Mùa đăng ký mở: Sai lầm đắt giá trong báo giá bảo hiểm mà mọi người đều mắc phải

Mỗi năm, nhân viên nhận được thông báo quen thuộc: thời gian đăng ký mở đã đến. Nhưng vội vàng chọn bảo hiểm y tế mà không tính toán kỹ lưỡng? Đó là một sai lầm đáng tiếc có thể khiến bạn mất hàng nghìn đô la. Chuyên gia tài chính Suze Orman cảnh báo về việc mắc sai lầm nghiêm trọng này trong kỳ đăng ký hàng năm, và các số liệu cho thấy bà đúng khi lo lắng.

Tại sao sai lầm này xảy ra

Hầu hết mọi người chỉ tập trung vào một yếu tố khi chọn kế hoạch bảo hiểm y tế: chi phí phí bảo hiểm hiển thị trên báo giá. Họ thấy Kế hoạch A có giá $150 và Kế hoạch B có giá $200 hàng tháng, rồi tự động chọn Kế hoạch A. Nhưng điều đó bỏ qua bức tranh tài chính lớn hơn. Chi phí chăm sóc sức khỏe không dừng lại ở phí bảo hiểm—bao gồm khoản khấu trừ, đồng thanh toán, đồng chia sẻ chi phí, và mức tối đa chi trả ngoài túi. Không tính đến những yếu tố này có thể khiến bạn gặp rủi ro tài chính.

Dự đoán mới nhất của Mercer cho thấy các nhà tuyển dụng sẽ đối mặt với mức tăng phí bảo hiểm từ 6.5% đến 9% vào năm 2026, tùy thuộc vào chiến lược kiểm soát chi phí. Trong khi các công ty có thể gánh một phần, thì nhân viên thường phải chịu phần lớn qua các khoản khấu trừ cao hơn trong lương. Tuy nhiên, sai lầm thực sự không chỉ nằm ở phí bảo hiểm—mà là bỏ qua tổng thể chi phí.

Phân tích các chi phí thực sự

Khấu trừ và các loại kế hoạch

Các kế hoạch bảo hiểm y tế có mức khấu trừ cao (HDHPs) cung cấp phí bảo hiểm thấp hơn nhưng yêu cầu bạn trả nhiều hơn ngoài túi trước khi bảo hiểm bắt đầu chi trả. Ưu điểm? Bạn có thể kết hợp HDHP với tài khoản tiết kiệm y tế (HSA), một tài khoản ưu đãi thuế nơi các khoản đóng góp trước thuế được dùng cho chi phí y tế. Nhà tuyển dụng của bạn thậm chí có thể đóng góp vào HSA của bạn.

Sai lầm của mọi người là: chọn HDHP mà không xác minh họ có đủ tiết kiệm để chi trả khấu trừ khi cần thiết. Nếu bạn không có từ 2.000 đến 3.000 đô la trong quỹ dự phòng khẩn cấp, loại kế hoạch này có thể phản tác dụng.

Thanh toán đồng phí và đồng chia sẻ chi phí

Ngoài khấu trừ còn có một lớp nữa: đồng thanh toán (phí cố định mỗi lần khám, như $30 cho chuyên gia) và đồng chia sẻ chi phí (một phần trăm bạn phải trả sau khấu trừ, có thể là 20% chi phí). Những khoản này thay đổi đáng kể giữa các kế hoạch và phụ thuộc vào việc nhà cung cấp dịch vụ có nằm trong mạng hay ngoài mạng.

Chiến lược so sánh thông minh

Đừng chỉ dựa vào tóm tắt kế hoạch. Thay vào đó, lấy các hồ sơ yêu cầu y tế và biên lai năm 2025 của bạn, rồi tính toán xem các khoản chi tiêu đó sẽ tốn bao nhiêu dưới từng lựa chọn kế hoạch năm 2026 mà nhà tuyển dụng cung cấp. Loại trừ các khoản chi phí một lần đặc biệt—tập trung vào mô hình sử dụng thông thường.

Phương pháp dựa trên dữ liệu này tiết lộ kế hoạch nào thực sự phù hợp với thói quen chăm sóc sức khỏe và ngân sách của bạn. Đúng vậy, nó đòi hỏi nỗ lực, nhưng bỏ qua bước này chính là sai lầm đáng tiếc mà Orman cảnh báo: chọn kế hoạch dựa trên thông tin chưa đầy đủ.

Tương lai của bạn—và tài khoản ngân hàng của bạn—sẽ cảm ơn bạn vì đã tính toán kỹ lưỡng trước khi thời gian đăng ký mở kết thúc.