Những Con Số Thật Nói Gì Về Tiết Kiệm Hưu Trí của Người Trung Lưu Trong Các Giai Đoạn Cuộc Đời

Lập kế hoạch nghỉ hưu có thể cảm thấy quá tải khi bạn không chắc chắn liệu khoản tiết kiệm của mình có đủ hay không. Khoảng cách giữa số tiền trung bình mà người Mỹ trung lưu đã tiết kiệm và số tiền họ thực sự cần thường tạo ra sự lo lắng về tương lai tài chính của họ. Hiểu rõ mức tiết kiệm trung bình cho nghỉ hưu ở các giai đoạn khác nhau có thể giúp bạn so sánh tiến trình của chính mình và điều chỉnh chiến lược phù hợp.

Những con số kể câu chuyện thực sự

Khi xem xét quỹ nghỉ hưu, hai chỉ số quan trọng nhất là trung bình và trung vị. Trung bình quốc gia của tất cả các gia đình nằm quanh $333,940, nhưng con số này bị lệch mạnh bởi các cá nhân siêu giàu. Trung vị—tức là số tiền mà một gia đình điển hình thực sự có—là $87,000. Khoảng cách giữa trung bình và trung vị tiết lộ một sự thật không thoải mái: hầu hết các hộ gia đình trung lưu không gần với các con số tiêu đề đó.

Đối với những người có thu nhập từ $52,000 đến $160,000 hàng năm (theo Pew Research), khả năng chuẩn bị nghỉ hưu phụ thuộc nhiều vào việc bạn nằm ở phần nào của phạm vi đó—và bạn đã ưu tiên tiết kiệm đều đặn như thế nào.

Tuổi tác của bạn quyết định quỹ tiết kiệm của bạn như thế nào

Tuổi hiện tại của bạn là một trong những yếu tố dự đoán mạnh nhất về quy mô quỹ nghỉ hưu. Dưới đây là những gì dữ liệu tiết lộ qua từng giai đoạn cuộc đời:

Giai đoạn đầu sự nghiệp (Dưới 35): Hầu hết người trưởng thành trong nhóm này đang cân bằng các khoản vay sinh viên, mức lương nhập môn và thử thách xây dựng độc lập tài chính từ đầu. Trung bình tiết kiệm khoảng $49,130, trong khi trung vị giảm xuống còn $18,880. Khoảng một nửa số hộ gia đình duy trì một số hình thức quỹ nghỉ hưu, mặc dù nhiều người còn thiếu hụt.

Giai đoạn xây dựng giữa sự nghiệp (35-44): Đây là lúc đà thường bắt đầu tăng tốc. Khi mọi người leo lên thang thu nhập, trung bình tiết kiệm cho nghỉ hưu nhảy lên đến $141,520 (trung vị: $45,000). Khoảng 60% số hộ gia đình hiện có tài khoản nghỉ hưu. Sự khác biệt giữa trung bình và trung vị của nhóm này một lần nữa cho thấy nhiều người vẫn đang cố gắng bắt kịp.

Năm thu nhập cao nhất (45-54): Giai đoạn 45-54 chứng kiến sự tích lũy nhiều nhất. Số dư trung bình đạt $313,220 với trung vị là $115,000. Khoảng 62% số hộ gia đình có khoản tiết kiệm nghỉ hưu, và nhóm tuổi này thường hưởng lợi từ các khoản đối ứng của nhà tuyển dụng và giới hạn đóng góp cao hơn.

Giai đoạn trước nghỉ hưu (55-64): Thời điểm quan trọng này cho thấy trung bình tiết kiệm là $537,560 (trung vị: $185,000). Khoảng 57% người có tài khoản nghỉ hưu. Đây thường là giai đoạn tích lũy cao nhất, mặc dù nhiều người nhận ra rằng khoản tiết kiệm của họ vẫn còn thiếu khi tính toán nghỉ hưu trở nên thực tế.

Giai đoạn nghỉ hưu sớm (65-74): Trung bình đạt đỉnh ở $609,230 (trung vị: $200,000) trước khi bắt đầu rút tiền. Khoảng 51% duy trì các tài khoản nghỉ hưu hoạt động khi họ chuyển từ giai đoạn tích lũy sang phân phối.

Giai đoạn nghỉ hưu muộn (75+): Tiết kiệm trung bình là $462,410 (trung vị: $130,000) khi các khoản rút tiền làm giảm số dư theo thời gian. Tỷ lệ sở hữu tài khoản giảm xuống.

Tại sao quỹ nghỉ hưu của trung lưu lại thiếu hụt

Thiếu hụt tiết kiệm nghỉ hưu của người Mỹ trung lưu xuất phát từ nhiều yếu tố liên kết với nhau:

Thu nhập không đủ để ưu tiên cho nghỉ hưu: Nhiều người trung lưu không bao giờ thiết lập kỷ luật tiết kiệm đều đặn. Các chuyên gia tài chính khuyên nên dành 10-15% thu nhập trước thuế cho nghỉ hưu, nhưng nhiều người tiết kiệm ít hơn nhiều—nếu có.

Chứng bệnh bắt đầu muộn: Một người 30 tuổi bắt đầu tiết kiệm có khả năng tích lũy khác biệt rõ rệt so với người 45 tuổi bắt đầu từ con số không. Lãi kép cần thời gian để phát huy hiệu quả.

Chiến lược đầu tư không nhất quán: Một số hộ gia đình gửi tiền vào các tài khoản tiết kiệm lãi thấp thay vì danh mục đa dạng. Những người khác phản ứng cảm xúc với biến động thị trường, làm giảm lợi nhuận dài hạn.

Thiếu lợi ích từ nhà tuyển dụng: Những người không tận dụng tối đa các khoản đối ứng 401(k) của nhà tuyển dụng về cơ bản bỏ lỡ tiền miễn phí—một trong những cách dễ nhất để tăng tích lũy.

Thiếu hiểu biết tài chính: Không hiểu các nguyên tắc đầu tư cơ bản, nhiều người trung lưu đưa ra quyết định không tối ưu về phân bổ tài sản và lựa chọn tài khoản.

Các kịch bản thực tế: Nghỉ hưu trung lưu thực sự trông như thế nào?

Hãy xem xét một người nghỉ hưu sớm 62 tuổi với thu nhập trung bình khoảng $72,000 mỗi năm. Thông qua sống tiết kiệm kỷ luật và đều đặn trong các khoản 401(k), Roth IRA, và các tài khoản chịu thuế, họ có thể tích lũy khoảng $500,000—một vị trí vững chắc so với lịch sử thu nhập của họ, mặc dù vẫn cần chiến lược rút tiền cẩn thận để kéo dài hơn 30 năm nghỉ hưu.

Tuy nhiên, kịch bản này giả định sự kỷ luật từ sớm. Nhiều người đến tuổi 60 mà chưa có kế hoạch đầy đủ phải đối mặt với những lựa chọn khó khăn: làm việc lâu hơn, giảm kỳ vọng về lối sống, hoặc dựa nhiều vào An sinh xã hội.

Chiến lược để củng cố quỹ nghỉ hưu của bạn

Xây dựng mức tiết kiệm phù hợp cho nghỉ hưu đòi hỏi hành động có chủ đích. Các chuyên gia tài chính đề xuất các phương pháp sau:

Tăng cường tích lũy lãi kép: Bắt đầu tiết kiệm ngay lập tức, dù ít đi chăng nữa. Một người 25 tuổi đóng góp nhỏ trong 40 năm sẽ vượt xa một người 45 tuổi đóng góp mạnh trong 20 năm.

Tận dụng đối ứng của nhà tuyển dụng: Đây là lợi nhuận đảm bảo trên khoản đầu tư của bạn. Đóng góp đủ để nhận 100% phần đối ứng của nhà tuyển dụng—đây là khoản sinh lời cao nhất bạn từng đầu tư.

Xây dựng đa dạng danh mục đầu tư: Tập trung quá nhiều vào một loại tài sản hoặc cổ phiếu của nhà tuyển dụng sẽ tăng rủi ro. Phân bổ đầu tư qua cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản và các phương tiện khác phù hợp với thời gian và mức độ chấp nhận rủi ro của bạn.

Tự động hóa đóng góp: Loại bỏ các quyết định gây cản trở bằng cách lên lịch chuyển tự động vào các tài khoản nghỉ hưu. Không nhìn thấy, không bị cám dỗ.

Áp dụng kỷ luật chi tiêu có chủ đích: Lối sống tiết kiệm không phải là sự thiếu thốn—mà là hướng tới việc dành nhiều thu nhập hơn cho an toàn tương lai thay vì tiêu dùng hiện tại. Phương pháp này trực tiếp làm tăng khả năng tích lũy cho nghỉ hưu.

Tham gia hướng dẫn chuyên nghiệp: Một cố vấn tài chính đủ tiêu chuẩn xây dựng chiến lược cá nhân phù hợp với thu nhập, thời gian và mục tiêu của bạn. Các kế hoạch chuyên nghiệp thường vượt trội hơn so với tự làm.

Kết luận: Làm cho toán nghỉ hưu hoạt động

Hầu hết người trung lưu nghỉ hưu không có trong tay một khoản lớn duy nhất. Thay vào đó, họ duy trì danh mục kết hợp các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ, tài khoản hưu trí cá nhân, và các khoản đầu tư chịu thuế—mỗi khoản phục vụ các mục đích khác nhau trong kiến trúc tài chính của họ.

Sự khác biệt giữa mức tiết kiệm trung bình cho nghỉ hưu và thực tế sống động có nghĩa là bạn phải tự chịu trách nhiệm cá nhân. An toàn nghỉ hưu của bạn phụ thuộc ít hơn vào việc đạt được trung bình quốc gia và nhiều hơn vào việc thực hiện một kế hoạch phù hợp với hoàn cảnh của chính bạn.

Bắt đầu sớm, đóng góp đều đặn, đầu tư khôn ngoan và điều chỉnh khi cuộc sống thay đổi—những nguyên tắc cơ bản này quan trọng hơn nhiều so với việc theo đuổi các con số hoàn hảo. Những người Mỹ trung lưu nghỉ hưu thoải mái thường không phải là những người chờ đợi điều kiện hoàn hảo; họ là những người bắt đầu trước khi cảm thấy sẵn sàng và duy trì kỷ luật qua các chu kỳ thị trường và những gián đoạn cuộc sống.