãi thuế có thể có của các tài khoản chuyên biệt.

Bắt đầu như thế nào: Con đường thực tế

Đối với người chưa thành niên quan tâm đến đầu tư cổ phiếu, quá trình gồm ba bước cơ bản:

1. Chọn cấu trúc tài khoản phù hợp dựa trên độ tuổi, mong muốn tham gia quyết định, và mục tiêu tài chính
2. Chọn các khoản đầu tư phù hợp với thời gian dài và khả năng chịu rủi ro—thường là tăng trưởng hơn là bảo thủ
3. Bắt đầu đóng góp đều đặn để tối đa hóa lợi ích của lãi kép qua nhiều thập kỷ

Cơ chế cụ thể sẽ khác nhau tùy theo loại tài khoản chọn, nhưng nguyên tắc cốt lõi vẫn nhất quán: bắt đầu sớm mang lại kết quả dài hạn tốt hơn đáng kể nhờ vào lãi kép và xây dựng thói quen.

Tóm lại về độ tuổi và đầu tư

Tóm lại: Người chưa thành niên không thể tự quản lý tài khoản đầu tư cho đến khi đủ 18 tuổi. Tuy nhiên, có nhiều cấu trúc tài khoản cho phép nhà đầu tư trẻ tham gia thị trường chứng khoán cùng sự hỗ trợ của cha mẹ hoặc người giám hộ. Điều quan trọng là tuổi tác không nhất thiết ngăn cản các bạn trẻ bắt đầu hành trình đầu tư của mình. Ngược lại, bắt đầu sớm—dù là 13, 15 hay 17 tuổi—đem lại lợi ích toán học và hành vi, giúp tích lũy theo cấp số nhân qua nhiều thập kỷ.

Câu hỏi không phải là liệu người trẻ có thể đầu tư hay không, mà là cấu trúc tài khoản nào phù hợp nhất với hoàn cảnh và mục tiêu của họ. Đối với những ai đã sẵn sàng bắt đầu xây dựng sự giàu có ngày hôm nay, có nhiều con đường để bắt đầu, giúp họ có thể đầu tư từ khi còn bao nhiêu tuổi để mua cổ phiếu và các công cụ tài chính tương tự, từ đó định hướng cho thành công tài chính lâu dài.