Lập kế hoạch nghỉ hưu cho phụ nữ: Đối mặt trực diện với 4 thách thức tài chính lớn

Phụ nữ đã đạt được tiến bộ đáng kể trong lực lượng lao động trong những thập kỷ gần đây, tuy nhiên kế hoạch nghỉ hưu cho phụ nữ vẫn còn đặc thù phức tạp. Sự kết hợp của các yếu tố kinh tế cấu trúc—bao gồm khoảng cách lương giới tính kéo dài và tuổi thọ trung bình cao hơn—tạo ra những thách thức riêng biệt đòi hỏi sự chú ý chiến lược về tài chính. Để giúp phụ nữ vượt qua những trở ngại này, các chuyên gia đã đề cập đến những mối quan tâm chính và các giải pháp khả thi.

Câu hỏi về tính bền vững của An sinh Xã hội

Một mối quan tâm cấp bách đối với nhiều phụ nữ sắp nghỉ hưu là sự ổn định trong tương lai của An sinh Xã hội. Dữ liệu cho thấy 43% phụ nữ đang đi làm lo lắng về khả năng cắt giảm hoặc tính khả thi của chương trình này trong những năm nghỉ hưu của họ.

Theo nghiên cứu từ Viện Nghiên cứu về Nghỉ hưu Transamerica, quỹ tín thác An sinh Xã hội có thể cạn kiệt trong khoảng một thập kỷ tới. Catherine Collinson, Giám đốc điều hành của tổ chức này, nhấn mạnh rằng trong khi việc loại bỏ hoàn toàn là khó xảy ra, thì việc giảm đáng kể các khoản trợ cấp là khả năng thực tế nếu các cải cách lập pháp không được thực hiện. “Có thể xảy ra việc giảm trợ cấp khoảng 20% hàng năm trên toàn diện,” Collinson giải thích. Để minh họa tác động: một phụ nữ dự kiến nhận 2.000 đô la mỗi tháng có thể thấy số tiền đó giảm xuống còn 1.600 đô la.

Phòng thủ hiệu quả nhất là chọn thời điểm phù hợp. Việc trì hoãn yêu cầu hưởng An sinh Xã hội từ tuổi 62 đến tuổi 70 sẽ tăng đáng kể số tiền trợ cấp hàng tháng. Ngoài ra, phụ nữ nên xây dựng các kế hoạch dự phòng dựa trên cả kịch bản tốt nhất và xấu nhất, giúp họ đưa ra quyết định tài chính tự tin hơn.

Chăm sóc sức khỏe dài hạn: Chuẩn bị và phòng ngừa

Các mối lo ngại về khả năng chi trả cho chăm sóc sức khỏe nặng nề ảnh hưởng lớn đến các người nghỉ hưu nữ, với 30% thể hiện lo lắng về việc tiếp cận các dịch vụ bảo hiểm phù hợp với túi tiền. Ngoài chăm sóc sức khỏe ngay lập tức, viễn cảnh về chi phí dài hạn cao cũng rất đáng lo—43% lo sợ về sức khỏe suy giảm cần chăm sóc chuyên nghiệp, trong khi 31% đặc biệt lo lắng về việc tài chính cho các dịch vụ này.

Hiểu rõ cấu trúc phức tạp của Medicare là nền tảng. Collinson khuyên rằng lựa chọn bảo hiểm có chi phí thấp nhất không nhất thiết là tối ưu; kế hoạch phù hợp phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân và nhu cầu sức khỏe. Đối với những người còn nhiều năm nữa mới đến tuổi nghỉ hưu, Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSAs) là công cụ mạnh mẽ. Các tài khoản này cung cấp ba lợi ích về thuế: đóng góp được khấu trừ thuế, rút tiền y tế đủ điều kiện không bị đánh thuế, và tăng trưởng đầu tư trong tài khoản không bị đánh thuế. Theo thời gian, HSA có thể tích lũy số tiền đáng kể dành riêng cho các nhu cầu chăm sóc dài hạn.

Nghiên cứu chi phí chăm sóc dài hạn khu vực trước giúp phụ nữ xác định mục tiêu tiết kiệm thực tế và hiểu rõ các lựa chọn chăm sóc có sẵn trong khu vực của họ.

Thách thức về tính bền vững của khoản tiết kiệm

Có lẽ mối quan tâm cơ bản nhất, được 44% phụ nữ khảo sát chia sẻ, là việc cạn kiệt khoản tiết kiệm hưu trí trước khi kết thúc cuộc đời. Nỗi sợ này không phải là vô căn cứ—nhiều tỷ lệ tiết kiệm của phụ nữ khiến khả năng này trở thành khả thi nếu không có kế hoạch phù hợp.

Collinson khuyến nghị thực hiện tự đánh giá tài chính toàn diện: theo dõi cẩn thận thu nhập và chi tiêu, sau đó xây dựng ngân sách chi tiết ưu tiên tiết kiệm dài hạn dựa trên các nhu cầu dự kiến. Đánh giá trung thực về tình hình tài chính hiện tại là nền tảng cho tất cả các kế hoạch nghỉ hưu sau này. Phụ nữ cần tính toán thời gian nghỉ hưu dự kiến, lối sống mong muốn và tác động lâu dài của lạm phát để xác định mức tiết kiệm phù hợp.

Ổn định và khả năng chi trả nhà ở

Một thách thức nghỉ hưu thường bị bỏ qua ảnh hưởng đến 28% phụ nữ là việc đảm bảo nhà ở phù hợp với túi tiền. Sự hạn chế về nguồn cung và danh sách chờ dài đặc trưng cho các chương trình nhà ở dành cho người cao tuổi ở nhiều khu vực.

Phụ nữ nên khảo sát các lựa chọn nhà ở dành cho người cao tuổi phù hợp với túi tiền sớm, thậm chí trước khi đến tuổi nghỉ hưu. Hiểu rõ yêu cầu đủ điều kiện và chủ động đăng ký danh sách chờ sẽ cải thiện đáng kể khả năng tiếp cận khi cần thiết. Cách tiếp cận này giúp loại bỏ sự không chắc chắn về nhà ở khỏi các tính toán về nghỉ hưu.

Tổng hợp lại: Một phương pháp toàn diện

Kế hoạch nghỉ hưu hiệu quả cho phụ nữ đòi hỏi phải giải quyết các thách thức liên kết này một cách có hệ thống. Thay vì xem các mối quan tâm này riêng lẻ, các chuyên gia khuyên nên xây dựng một chiến lược tài chính tích hợp, xem xét các yếu tố như sự không chắc chắn của An sinh Xã hội, chuyển đổi chăm sóc sức khỏe, khả năng chăm sóc dài hạn và nhu cầu nhà ở.

Điểm chung xuyên suốt tất cả các khuyến nghị là nghiên cứu kỹ lưỡng và hành động sớm. Dù là khảo sát các lựa chọn Medicare, nghiên cứu chi phí chăm sóc khu vực, khám phá lợi ích của HSA hay các chương trình nhà ở, những phụ nữ chủ động ngày hôm nay sẽ giảm thiểu lo lắng và nâng cao an toàn tài chính cho ngày mai. Với kế hoạch có chủ đích, dựa trên hướng dẫn của các chuyên gia, phụ nữ có thể tự tin bước vào giai đoạn nghỉ hưu bất chấp những trở ngại đặc thù mà họ phải đối mặt.