Khi các tổ chức tài chính có thể hợp pháp đóng băng tài khoản của bạn Bảng đóng băng: Những điều bạn cần biết

Tình huống Không cảnh báo: Quyền bù trừ

Trước khi bàn về các hành động theo lệnh của tòa án, hãy hiểu rõ điểm quan trọng này: ngân hàng của bạn có thể tịch thu tiền mà không cần có lệnh của tòa án trước. Quyền này xuất phát từ điều khoản “quyền bù trừ” mà có thể bạn đã đồng ý khi ký các giấy tờ mở tài khoản.

Khi bạn còn nợ khoản vay qua ngân hàng hoặc liên hiệp tín dụng—ví dụ như khoản vay mua xe đã quá hạn hai tháng—tổ chức của bạn có thể trực tiếp rút tiền từ tài khoản để thanh toán nợ. Họ không cần thông báo trước. Điều này có thể gây ra các vấn đề dây chuyền: séc bị trả lại, tiền tiết kiệm cạn kiệt, hoặc các khoản phạt bất ngờ trên CD và tài khoản thị trường tiền tệ.

Thu nhập được bảo vệ: Những nguồn thu nhập không thể bị tịch thu

Luật liên bang bảo vệ một số nguồn thu nhập khỏi bị tịch thu bù trừ. Nếu tiền gửi vào tài khoản của bạn bắt nguồn từ các danh mục này, ngân hàng của bạn không thể lấy đi:

• Trợ cấp An sinh xã hội
• Bảo hiểm Bất khả kháng xã hội (SSDI)
• Thanh toán của Cơ quan Thương binh và Thương binh liệt sĩ
• Khoản phân phối lương hưu
• Trợ cấp công cộng
• Rút tiền từ tài khoản hưu trí
• Trợ cấp thất nghiệp
• Bồi thường tai nạn lao động

Lưu ý quan trọng: Tổ chức tài chính của bạn phải biết nguồn gốc của khoản tiền. Liên hệ với ngân hàng của bạn chủ động nếu bạn nhận các khoản thu nhập được bảo vệ để thiết lập hồ sơ.

Khi nào quyền bù trừ có giới hạn

Thẻ tín dụng là một lĩnh vực xám. Nếu thẻ của bạn do ngân hàng phát hành, tổ chức thường không thể sử dụng quyền bù trừ để thu hồi các khoản thanh toán trễ. Tuy nhiên, các liên hiệp tín dụng có thể có các thỏa thuận khác—hãy đọc kỹ trước khi ký.

Lệnh của tòa án: Bốn cách để phong tỏa tài khoản

Khi chủ nợ hoặc cơ quan chính phủ muốn phong tỏa tài khoản của bạn, hầu hết phải có sự chấp thuận của tòa án trước. Thường diễn ra như sau:

Đăng ký nợ

Bạn đã bỏ lỡ các khoản thanh toán xe qua đại lý. Đại lý kiện, thắng kiện và yêu cầu phong tỏa hoặc giữ tiền trong tài khoản của bạn. Khi tòa án chấp thuận và ngân hàng nhận được tài liệu chính thức, tiền có thể bị phong tỏa hoặc rút ra.

Cơ quan thuế và các lệnh tịch thu

Các cơ quan thuế bang và liên bang có quyền đặc biệt: họ có thể phát hành lệnh tịch thu trực tiếp đối với tài khoản của bạn nếu bạn còn nợ thuế chưa thanh toán. Điều này bỏ qua các yêu cầu thông báo bổ sung.

Trích lục lương và trợ cấp

Tòa có thể ra lệnh cho ngân hàng giữ lại các khoản tiền dành cho nghĩa vụ hỗ trợ con cái, cấp dưỡng hoặc khoản vay sinh viên chưa thanh toán. Ngân hàng phải tuân thủ khi nhận được chỉ thị của tòa.

Các thủ tục ly hôn

Trong quá trình ly hôn, đặc biệt khi có tài sản đáng kể, một bên vợ/chồng có thể yêu cầu phong tỏa tài khoản chung. Tòa sẽ cấp lệnh khi có bằng chứng cho thấy số tiền có thể bị chuyển để tránh phân chia công bằng.

Hoạt động nghi ngờ phạm pháp: Giữ điều tra

Ngân hàng của bạn có nghĩa vụ pháp lý phải phong tỏa tài khoản khi nghi ngờ có gian lận hoặc hành vi phạm tội khác. Biện pháp bảo vệ này tiếp tục cho đến khi các nhà điều tra xác định không có hoạt động trái pháp luật. Khi được xác nhận, lệnh phong tỏa sẽ được gỡ bỏ.

Các chiến lược phòng ngừa thực tế

Phương pháp phòng thủ đơn giản nhất là thanh toán đúng hạn. Nếu gặp khó khăn tài chính, hãy liên hệ ngay với chủ nợ. Hầu hết sẽ thương lượng các phương án thanh toán nếu bạn thể hiện thiện chí. Giữ hồ sơ rõ ràng về các nguồn thu nhập được bảo vệ. Cập nhật xác nhận bảo hiểm của FDIC hoặc NCUA. Xem xét tất cả các thỏa thuận tài chính trước khi ký—điều khoản quyền bù trừ mang theo hậu quả thực tế mà bạn nên hiểu rõ trước.