Hiểu về mức tiết kiệm hưu trí trung bình của Mỹ: Thực tế về những gì tầng lớp trung lưu có

Nhiều người Mỹ lo lắng rằng khoản tiết kiệm cho nghỉ hưu của họ sẽ không đủ dài lâu. Khi những người có thu nhập trung lưu tính toán tương lai tài chính của mình bằng các mô hình thu nhập cố định, thực tế thường rất phũ phàng—khoản tiết kiệm của họ có thể không đủ để đạt được mục tiêu. Nhưng chính xác trung bình số tiền tiết kiệm cho nghỉ hưu ở Mỹ là bao nhiêu, và tầng lớp trung lưu thực sự ra sao?

Theo dữ liệu của Pew Research Center, thu nhập trung lưu năm 2025 dao động từ $52,000 đến $160,000 mỗi năm. Khoảng cách rộng này có nghĩa là mục tiêu tiết kiệm cho nghỉ hưu rất khác nhau tùy từng người. Hiểu rõ vị trí của bạn trong phổ tiết kiệm nghỉ hưu đòi hỏi phải nhìn vào các con số thực—không chỉ dựa vào trung bình bị thổi phồng có thể gây hiểu lầm.

Khoảng cách giữa Trung bình và Trung vị: Con số nào thực sự quan trọng?

Điều khiến nhiều người nhầm lẫn là: tổng số tiền tiết kiệm trung bình của tất cả các gia đình là khoảng $333,940. Con số này nghe có vẻ khích lệ cho đến khi bạn đi sâu hơn. Thực tế, con số này bị lệch bởi các hộ gia đình có giá trị tài sản ròng cao, tạo ra bức tranh gây hiểu lầm. Thước đo chính xác hơn là số trung vị tiết kiệm cho nghỉ hưu là $87,000, thể hiện số tiền mà một gia đình điển hình thực sự đã tiết kiệm được.

Sự phân biệt này quan trọng vì nó phản ánh khả năng chuẩn bị nghỉ hưu thực sự của trung bình hộ gia đình trung lưu—không phải các trường hợp ngoại lệ kéo trung bình lên cao.

Phân tích tiết kiệm nghỉ hưu theo giai đoạn cuộc đời

Hành trình hướng tới một kỳ nghỉ hưu an toàn không phải là tuyến tính. Khi mọi người lớn tuổi hơn, mô hình tiết kiệm của họ thay đổi đáng kể:

Chuyên gia trẻ (Dưới 35)
Bắt đầu sự nghiệp, người trẻ phải cân đối khoản vay sinh viên và thu nhập ban đầu. Trung bình số tiền tiết kiệm cho nghỉ hưu của họ là $49,130, với trung vị chỉ $18,880. Gần 50% có ít nhất một loại tài khoản hưu trí, nhưng số dư thường nhỏ hơn. Nhóm tuổi này chủ yếu xây dựng nền tảng.

Tăng trưởng sự nghiệp ban đầu (Từ 35-44 tuổi)
Thập kỷ này mang lại đà tăng trưởng rõ rệt. Trung bình số tiền tiết kiệm nhảy lên $141,520, trung vị là $45,000. Khoảng 60% hộ gia đình duy trì tài khoản hưu trí. Người trong nhóm này đang đạt đà trong sự nghiệp và bắt đầu chú trọng hơn đến an ninh tài chính dài hạn.

Thời kỳ thu nhập cao nhất (Từ 45-54 tuổi)
Tốc độ tăng trưởng tiếp tục. Trung bình tiết kiệm đạt $313,220, trung vị là $115,000. Khoảng 62% hộ gia đình có tài khoản hưu trí. Nhóm tuổi này hưởng lợi từ khả năng thu nhập đỉnh cao và sự chú trọng ngày càng lớn vào chuẩn bị nghỉ hưu.

Giai đoạn trước nghỉ hưu (Từ 55-64 tuổi)
Tiết kiệm đạt đỉnh cao nhất, trung bình là $537,560, trung vị là $185,000. Khoảng 57% hộ gia đình trong nhóm này duy trì tài khoản hưu trí. Đây là thời điểm nhiều người đang tích cực chuẩn bị cho chuyển đổi khỏi lực lượng lao động.

Những năm đầu nghỉ hưu (Từ 65-74 tuổi)
Nhiều người đã nghỉ hưu hoặc bắt đầu nghỉ hưu. Số dư tiết kiệm trung bình đạt $609,230, trung vị khoảng $200,000. Khoảng 51% duy trì tài khoản hưu trí hoạt động trước khi bắt đầu rút tiền.

Nghỉ hưu muộn (Trên 75 tuổi)
Số tiền tiết kiệm trung bình giảm xuống còn $462,410, trung vị là $130,000, do người nghỉ hưu rút tiền theo hệ thống. Tỷ lệ còn duy trì tài khoản hoạt động cũng giảm trong giai đoạn này.

Một danh mục đầu tư nghỉ hưu của tầng lớp trung lưu thực sự trông như thế nào?

Một người nghỉ hưu trung bình của tầng lớp trung lưu không dựa vào một tài khoản duy nhất. Thay vào đó, họ duy trì một danh mục đa dạng: các kế hoạch 401(k), tài khoản Roth IRA, và các vị trí chứng khoán có tính thuế. Hãy xem xét một người 62 tuổi có thu nhập trung bình khoảng $72,000 mỗi năm, đã thực hành tiết kiệm kỷ luật. Thông qua đóng góp đều đặn và sống tiết kiệm, người này có thể tích lũy khoảng $500,000 phân bổ qua nhiều phương tiện nghỉ hưu khác nhau.

Các yếu tố chính thúc đẩy thành công trong tiết kiệm nghỉ hưu

Không phải tất cả những người trung lưu đều có số dư tương tự nhau. Một số biến số quyết định ai xây dựng được khối tài sản lớn cho nghỉ hưu:

Khả năng kiếm tiền: Thu nhập suốt đời cao hơn tự nhiên cho phép đóng góp lớn hơn và tăng trưởng theo lãi kép nhanh hơn qua nhiều thập kỷ.

Kỷ luật tiết kiệm: Phân bổ đều đặn 10-15% tổng thu nhập vào quỹ hưu trí tạo ra lợi ích lớn. Thói quen này quan trọng hơn bất kỳ quyết định nào.

Hiệu suất đầu tư: Lợi nhuận thị trường trong 20-30 năm tạo ra sự khác biệt lớn. Lựa chọn phân bổ tài sản ảnh hưởng đáng kể đến số dư cuối cùng.

Hỗ trợ từ nhà tuyển dụng: Truy cập các kế hoạch 401(k) có phần đóng góp của nhà tuyển dụng là lợi thế lớn. Những khoản đóng góp này là tiền miễn phí giúp tăng trưởng nhanh hơn.

Kiến thức tài chính: Hiểu biết về các nguyên tắc đầu tư, tài khoản ưu đãi thuế, và chiến lược cân bằng lại danh mục giúp đạt kết quả tốt hơn và nâng cao trung bình số tiền tiết kiệm cho nghỉ hưu ở Mỹ.

Xây dựng kế hoạch nghỉ hưu vững chắc hơn: Các bước thực tế

Dù tiết kiệm đều đặn, nhiều người trung lưu vẫn lo lắng về an toàn tài chính. Các chuyên gia tài chính đề xuất thực hiện các chiến lược sau:

** Ưu tiên hành động sớm**: Bắt đầu từ 25 thay vì 35 tạo lợi thế lớn về lãi kép—có thể thêm hàng trăm nghìn đô la vào khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu.

Tận dụng tối đa phần đóng góp của nhà tuyển dụng: Nếu công ty bạn cung cấp 401(k) có phần đóng góp của nhà tuyển dụng, hãy đóng đủ để nhận phần thưởng đầy đủ. Đây là lợi nhuận tức thì 50-100% trên số tiền bỏ ra.

Phân bổ rủi ro qua các loại tài sản: Tập trung quá nhiều vào một khoản đầu tư duy trì độ biến động cao. Đa dạng hóa giúp làm mượt lợi nhuận và giảm rủi ro cho quỹ nghỉ hưu.

Tự động hóa các khoản đóng góp: Thiết lập chuyển khoản tự động vào các tài khoản hưu trí. Điều này loại bỏ cảm xúc và đảm bảo tính nhất quán, rất quan trọng để xây dựng của cải.

Giảm lạm phát tiêu dùng: Sống tiết kiệm trong khi thu nhập tốt giúp dành dụm nhiều hơn. Thói quen tiết kiệm trong độ tuổi 40 tích tụ thành các khoản tiết kiệm lớn hơn nhiều.

Nhận tư vấn chuyên nghiệp: Một cố vấn tài chính có thể kiểm tra kỹ kế hoạch của bạn, tối ưu hóa thuế, và giữ bạn đúng hướng với mục tiêu.

Kết luận: Vị trí của khả năng chuẩn bị nghỉ hưu của tầng lớp trung lưu

Tầng lớp trung lưu đối mặt với thử thách thực sự: trung bình số tiền tiết kiệm cho nghỉ hưu của họ ở Mỹ cho thấy số dư khiêm tốn đối với nhiều người, nhưng phạm vi thu nhập từ $52,000 đến $160,000 mỗi năm tạo ra hai câu chuyện nghỉ hưu khác nhau. Một số người trung lưu, nhờ kỷ luật và điều kiện thuận lợi, xây dựng được khoản dự trữ lớn. Người khác lại thiếu hụt dù đã làm việc toàn thời gian.

Sự khác biệt nằm ở việc hành động sớm, duy trì tỷ lệ tiết kiệm đều đặn, hiểu biết về đầu tư, và kỷ luật tránh lạm phát tiêu dùng. Tin tốt là nếu bạn đang đọc bài này và nhận ra mình còn chậm chân, vẫn còn thời gian để áp dụng các chiến lược này. Ngay cả việc tăng nhẹ tỷ lệ tiết kiệm và đầu tư thông minh hơn cũng có thể cải thiện đáng kể triển vọng nghỉ hưu của bạn. Chìa khóa là bắt đầu hôm nay thay vì chờ đợi một thời điểm tài chính “hoàn hảo” mà chẳng bao giờ đến.