Tìm các bang nơi Thu nhập từ 401(k), IRA và lương hưu của bạn sẽ không bị đánh thuế

Lập kế hoạch Chiến lược Thuế Hưu Trí của Bạn: Những Bang Nào Không Thu Thuế 401(k) và Các Tài Khoản Hưu Trí Khác?

Khi đến tuổi nghỉ hưu, địa điểm bạn chọn quan trọng không kém gì số tiền bạn đã tiết kiệm được. Một trong những yếu tố bị bỏ qua nhiều nhất trong kế hoạch nghỉ hưu là hiểu rõ những bang không thu thuế từ các khoản rút 401(k), lương hưu, An sinh xã hội và các nguồn thu nhập hưu trí khác. Thực tế là luật thuế của các bang tạo ra lợi thế đáng kể cho những người sẵn sàng chuyển đến nơi khác—một số người có thể tiết kiệm hàng nghìn đô la mỗi năm chỉ bằng cách chọn đúng bang.

Chín Bang Cung Cấp Miễn Thuế Hoàn Toàn Cho Tất Cả Thu Nhập Hưu Trí

Con đường dễ nhất để có thu nhập hưu trí không thuế là chuyển đến một trong chín bang không có thuế thu nhập. Những bang này không thu thuế bất cứ thứ gì: lương, lợi nhuận đầu tư, và đặc biệt, các khoản rút từ tài khoản hưu trí.

Các bang không thu thuế thu nhập là:

• Alaska
• Florida
• Nevada
• New Hampshire
• South Dakota
• Tennessee
• Texas
• Washington
• Wyoming

Nếu bạn đang ở trong bất kỳ trong chín bang này, các khoản rút 401(k), phân phối IRA, tiền lương hưu và lợi ích An sinh xã hội của bạn đều hoàn toàn miễn thuế của bang. Điều này áp dụng bất kể tuổi tác của bạn hoặc loại tài khoản hưu trí bạn đang rút.

Bảy Bang Thêm Cung Cấp Miễn Thuế Đặc Thù Cho Thu Nhập Hưu Trí

Nếu việc chuyển đến bang không thu thuế thu nhập không khả thi, hãy xem xét bảy bang sau đây, những nơi có các khoản thu nhập hưu trí được miễn thuế theo từng loại:

Illinois áp dụng cách tiếp cận hào phóng nhất—tất cả thu nhập hưu trí đều hoàn toàn miễn thuế, bao gồm An sinh xã hội, rút 401(k), IRA, và lương hưu.

Pennsylvania cũng tương tự Illinois về việc miễn toàn bộ: mọi loại thu nhập hưu trí đều không bị đánh thuế.

Mississippi cũng miễn thuế tất cả thu nhập hưu trí. Tuy nhiên, các khoản rút sớm trước tuổi 59½ sẽ bị coi là thu nhập chịu thuế bình thường và không đủ điều kiện miễn thuế.

Iowa miễn thuế cho các khoản phân phối từ tài khoản hưu trí và lương hưu khi bạn đủ 55 tuổi trở lên. An sinh xã hội được miễn thuế bất kể tuổi.

Arkansas cho phép miễn thuế hàng năm lên đến $6,000 từ các khoản phân phối IRA và lương hưu nếu bạn từ 59½ tuổi trở lên.

South Carolina sử dụng hệ thống khấu trừ dựa trên độ tuổi: nếu dưới 65 tuổi, bạn có thể khấu trừ tối đa $3,000 thu nhập hưu trí khỏi thuế; nếu từ 65 tuổi trở lên, mức này tăng lên $10,000. An sinh xã hội hoàn toàn miễn thuế.

New Hampshire miễn hoàn toàn thu nhập từ An sinh xã hội và lương hưu. Trước đây, lãi suất và cổ tức từ các tài khoản hưu trí như IRA truyền thống bị đánh thuế, nhưng các khoản thuế này đã được loại bỏ gần đây.

Tình Hình Thuế An Sinh Xã Hội: Những Gì Thực Sự Bị Thu Thuế?

Đối với phần lớn người Mỹ, có tin vui về mặt thuế An sinh xã hội. Bốn mươi mốt bang cộng với Washington, D.C., không thu thuế lợi ích An sinh xã hội chút nào. Chỉ có chín bang vẫn áp dụng thuế An sinh xã hội cấp bang:

• Colorado
• Connecticut
• Minnesota
• Montana
• New Mexico
• Rhode Island
• Utah
• Vermont
• West Virginia (dự kiến sẽ loại bỏ hoàn toàn vào năm 2026)

Tuy nhiên, đây là điều mà hầu hết mọi người không nhận ra: ngay cả khi bang của bạn không thu thuế An sinh xã hội, chính phủ liên bang vẫn có thể thu thuế—dưới một số điều kiện nhất định. Nghĩa vụ thuế liên bang của bạn phụ thuộc vào “thu nhập kết hợp” của bạn, được tính dựa trên thu nhập điều chỉnh tổng hợp (AGI) cộng một nửa lợi ích An sinh xã hội hàng năm của bạn cộng với bất kỳ lãi suất không chịu thuế nào.

Cách Thuế Liên Bang Áp Dụng Cho An Sinh Xã Hội của Bạn

IRS áp dụng hệ thống phân tầng dựa trên thu nhập kết hợp của bạn:

Đối với người nộp thuế độc thân:

• Dưới $25,000: 0% lợi ích bị đánh thuế
• Từ $25,000 đến $34,000: Tối đa 50% lợi ích bị đánh thuế
• Trên $34,000: Tối đa 85% lợi ích bị đánh thuế

Đối với các cặp vợ chồng nộp chung:

• Dưới $32,000: 0% lợi ích bị đánh thuế
• Từ $32,000 đến $44,000: Tối đa 50% lợi ích bị đánh thuế
• Trên $44,000: Tối đa 85% lợi ích bị đánh thuế

Phần lợi ích bị đánh thuế sẽ cộng vào thu nhập thông thường của bạn và bị đánh thuế theo mức thuế suất biên của bạn. Ví dụ, một người độc thân có thu nhập kết hợp $30,000 có thể phải chịu thuế trên tới $15,000 lợi ích An sinh xã hội của họ, cộng vào các khoản thu nhập khác và bị đánh thuế theo cách phù hợp.

Tối Ưu Hóa Kế Hoạch Thuế Thu Nhập Hưu Trí

Hiểu rõ những bang không thu thuế 401(k) và các tài khoản hưu trí khác chỉ là một phần của câu chuyện. Bạn còn phải xem xét thuế tài sản, thuế bán hàng và chi phí sinh hoạt khi quyết định chuyển chỗ. Tuy nhiên, đối với những người nghỉ hưu có giá trị tài sản cao và rút số tiền lớn từ các tài khoản hưu trí, việc chọn một bang thân thiện với thuế có thể tiết kiệm hàng chục nghìn đô la mỗi năm trong suốt nhiều thập kỷ nghỉ hưu.

Các chiến lược tối đa hóa thu nhập hưu trí của bạn không phải lúc nào cũng rõ ràng, chính vì vậy việc lập kế hoạch cẩn thận dựa trên luật thuế bang và liên bang có thể tạo ra sự khác biệt lớn về tài chính trong giai đoạn nghỉ hưu của bạn.