Mở khóa các quyền lợi An sinh xã hội của vợ/chồng: Các quy tắc đủ điều kiện chính bạn cần biết

Ngoài các khoản thanh toán hưu trí tiêu chuẩn, lợi ích dành cho vợ/chồng trong An sinh Xã hội là một trong những tính năng có giá trị nhất của chương trình dành cho các cặp đôi đã kết hôn. Trên khắp nước Mỹ, hàng triệu hộ gia đình đã kết hôn dựa vào quy định này—đặc biệt khi một người vợ/chồng có hồ sơ thu nhập cao hơn đáng kể trong suốt sự nghiệp, dù qua nhiều thập kỷ làm việc với thu nhập cao hoặc trong khi người kia đảm nhận trách nhiệm chăm sóc gia đình. Hiện tại, khoảng 2 triệu người Mỹ đang nhận lợi ích dành cho vợ/chồng, và còn vô số các gia đình khác đang trên đà đủ điều kiện trong những năm tới.

Bốn tiêu chí đủ điều kiện cốt lõi

Để nhận lợi ích dành cho vợ/chồng trong An sinh Xã hội, bạn phải đáp ứng bốn điều kiện cơ bản:

Tình trạng và thời gian kết hôn: Bạn phải hiện đang kết hôn, hoặc cuộc hôn nhân trước đó phải kéo dài ít nhất 10 năm. Điều này cho phép các cựu vợ/chồng có thể truy cập lợi ích dựa trên hồ sơ làm việc của người cũ.

Tình trạng yêu cầu của vợ/chồng bạn: Vợ/chồng của bạn phải đã yêu cầu nhận lợi ích hưu trí của riêng họ và đang nhận thanh toán. Nếu vợ/chồng tạm thời tạm ngưng lợi ích, lợi ích của bạn sẽ tự động tạm dừng theo.

Yêu cầu về độ tuổi của bạn: Bạn phải ít nhất 62 tuổi hoặc đang chăm sóc một đứa trẻ đủ điều kiện dưới 16 tuổi. Việc yêu cầu lợi ích trước khi đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ (hiện là 67 tuổi đối với những người sinh từ năm 1960 trở đi) sẽ gây ra việc giảm trừ vĩnh viễn số tiền bạn nhận được.

So sánh lợi ích của bạn: Lợi ích hưu trí cá nhân dựa trên hồ sơ làm việc của bạn phải thấp hơn so với lợi ích bạn nhận được với tư cách vợ/chồng. Cơ quan An sinh Xã hội sẽ trả số tiền cao hơn trong hai.

Cách tính lợi ích dành cho vợ/chồng trong An sinh Xã hội

Hiểu rõ cơ chế tính toán giúp bạn lập kế hoạch hiệu quả hơn. Công thức cơ bản rất đơn giản: lợi ích tối đa dành cho vợ/chồng của bạn bằng một nửa lợi ích hưu trí đầy đủ của người vợ/chồng có thu nhập cao hơn. Ví dụ, nếu vợ/chồng của bạn đủ điều kiện nhận 2.500 đô la mỗi tháng ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ, bạn có thể nhận tối đa 1.250 đô la mỗi tháng.

Tuy nhiên, tuổi bắt đầu yêu cầu lợi ích ảnh hưởng lớn đến số tiền cuối cùng bạn nhận được. Những người bắt đầu nhận trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ phải đối mặt với việc giảm trừ vĩnh viễn:

• Đối với yêu cầu nhận lợi ích sớm tối đa ba năm: giảm 33% mỗi năm
• Trên ba năm (đến tuổi 62): giảm 5% mỗi năm

Điều này có nghĩa là yêu cầu nhận lợi ích khi 62 tuổi trong khi tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 67 sẽ dẫn đến giảm 35% vĩnh viễn. Đặc biệt, khác với lợi ích hưu trí tiêu chuẩn, việc trì hoãn yêu cầu lợi ích vợ/chồng sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ không mang lại tăng thêm—đây là điểm khác biệt quan trọng trong lập kế hoạch nghỉ hưu.

Bạn có thể mong đợi gì thực sự?

Lợi ích dành cho vợ/chồng trung bình hiện tại khoảng $950 mỗi tháng. Tuy nhiên, con số này thay đổi đáng kể dựa trên hoàn cảnh cá nhân. Lợi ích hưu trí tối đa tại tuổi nghỉ hưu đầy đủ vào năm 2025 là 4.018 đô la mỗi tháng, nghĩa là lợi ích dành cho vợ/chồng có thể đạt tới 2.009 đô la trong điều kiện tối ưu.

Số tiền thực tế của bạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố: số lợi ích hưu trí đầy đủ của vợ/chồng bạn, tuổi của bạn khi nộp đơn, và liệu bạn đã đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ hay chưa. Để có ước tính cá nhân, cả bạn và vợ/chồng nên truy cập tài khoản An sinh Xã hội tại www.ssa.gov hoặc tạo tài khoản nếu chưa có.

Tầm quan trọng chiến lược cho việc nghỉ hưu của bạn

Lợi ích dành cho vợ/chồng trong An sinh Xã hội có thể nâng cao đáng kể sự ổn định thu nhập khi nghỉ hưu. Vì An sinh Xã hội là nguồn thu nhập duy nhất được bảo vệ chống lạm phát mà nhiều người nghỉ hưu có, việc hiểu rõ cách thức hoạt động của các lợi ích này trở nên cực kỳ quan trọng trong kế hoạch nghỉ hưu toàn diện. Bằng cách nhận biết rõ các yêu cầu đủ điều kiện và các chi phí đáng kể liên quan đến việc yêu cầu lợi ích sớm, bạn có thể đưa ra các quyết định sáng suốt phù hợp với mục tiêu tài chính dài hạn của mình.