Lựa chọn giữa 403(b) và 401(k): Những điều thực sự quan trọng

Đây là sự thật – nếu bạn đang chuyển công việc hoặc bắt đầu lại từ đầu, có thể bạn sẽ không có nhiều lựa chọn về loại kế hoạch hưu trí mà mình nhận được. Ngành nghề của nhà tuyển dụng cơ bản quyết định điều đó cho bạn. Nhưng việc hiểu rõ những gì bạn đang có mới quan trọng, đặc biệt nếu bạn đã chuyển đổi giữa các công ty khác nhau sử dụng các kế hoạch khác nhau.

Sự Khác Biệt Thực Sự: Ai Nhận Được Kế Hoạch Gì

Hãy đi thẳng vào vấn đề. Các công ty vì lợi nhuận cung cấp kế hoạch 401(k). Đó là phần lớn người lao động. Nếu bạn làm việc tại một tổ chức phi lợi nhuận, từ thiện, trường học chính phủ hoặc công việc trong khu vực công? Bạn sẽ có kế hoạch 403(b). Cũng có các kế hoạch 401(a) tồn tại trong một số môi trường chính phủ và tổ chức, nhưng ít phổ biến hơn trong các tình huống làm việc hàng ngày.

Tuy nhiên, điểm thú vị là – ERISA, luật năm 1974 này, bảo vệ những người tham gia 401(k) trên toàn quốc. Nhưng kế hoạch 403(b)? Chỉ đôi khi. Nếu bạn làm việc tại một tổ chức phi lợi nhuận tư nhân (như một trung tâm nghiên cứu), ERISA bảo vệ bạn. Các tổ chức công tại trường học hoặc văn phòng chính phủ? Câu chuyện khác – họ không được ERISA bảo vệ. Sự khác biệt này quan trọng đối với quyền lợi và sự bảo vệ của bạn như một người tham gia.

Những Điểm Chung Thực Sự Của Chúng

Cả hai kế hoạch hoạt động dựa trên nguyên tắc cơ bản giống nhau. Bạn chọn một số tiền đóng góp từ mỗi kỳ lương, số tiền đó sẽ được trừ trước thuế, và nhà tuyển dụng có thể đối ứng một phần. Số tiền này sẽ được đầu tư vào các quỹ tương hỗ hoặc các phương tiện tương tự, hy vọng sẽ tăng trưởng theo thời gian, và bạn sẽ có một khoản để dành cho tuổi già. Khi đến lúc rút ra, đó là lúc bạn phải trả thuế thu nhập trên số tiền rút.

Giới hạn đóng góp là như nhau: $22,500 vào năm 2023 cho tất cả mọi người, với thêm $7,500 nếu bạn trên 50 tuổi. Và nếu bạn thay đổi công việc giữa chừng trong năm? Số tiền $22,500 này sẽ cộng dồn trên tất cả các kế hoạch của bạn trong năm đó – bạn không thể “hai lần” cùng một khoản.

Việc rút tiền sớm có thể thực hiện được cho cả hai loại, nhưng sẽ đi kèm với khoản phạt trước tuổi 59½ (sometimes 55 tùy theo kế hoạch). Cơ bản, đó không phải là tiền miễn phí để rút sớm.

Một Lợi Ích Tiềm Năng Ẩn Trong Kế Hoạch 403(b)

Dưới đây là điều có thể thực sự ảnh hưởng đến quyết định của bạn: nếu bạn đã làm việc tại một tổ chức phi lợi nhuận hơn 15 năm, một số kế hoạch 403(b) cho phép bạn đóng góp thêm ngoài giới hạn tiêu chuẩn – một điều khoản “catch-up” vượt quá mức tăng dành cho người trên 50 tuổi. Không phải tất cả các kế hoạch đều có, và tổ chức phi lợi nhuận phải chọn bao gồm điều này, nhưng nếu bạn đã bỏ quên khoản tiết kiệm hưu trí từ sớm và giờ muốn bắt kịp, điều này có thể rất hữu ích.

Chiến Lược Tối Ưu Cuối Cùng

Thực tế, loại kế hoạch của bạn đã được xác định dựa trên nơi bạn làm việc. Sự khác biệt giữa 401(k) và 403(b) (và các biến thể 401)a( ít phổ biến hơn( sẽ không ảnh hưởng lớn đến việc nghỉ hưu của bạn trừ khi bạn đang thực hiện một số hoạt động đa nhà tuyển dụng phức tạp. Tập trung vào việc tối đa hóa đóng góp của bạn, tận dụng mọi khoản đối ứng của nhà tuyển dụng, và đầu tư đều đặn. Đó mới là điều thực sự tạo ra sự khác biệt – chứ không phải loại kế hoạch cụ thể bạn đang tham gia.