Tại sao Roth IRA có thể là bước chuẩn bị nghỉ hưu tốt nhất của bạn vào năm 2026

Hiểu cách lợi nhuận Roth IRA bị đánh thuế—Ưu điểm chính

Khi lập kế hoạch đóng góp cho kỳ nghỉ hưu trong năm tới, nhiều người tiết kiệm bỏ qua một lựa chọn mạnh mẽ: Roth IRA. Khác với IRA truyền thống, các tài khoản Roth hoạt động dựa trên một triết lý thuế khác biệt. Mặc dù bạn không nhận được khoản khấu trừ thuế ngay lập tức khi đóng góp, nhưng điều đặc biệt là—lợi nhuận của roth ira có bị đánh thuế trong Roth không? Câu trả lời là không. Thu nhập từ đầu tư của bạn phát triển hoàn toàn miễn thuế, và quan trọng hơn, các khoản rút tiền đủ điều kiện khi nghỉ hưu không phải chịu thuế. Sự khác biệt căn bản này khiến Roth IRA đặc biệt hấp dẫn trong một số tình huống tài chính nhất định.

Ba tình huống Roth IRA mang lại lợi ích chiến lược

Khi Bạn Hiện Thuộc Nhóm Thu Nhập Thấp Hơn

Thời điểm đóng góp vào Roth IRA rất quan trọng. Nếu bạn còn trẻ—ví dụ, trong độ tuổi hai mươi, đang kiếm mức lương nhập môn—bạn có khả năng thuộc nhóm thuế tương đối thấp. Đây chính là lúc việc bỏ qua khoản khấu trừ thuế ngay lập tức trở nên ít đau đớn hơn. Khi sự nghiệp của bạn tiến xa hơn và thu nhập tăng lên, bạn có thể sẽ leo vào các nhóm thuế cao hơn, nơi các khoản khấu trừ IRA truyền thống sẽ có giá trị hơn. Bằng cách đóng góp vào Roth ngay bây giờ, bạn đang khóa mức thuế thấp hơn cho số tiền đó trong khi nó vẫn phát triển miễn thuế suốt thời gian tăng trưởng. Đây là chiến lược tận dụng tiết kiệm thuế khi chúng ít quan trọng nhất.

Khi Mức Thuế Trong Tương Lai Không Chắc Chắn

Thị trường thuế ngày nay có vẻ rõ ràng, nhưng dự đoán mức thuế trong tương lai là điều không chắc chắn nhất. Nếu bạn còn nhiều thập kỷ trước khi nghỉ hưu—đặc biệt là trong độ tuổi 30, 40 hoặc thậm chí 50—đặt cược rằng mức thuế trong tương lai sẽ không thay đổi là rủi ro. Roth IRA tránh hoàn toàn sự không chắc chắn này. Khi bạn đóng góp bằng tiền đã chịu thuế ngày hôm nay, bạn đã khóa mức thuế hiện tại cho số tiền đó. Khi đến thời điểm rút tiền, dù mức thuế có tăng đáng kể, các khoản phân phối Roth của bạn sẽ không bị đánh thuế thu nhập. Sự chắc chắn này mang lại sự bảo vệ tâm lý và tài chính trước khả năng tăng thuế trong tương lai.

Khi Bạn Đánh Giá Cao Việc Kiểm Soát Quỹ Hưu Trí Của Mình

Không phải ai cũng cần sử dụng khoản tiết kiệm hưu trí ngay khi rời khỏi lực lượng lao động. Có thể lợi ích An sinh xã hội của bạn vượt mong đợi, hoặc bạn vẫn kiếm thêm từ một dự án phụ. Tính linh hoạt để để khoản tiết kiệm của bạn không bị chạm tới—cho phép nó tích lũy không chịu thuế vô thời hạn—trở nên có giá trị trong trường hợp này.

IRA truyền thống đặt ra giới hạn ở đây. Ở tuổi 73 hoặc 75 (tùy theo năm sinh), chủ tài khoản phải thực hiện các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMDs). Những khoản rút bắt buộc này tạo ra thu nhập chịu thuế bất kể có cần thiết hay không. Roth IRA loại bỏ hoàn toàn gánh nặng này. Không có RMD, nghĩa là số tiền của bạn có thể tiếp tục đầu tư và phát triển miễn thuế bao lâu bạn muốn. Tính linh hoạt này còn vượt ra ngoài mục đích cá nhân; các tài khoản Roth còn hoạt động như các phương tiện lập kế hoạch di sản vượt trội, cho phép người thừa kế thừa kế tài sản miễn thuế mà không gặp phải các rắc rối RMD mà các tài khoản truyền thống gặp phải.

Quyết định nghỉ hưu năm 2026 của bạn

Khi bạn thiết lập các mục tiêu tài chính cho năm mới, việc đánh giá lợi nhuận roth ira có bị đánh thuế so với các cấu trúc tài khoản truyền thống trở thành yếu tố trung tâm trong chiến lược của bạn. Nếu bất kỳ trong ba tình huống này mô tả vị trí tài chính hiện tại của bạn, một Roth IRA xứng đáng được xem xét nghiêm túc cho các khoản đóng góp năm 2026 của bạn. Quyết định cuối cùng phụ thuộc vào tình hình thuế cá nhân của bạn, mức độ chấp nhận rủi ro về các mức thuế trong tương lai, và mức độ linh hoạt bạn mong muốn trong nghỉ hưu. Dành thời gian để chọn đúng loại tài khoản ngay bây giờ có thể nâng cao đáng kể sự an toàn tài chính dài hạn của bạn.