Bạn nên bỏ vào 401(k) của mình bao nhiêu? Những phép tính có thể khiến bạn ngạc nhiên

Việc xây dựng sự giàu có không phải là dựa vào may mắn hay tìm kiếm các lối tắt. Đó là phát triển thói quen và duy trì cam kết qua từng năm. Đặc biệt đối với khoản tiết kiệm hưu trí, điều này có nghĩa là liên tục đóng góp vào 401(k) của bạn ngay cả khi tình hình tài chính khó khăn. Vậy điều gì xảy ra nếu bạn cam kết đóng 1.000 đô la mỗi tháng trong 15 năm? Những con số này còn thuyết phục hơn nhiều so với những gì nhiều người nghĩ.

Sức mạnh của sự nhất quán: 180.000 đô la của bạn trở thành 414.000 đô la

Hãy phân tích toán học. Nếu bạn đóng góp 1.000 đô la mỗi tháng trong 15 năm, bạn sẽ bỏ ra tổng cộng 180.000 đô la của chính mình. Bây giờ, giả sử 401(k) của bạn kiếm được trung bình 10% mỗi năm theo mức trung bình của thị trường chứng khoán lịch sử, tài khoản này sẽ tăng lên khoảng 414.000 đô la vào cuối kỳ. Điều này hơn gấp đôi số tiền bạn đã đóng góp trước khi tính đến phần đối ứng của nhà tuyển dụng.

Điều tuyệt vời của kịch bản này nằm ở chỗ hiểu rõ cách thức hoạt động thực sự của nó. Trong những năm đầu, đóng góp của bạn chiếm ưu thế—bạn liên tục bỏ ra tiền mới. Nhưng điều gì đó đáng chú ý xảy ra vào khoảng năm thứ 10. Đó là lúc lợi nhuận kép bắt đầu vượt xa các khoản đóng góp hàng tháng của bạn. Trong năm cuối cùng, lợi nhuận tái đầu tư đang gánh vác phần lớn. Đây chính là lý do tại sao thời gian thực sự là vũ khí mạnh nhất của mọi nhà đầu tư.

Tại sao 401(k) của bạn xứng đáng được ưu tiên hơn các khoản tiết kiệm khác

Dưới đây là điều quan trọng mà nhiều người bỏ qua: hầu hết các nhà tuyển dụng không chỉ chấp nhận đóng góp vào 401(k) của bạn—họ còn thêm tiền của chính họ vào nữa. Phần đối ứng của nhà tuyển dụng này về cơ bản có nghĩa là khoản đóng góp hàng tháng của bạn hiệu quả cao hơn so với số tiền bạn tự bỏ ra. Thậm chí, đôi khi còn cao hơn nhiều. Chính vì vậy, tối đa hóa đóng góp vào 401(k) của bạn nên được ưu tiên hơn việc mở một tài khoản IRA tự quản lý, bất kể các lựa chọn đầu tư trong kế hoạch của công ty có hạn chế đến đâu.

Thực tế: Biến động thị trường và Tầm nhìn dài hạn

Một điều cần lưu ý: trong biểu đồ, dự báo tăng trưởng có vẻ mượt mà, nhưng thực tế thị trường lại phức tạp hơn nhiều. Một số năm sẽ mang lại lợi nhuận cao. Những năm khác, bạn có thể thấy tài khoản bị mất giá. Sự biến động này là bình thường—và thành thật mà nói, không quan trọng đối với kết quả dài hạn của bạn nếu bạn cứ duy trì các khoản đóng góp bất kể điều kiện thị trường ra sao. Đây chính là lúc kỷ luật tâm lý quan trọng hơn việc chọn thời điểm vào thị trường.

Không cần hoàn hảo để bắt đầu

Sự thật chân thành? Việc tìm ra thêm 1.000 đô la mỗi tháng là điều khó đối với phần lớn người lao động. Nó đòi hỏi sự hy sinh thực sự và quản lý ngân sách cẩn thận. Nhưng điều quan trọng nhất là: bắt đầu với bất cứ số tiền nào bạn có thể—200 đô la, 500 đô la, hoặc thậm chí $100 hàng tháng—sẽ tốt hơn là chờ đợi thời điểm “hoàn hảo” mà mãi không đến. Sự nhất quán ở bất kỳ mức độ nào cũng sẽ tích tụ theo thời gian. Bắt đầu muộn với 1.000 đô la luôn tệ hơn bắt đầu ngay bây giờ với số tiền ít hơn.

Bức tranh toàn cảnh: 401(k) của bạn và Chiến lược An sinh Xã hội

Trong khi tính toán tiết kiệm hưu trí này tập trung vào sự tăng trưởng của 401(k) của bạn, hãy nhớ rằng bạn không tiết kiệm một mình. Các lợi ích An sinh Xã hội trong tương lai của bạn sẽ bổ sung cho khoản tiết kiệm này. Nhiều người nghỉ hưu bỏ lỡ khoản tiền đáng kể vì không tối ưu hóa chiến lược yêu cầu hưởng lợi từ An sinh Xã hội. Hiểu rõ khi nào và cách yêu cầu các khoản trợ cấp này có thể cộng thêm hàng chục nghìn đô la vào thu nhập hưu trí trọn đời của bạn—trong một số trường hợp, 22.924 đô la mỗi năm hoặc hơn.

Câu hỏi không phải là bạn có thể tiết kiệm đủ hay không. Mà là bạn có thể đủ khả năng để không tiết kiệm hay không. Hãy bắt đầu hôm nay, đóng góp những gì bạn có thể, và để lãi kép lo phần còn lại.