Cách làm chủ tiền của bạn: Khung phương pháp của Rachel Cruze để xây dựng sự giàu có thông qua phân bổ ngân sách thông minh

Việc sắp xếp tài chính của bạn nghe có vẻ áp lực, nhưng Rachel Cruze phân tích nó thành một kế hoạch khả thi và thực tế. Phương pháp lập ngân sách của cô không phải là theo đuổi các quy tắc cứng nhắc — mà là hiểu rõ ưu tiên và đưa ra các lựa chọn có chủ đích về nơi bạn sẽ dành tiền của mình. Dưới đây là cách áp dụng các nguyên tắc ngân sách của Rachel Cruze để kiểm soát thực sự tài chính của bạn.

Bắt đầu với nền tảng: 1.000 đô la đầu tiên

Trước khi phân bổ theo tỷ lệ phần trăm, Cruze nhấn mạnh bước quan trọng đầu tiên: xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp ban đầu 1.000 đô la. Khoản dự phòng nhỏ này có mục đích rõ ràng — bảo vệ bạn khỏi việc làm lệch lạc toàn bộ kế hoạch tài chính khi gặp các khoản chi bất ngờ. Bạn chưa cần phải dành cho sáu tháng chi phí sinh hoạt; chỉ đơn giản là tạo ra một khoản đệm giúp bạn không phải vội vàng dùng thẻ tín dụng khi cuộc sống xảy ra.

Loại bỏ nợ là ưu tiên hàng đầu

Khi đã có quỹ dự phòng khẩn cấp ban đầu, hãy chuyển toàn bộ sự tập trung vào việc loại bỏ nợ. Cruze thừa nhận đây là giai đoạn tâm lý căng thẳng nhất vì đòi hỏi nỗ lực liên tục và có thể không mang lại cảm giác thành quả ngay lập tức. Gánh nặng tâm lý của việc nợ tiền cộng thêm gánh nặng tài chính. Tuy nhiên, cô nhấn mạnh rằng với sự kiên trì và tư duy đúng đắn, hầu hết mọi người đều có thể vượt qua giai đoạn này. Thanh toán nợ ưu tiên hơn các khoản đóng góp hưu trí hoặc đầu tư tích cực — loại bỏ gánh nặng này trước, rồi xây dựng của cải nhanh hơn.

Hoàn thiện Tấm chắn An toàn: Quỹ dự phòng khẩn cấp đầy đủ

Sau khi nợ đã được thanh toán, mục tiêu tiếp theo của bạn là xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp thực sự đủ để trang trải từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt. Đây trở thành nền tảng tài chính của bạn. Thay vì đặt ra một mốc thời gian chính xác, Cruze đề xuất sử dụng mục tiêu này để xác định các khoản chi tiêu lãng phí trong ngân sách hiện tại của bạn — mỗi đô la bạn tiết kiệm được là một đô la tiến gần hơn đến sự an toàn thực sự.

Bắt đầu đóng góp cho hưu trí khi đã trả hết nợ

Sau khi đạt các mốc quan trọng trên, hãy dành 15% tổng thu nhập trước thuế của bạn cho các tài khoản hưu trí. Đây là nơi mà việc công ty đối tác đóng góp (matching) trở nên có giá trị — ngay cả khi bạn không thể tối đa hóa khoản đóng góp của mình, việc tận dụng khoản đóng góp miễn phí từ nhà tuyển dụng sẽ thúc đẩy quá trình tích lũy của cải nhanh hơn. Quan trọng là, nếu các khoản đóng góp hưu trí cạnh tranh với việc trả nợ còn lại, hãy ưu tiên loại bỏ nợ trước.

Khung ngân sách của rachel cruze: Phân bổ thu nhập còn lại của bạn

Khi các bước nền tảng đã hoàn tất, Cruze cung cấp hướng dẫn phân bổ cụ thể cho các khoản chi tiêu chính:

Nhà ở: Giới hạn cứng 25%

Nhà ở là khoản chi lớn nhất của bạn, và Cruze kiên quyết ở đây: giới hạn không quá 25% thu nhập ròng (lương thực nhận) của bạn. Điều này bao gồm tiền thuê nhà, trả góp vay mua nhà, thuế nhà, bảo hiểm nhà, và phí quản lý khu dân cư (HOA). Ngoài việc giữ trong giới hạn này, bước nhỏ #6 của Cruze là đẩy nhanh việc trả góp vay mua nhà bằng các khoản thanh toán lớn hơn, giúp giảm lãi suất đáng kể theo thời gian.

Thức ăn: Theo dõi và điều chỉnh

Thay vì bắt buộc tỷ lệ phần trăm cố định cho thực phẩm, Cruze đề xuất theo dõi chi tiêu thực tế so với kế hoạch. Khoảng cách giữa ý định và thực tế sẽ cho bạn biết nơi cần thắt chặt hoặc điều chỉnh ngân sách. Một cách thực tế là loại bỏ chi tiêu ăn ngoài giúp tiết kiệm đáng kể hàng tháng.

Tiện ích: Biết trung bình địa phương của bạn

Hóa đơn tiện ích không thể thương lượng, nhưng chi phí của chúng thay đổi theo vùng địa lý. Cruze gợi ý so sánh mức tiêu thụ điện và gas của gia đình bạn với trung bình của quận/huyện. Bạn có thể áp dụng các chiến lược tiết kiệm năng lượng, nhưng cuối cùng, tiện ích là khoản chi cố định tương đối mà bạn cần lên kế hoạch phù hợp.

Vận chuyển: Tính toán đa yếu tố

Chi phí vận chuyển phụ thuộc vào tình hình cụ thể của bạn — khoảng cách đi làm, phương tiện công cộng, loại xe, tần suất lái xe. Tuy nhiên, Cruze cung cấp các trung bình quốc gia để bạn ước lượng:

• Xăng và nhiên liệu: khoảng $179 hàng tháng
• Các phương tiện vận chuyển khác: khoảng $38 hàng tháng
• Bảo trì và sửa chữa xe: khoảng $81 hàng tháng

Chăm sóc sức khỏe: Dự trù cho những điều bất ngờ

Chi phí y tế thường gây sốc cho các hộ gia đình vì tính không thể dự đoán. Ngoài phí bảo hiểm, hãy tính đến các khoản đồng chi trả, thuốc men, và các thủ thuật không được bảo hiểm chi trả. Theo dữ liệu của Cruze, các hộ gia đình Mỹ đã chi khoảng $89 hàng tháng cho dịch vụ y tế và 41,50 đô la mỗi tháng cho thuốc trong năm 2021.

Yêu cầu bảo hiểm: Bốn loại không thể thương lượng

Cruze nhấn mạnh bốn loại bảo hiểm thiết yếu: sức khỏe, nhà cửa, ô tô, và bảo hiểm nhân thọ theo hạn kỳ. Dù không phải mọi loại bảo hiểm đều phù hợp với mọi người, nhưng bốn loại này cung cấp sự bảo vệ nền tảng. Cô không bắt buộc theo tỷ lệ phần trăm cụ thể, nhưng nhấn mạnh mua đủ bảo hiểm với chi phí thấp nhất có thể — tránh cả việc thiếu bảo hiểm và trả quá nhiều cho các phụ kiện không cần thiết.

Chăm sóc trẻ em: Khoản chi lớn nghiêm trọng

Đối với các cha mẹ đi làm, chăm sóc trẻ em là khoản chi đáng kể — dao động từ 10.700 đến 29.800 đô la mỗi năm cho mỗi trẻ tùy theo vị trí. Với một số hộ gia đình, phép tính trở nên phức tạp: lương của bạn có vượt quá chi phí chăm sóc trẻ không? Cruze thừa nhận thực tế này khi lập ngân sách.

** Quyên góp từ thiện: Mục tiêu lý tưởng**

Cruze đề xuất dành 10% thu nhập cho hoạt động từ thiện như một mục tiêu lý tưởng cho những người có tài chính ổn định. Tuy nhiên, cô nhận ra điều này vẫn còn trong phạm vi mong muốn đối với những người vẫn còn nợ hoặc đang tiết kiệm cho các mục tiêu lớn như mua nhà hoặc học hành. Đây là điều bạn nên hướng tới khi đã có sự an toàn nền tảng.

Giảm thiểu các khoản mục này để tối đa hóa của cải

Phong cách sống và Giải trí

Nếu có một khoản chi tiêu cần tối thiểu, Cruze nói đó là phong cách sống và giải trí — các buổi hòa nhạc, dịch vụ xem phim trực tuyến, ăn ngoài, hoạt động xã hội. Triết lý của cô: an toàn tài chính và yên tâm mang lại sự hài lòng lâu dài hơn nhiều so với chi tiêu cho phong cách sống.

Chăm sóc cá nhân và Quần áo

Ngoài các sản phẩm chăm sóc cá nhân thiết yếu và thay thế quần áo cần thiết, chi tiêu cá nhân nên giữ ở mức tối thiểu. Cruze trích dẫn dữ liệu quốc gia: các hộ gia đình Mỹ trung bình $64 hàng tháng$146 chi cho các mặt hàng chăm sóc cá nhân và (hàng tháng) cho quần áo và dịch vụ liên quan. Đây là các mốc để kiểm tra thực tế ngân sách của bạn.

Khoản dự phòng linh hoạt: 5%

Nếu bạn theo đuổi ngân sách dựa trên số dư bằng cách phân bổ mọi đô la cho các mục rõ ràng, Cruze đề xuất dành khoảng 5% thu nhập ròng cho các khoản chi linh hoạt. Khoản dự phòng này giúp thích nghi với các bất ngờ của cuộc sống mà không làm lệch lạc toàn bộ kế hoạch của bạn.

Bức tranh lớn hơn

Khung ngân sách của Rachel Cruze thành công vì nó kết hợp các ưu tiên cứng nhắc (loại bỏ nợ trước, giới hạn nhà ở 25%) với các danh mục linh hoạt thức ăn, tiện ích, nơi các hoàn cảnh cá nhân quan trọng. Phương pháp của cô loại bỏ sự đoán mò trong việc lập ngân sách bằng cách cung cấp cả thứ tự tối ưu và các mục tiêu phân bổ thực tế. Kết quả: thay vì tự hỏi mình có đang làm đúng ngân sách không, bạn có một hệ thống rõ ràng, dựa trên bằng chứng, phù hợp với cuộc sống của bạn trong khi vẫn giữ bạn trên đường hướng tới sự an toàn tài chính thực sự.