Làm thế nào để quy tắc 60 30 10 hoạt động: Ngân sách hiện đại cho nền kinh tế ngày nay

Khi nói đến quản lý tiền bạc, ngân sách 50/30/20 đã từ lâu là khung tham chiếu phổ biến cho nhiều người. Phương pháp này chia thu nhập sau thuế của bạn sao cho 50% dành cho các nhu cầu thiết yếu như nhà ở và tiện ích, 30% cho chi tiêu tùy ý như giải trí và ăn uống, trong khi 20% còn lại dành cho tiết kiệm và giảm nợ. Tuy nhiên, do lạm phát gia tăng và chi phí tăng cao trong lĩnh vực nhà ở, thực phẩm và dịch vụ, cách phân chia truyền thống này ngày càng trở nên không thực tế đối với nhiều hộ gia đình.

Hãy giới thiệu quy tắc 60/30/10—một phương pháp thay thế có thể phản ánh tốt hơn bối cảnh tài chính ngày nay. “Chúng tôi đã chứng kiến mức lạm phát đáng kể trong hầu hết các danh mục chi tiêu trong những năm gần đây,” Michelle Waymire, một nhà lập kế hoạch tài chính chứng nhận và huấn luyện viên tài chính, giải thích. “Giá nhà, tiền thuê, lãi suất và các mặt hàng cơ bản đều đã tăng đáng kể.” Đối với những người gặp khó khăn trong việc giữ các chi phí thiết yếu ở mức 50% hoặc thấp hơn, phương pháp 60/30/10 cung cấp một khung linh hoạt hơn.

Hiểu về Khung Ngân sách 60/30/10

Phân bổ 60/30/10 hoạt động như sau: dành tới 60% thu nhập sau thuế hàng tháng cho các chi phí thiết yếu, cam kết 30% cho các mong muốn tùy ý, và dành 10% còn lại cho tiết kiệm và mục tiêu tài chính. Phân phối này thừa nhận rằng ngày nay nhiều người phải đối mặt với các chi phí không thể tránh khỏi vượt quá một nửa thu nhập của họ.

Cũng cần lưu ý rằng có một cách hiểu thứ cấp về quy tắc này được các người có thu nhập cao hơn sử dụng: phân bổ 60% cho tiết kiệm dài hạn để xây dựng tài sản hoặc đạt được nghỉ hưu sớm. Tuy nhiên, phân chia 60/30/10 truyền thống vẫn phù hợp hơn cho phần lớn người đang điều hướng trong một nền kinh tế đắt đỏ.

“Những hướng dẫn này là điểm khởi đầu chứ không phải quy tắc cứng nhắc,” Waymire nhấn mạnh. “Tình hình của mỗi người khác nhau, và sự linh hoạt là điều quan trọng.”

Đánh giá các Thỏa hiệp

Ưu điểm là rõ ràng. “Một lợi thế lớn của mô hình này là mọi người có nhiều không gian thở trong ngân sách cho các chi phí không thể thương lượng,” Julie Guntrip, trưởng bộ phận sức khỏe tài chính tại Jenius Bank, nói. “Sự linh hoạt này thường cần thiết trong nền kinh tế ngày nay.” Phương pháp này cũng phù hợp với các thanh niên trong độ tuổi 20 đang quản lý các khoản chi lần đầu như đặt cọc thuê nhà hoặc mua xe cùng với các ưu tiên tài chính ngắn hạn.

Nhược điểm đòi hỏi sự xem xét trung thực. Bằng cách phân bổ ít hơn cho tiết kiệm, bạn có thể kéo dài thời gian trả nợ và bỏ lỡ các cơ hội tăng trưởng lãi kép. “Mối lo ngại là có thật,” Waymire lưu ý. “Nợ thẻ tín dụng lãi suất cao trở nên đắt đỏ hơn theo thời gian. Thêm vào đó, 10% tiết kiệm có thể không đủ đối với những người không có lợi ích hưu trí từ nhà tuyển dụng để chuẩn bị cho tương lai.”

Thực hành Quy tắc 60/30/10

Bắt đầu rõ ràng về mục tiêu của bạn. Trước khi thực hiện bất kỳ ngân sách nào, hãy xác định bạn đang hướng tới điều gì. “Xác định cả mục tiêu ngắn hạn như trả nợ hoặc tài trợ cho kỳ nghỉ, và mục tiêu dài hạn như tiết kiệm tiền mua nhà,” Guntrip đề xuất. Khi đã đặt ra mục tiêu, theo dõi các khoản chi tiêu hiện tại của bạn để xem dòng tiền thực sự ra vào hàng tháng.

Đo lường chi tiêu thực tế của bạn. Ngân sách chỉ hiệu quả khi dựa trên thực tế. Dù dùng bảng tính hay ứng dụng quản lý ngân sách, hãy ghi lại nơi tiền của bạn hiện đang đi. Bản cơ sở này tiết lộ liệu thói quen hiện tại của bạn có phù hợp với mục tiêu hay không—đây là thông tin quan trọng trước khi điều chỉnh lại tài chính của bạn.

Tập trung vào các điểm yếu. Hầu hết các thất bại trong ngân sách xảy ra ở mục chi tiêu tùy ý hơn là các nhu cầu thiết yếu. Waymire khuyên tính toán chính xác 30% thu nhập của bạn bằng số tiền đô la, rồi mở một tài khoản thanh toán riêng biệt với thẻ ghi nợ riêng chỉ dành cho các mong muốn. Sự phân tách tâm lý này khiến bạn khó vượt quá ngân sách cho các khoản không cần thiết.

Xem ngân sách như một công cụ trao quyền. Thay vì coi ngân sách là hạn chế, hãy xem chúng như những công cụ để chi tiêu có chủ đích. “Bằng cách chú ý đến chi tiêu, bạn kiểm soát được việc giảm các khoản chi không ưu tiên và chuyển hướng số tiền đó vào những điều thực sự quan trọng,” Waymire giải thích. “Nếu không có cấu trúc này, tháng kết thúc mà không còn gì cho các mục tiêu quan trọng của bạn.”

Nhớ điều chỉnh ngân sách của bạn định kỳ khi hoàn cảnh thay đổi, và luôn cảnh giác với các khoản chi bất ngờ có thể yêu cầu sự linh hoạt trong phân bổ của bạn.