Thu nhập của bạn thực sự so sánh như thế nào với các tầng lớp kinh tế của Mỹ

Bạn nghĩ bạn đã biết mình thuộc tầng lớp thu nhập nào? Thực tế có thể phức tạp hơn nhiều so với mức lương của bạn thể hiện. Với mức trung bình của hộ gia đình Mỹ là $80,610 vào năm 2023, việc hiểu rõ vị trí thực sự của bạn trong phổ thu nhập đòi hỏi phải nhìn xa hơn mức lương cơ bản—và những phát hiện này thách thức hầu hết giả định của mọi người về vị thế tài chính của họ.

Những con số quan trọng: Thực tế phân phối thu nhập

Dữ liệu của Cục Thống kê Dân số Hoa Kỳ cho thấy một sự thật đáng chú ý: chỉ hơn 50% hộ gia đình Mỹ kiếm được dưới $75,000 mỗi năm vào năm 2023. Trong khi đó, phân tích của Visual Capitalist cho thấy tập trung lớn nhất của các hộ gia đình (17%) thực ra nằm trong khoảng từ $100,000 đến $150,000—phần trên của trung lưu mà nhiều người mong muốn đạt tới. Thêm vào đó, 15,7% nằm trong khoảng từ $50,000 đến $75,000, cho thấy phân phối thu nhập thực sự rất phân tán trên toàn quốc.

Những con số này làm nổi bật một hiểu lầm cơ bản: phần lớn người Mỹ đánh giá quá cao vị trí của họ. Mức thu nhập trung bình $80,610 không đại diện cho tầng lớp trung lưu thực sự. Thay vào đó, trạng thái trung lưu thực sự bao gồm một phạm vi hẹp hơn nhiều so với những gì thường nghĩ.

Phân loại năm tầng lớp thu nhập

Hộ gia đình thu nhập thấp Theo Pew Research Center, trạng thái thu nhập thấp bắt đầu từ các hộ kiếm được dưới $56,600 mỗi năm cho một gia đình ba người (được điều chỉnh theo giá trị năm 2022 và chi phí sinh hoạt tại đô thị). Điều bất ngờ? Hàng triệu người Mỹ tự coi mình là trung lưu thực ra lại rơi vào nhóm này khi áp dụng các điều chỉnh theo vị trí địa lý.

Phạm vi thu nhập trung lưu Pew Research định nghĩa hộ gia đình trung lưu là những người kiếm được từ hai phần ba đến gấp đôi mức trung bình—tương đương từ $56,600 đến $169,800 cho một gia đình ba người. Tuy nhiên, phân tích của DQYDJ năm 2024 gợi ý phạm vi rộng hơn, từ $40,010 đến $160,040 dựa trên phép tính trung bình một nửa đến gấp đôi mức trung bình. Sự khác biệt trong định nghĩa này giải thích tại sao người Mỹ gặp khó khăn trong việc xác định vị trí thực sự của mình trong lớp xã hội.

Ngưỡng lương sáu chữ số Kiếm được mức lương sáu chữ số—thường là $100,000 trở lên—đưa hầu hết các hộ gia đình vào vùng trung lưu cao cấp trên quy mô quốc gia. Tuy nhiên, ý nghĩa của việc vượt qua rào cản tâm lý này thay đổi đáng kể tùy theo địa lý và quy mô gia đình. Ở các khu vực chi phí thấp, mức thu nhập sáu chữ số đưa bạn chắc chắn vào tầng lớp trung lưu cao cấp. Ở San Francisco hoặc Boston, cùng mức lương đó có thể biểu thị trạng thái trung lưu.

Thực tế trung lưu cao cấp GOBankingRates xác định trung lưu cao cấp là từ $106,000 đến $150,000 dựa trên trung bình quốc gia, trong khi New Trader U mở rộng phạm vi này lên $150,000-$250,000 mỗi năm. Sự thật không thoải mái? Chỉ khoảng 15% đến 20% hộ gia đình Mỹ thực sự đủ điều kiện thuộc tầng lớp trung lưu cao cấp. Sự độc quyền này giải thích tại sao rất ít người cảm thấy thực sự giàu có mặc dù kiếm được thu nhập ổn định.

Ngưỡng thu nhập của tầng lớp thượng lưu Pew Research đặt trạng thái thu nhập thượng lưu cho các hộ kiếm được trên $169,800 cho một gia đình ba người. GOBankingRates báo cáo mức thu nhập trung bình cần thiết để xem xét thuộc tầng lớp thượng lưu là khoảng $156,600 vào năm 2024. Tuy nhiên, ngay cả những con số này cũng chưa phản ánh đúng sự giàu có thực sự—trạng thái thượng lưu đòi hỏi phải phân tích tổng thu nhập toàn diện, không chỉ mức lương.

Tại sao địa lý lại quyết định hoặc phá vỡ vị thế lớp của bạn

Cùng một mức thu nhập nhưng kết quả hoàn toàn khác nhau tùy theo vị trí. Phân tích theo từng bang của Visual Capitalist năm 2025 cho thấy những khác biệt rõ rệt:

Ngưỡng chi phí cao của các bang Massachusetts yêu cầu từ $67,000 đến $200,000 để đạt trạng thái trung lưu. Ngưỡng trung lưu cao của California tăng lên đến $159,302, cao hơn nhiều so với trung bình quốc gia. Các trung tâm ven biển và đô thị này đòi hỏi mức thu nhập cao hơn 50-100% để duy trì vị thế lớp tương đương so với các khu vực nông thôn hoặc chi phí thấp hơn.

Biến thể theo thành phố Phân tích của SmartAsset về 100 thành phố lớn nhất Mỹ cho thấy phạm vi thu nhập trung lưu dao động từ $49,478 đến $71,359—sự biến động này bị chi phối bởi mức trung bình thu nhập hộ gia đình địa phương trung bình là $74,225. Một mức lương sáu chữ số ở Birmingham, Alabama có thể mang lại sức mua khác biệt rõ rệt so với cùng mức lương đó ở New York hay San Francisco.

Cơ hội arbitrage địa lý Chuyển nhà từ khu vực chi phí cao sang khu vực chi phí thấp có thể nâng cấp lớp thu nhập của bạn ngay trong một đêm. Ai đó kiếm $120,000 có thể chuyển từ trung lưu cao thực sự sang thượng lưu chỉ đơn giản qua việc di chuyển chiến lược, minh họa cách các danh mục này ngày càng phụ thuộc vào vị trí.

Vấn đề về nhận thức: Tại sao có thể bạn đang phân loại sai chính mình

Sai lệch về lạm phát lối sống

Khi thu nhập tăng, chi tiêu cũng tăng theo tỷ lệ. Người kiếm sáu chữ số thường cảm thấy bị bóp nghẹt về tài chính mặc dù rõ ràng kiếm nhiều hơn 80% các hộ gia đình, vì chi phí của họ tăng theo cùng thu nhập. Hiệu ứng tâm lý: cảm thấy trung lưu trong khi về mặt thống kê lại xếp trên.

Ô nhiễm nhóm bạn bè

Vòng xã hội của bạn ảnh hưởng mạnh mẽ hơn dữ liệu thực tế. Bao quanh bởi những người có thu nhập cao khiến $120,000 cảm thấy khiêm tốn hơn so với các tiêu chuẩn khách quan, mặc dù theo số liệu bạn nằm trong tầng lớp trung lưu cao. Sự thiếu hụt này làm lệch đánh giá bản thân một cách đáng kể.

Bỏ qua tổng thu nhập toàn diện

Hầu hết mọi người tập trung vào mức lương cơ bản mà bỏ qua bảo hiểm y tế, đối ứng hưu trí, cổ phiếu thưởng và các lợi ích khác chiếm 20-40% tổng thu nhập. Việc này làm giảm giả tạo nhận thức về tầng lớp thu nhập của họ.

Quy mô hộ gia đình ảnh hưởng

Một mức lương sáu chữ số hỗ trợ một gia đình ba người khác với một gia đình sáu người. Pew Research lưu ý rằng các hộ lớn hơn cần nhiều thu nhập hơn đáng kể để duy trì cùng trạng thái lớp—đây là yếu tố quan trọng mà nhiều người bỏ qua khi tự đánh giá.

Khung thực tế để tự đánh giá chính xác

Tính tổng thu nhập hộ gia đình Cộng tất cả lương của các người kiếm, thu nhập từ đầu tư và các nguồn phụ trước thuế. Đừng dùng thu nhập ròng—hãy dùng số tổng để phù hợp với định nghĩa lớp.

Điều chỉnh theo vị trí Sử dụng hệ số chi phí sinh hoạt của khu vực đô thị của bạn thay vì trung bình quốc gia. Một mức thu nhập $100,000 ở Portland có ý nghĩa lớp khác so với cùng số tiền ở Manhattan.

Tính đến quy mô gia đình Áp dụng các điều chỉnh theo kích thước hộ gia đình của Pew. Một hộ gia đình ba người cần ít hơn nhiều so với hộ sáu người để đạt cùng trạng thái lớp.

Bao gồm tổng thu nhập toàn diện Thêm giá trị lợi ích, đóng góp hưu trí và chi phí bảo hiểm vào số lương của bạn để xác định chính xác vị trí lớp.

U.S. News cung cấp hướng dẫn cơ bản năm 2025, cho biết người Mỹ trung bình kiếm từ $41,392 đến $124,176 mỗi năm trước các điều chỉnh về vị trí và quy mô hộ gia đình, là một điểm tham khảo hữu ích cho các tính toán ban đầu.

Sự thật không thoải mái về các lớp thu nhập ở Mỹ

Hầu hết người Mỹ đánh giá thấp đáng kể vị trí lớp thu nhập của mình. Ai đó kiếm sáu chữ số có thể thực sự thuộc tầng lớp trung lưu cao, nhưng cảm thấy trung lưu do lạm phát lối sống và so sánh xã hội. Ngược lại, những người kiếm $75,000 có thể nằm ở vị trí cao hơn so với nhận thức trong các khu vực chi phí thấp.

Lớp thu nhập không chỉ là mức lương—nó là một phương trình đa yếu tố bao gồm địa lý, thành phần gia đình, tổng thu nhập toàn diện và kinh tế địa phương. Hiểu rõ sự phức tạp này biến việc lập kế hoạch tài chính từ việc đoán mò thành quyết định chiến lược dựa trên thực tế chứ không dựa trên giả định.

Con đường phía trước đòi hỏi tự đánh giá trung thực dựa trên tiêu chí khách quan thay vì cảm giác chủ quan. Dù bạn đang cố gắng đạt mức sáu chữ số hay đã ở đó, việc xác định chính xác vị trí lớp hiện tại giúp đưa ra các lựa chọn nghề nghiệp thông minh hơn, đặt mục tiêu thực tế hơn và lập kế hoạch tài chính phù hợp với hoàn cảnh thực tế chứ không phải ảo tưởng về vị thế.

Những con số tiết lộ một sự thật nhiều người sẽ ngạc nhiên: bạn có thể thuộc một lớp thu nhập khác với những gì bạn đã nghĩ, và nhận thức đó có thể định hình lại cách bạn tiếp cận tiền bạc, tiến trình sự nghiệp và kế hoạch kinh tế cho tương lai của bạn.