Những điều cơ bản về tài khoản ngân hàng: Tại sao số dư hiện tại và số dư khả dụng lại quan trọng

Ngân hàng của bạn hiển thị cho bạn hai con số khác nhau, và thành thật mà nói, hầu hết mọi người đều không nhận ra chúng không phải là cùng một thứ. Một là số dư hiện tại—tổng số tiền trong tài khoản của bạn dựa trên các giao dịch đã được xử lý. Còn cái kia là số dư khả dụng—những gì bạn thực sự có thể chi tiêu ngay bây giờ. Sai lầm ở đây và bạn sẽ phải trả phí thấu chi.

Sự Khác Biệt Thực Sự Giữa Số Dư Hiện Tại và Số Dư Khả Dụng

Số dư hiện tại phản ánh tất cả các giao dịch đã được ghi nhận tính đến ngày hôm qua. Đó là dữ liệu lịch sử. Số dư khả dụng là thực tế ngày hôm nay—nó tính đến mọi thứ vẫn đang trong quá trình xử lý, dù đó là một séc bạn đã viết, một khoản phí thẻ ghi nợ chưa được thanh toán hoàn toàn, hoặc một chuyển khoản đang chờ xử lý.

Đây là lý do tại sao điều này quan trọng: Số dư hiện tại của bạn có thể hiển thị là $500, nhưng nếu bạn đã thực hiện một $200 thanh toán thẻ tín dụng ngày hôm qua và nó vẫn đang xử lý, thì số dư khả dụng của bạn thực sự chỉ còn $300. Bạn quẹt thẻ ghi nợ để $350 nghĩ rằng bạn còn đủ $500? Bạn bây giờ $50 đang âm, và phí thấu chi vừa trừ vào tài khoản của bạn.

Khi Số Dư Hiện Tại Lừa Gạt Bạn Trong Việc Chi Tiêu Quá Mức

Số dư hiện tại trông có vẻ tốt khi tài khoản của bạn yên tĩnh trong nhiều ngày. Nhưng ngay khi hoạt động bắt đầu tăng lên—các séc được thanh toán, các khoản thanh toán tự động, hoàn tiền đang xử lý—thì số dư hiện tại trở nên gây hiểu lầm.

Hãy tưởng tượng: Bạn có các giao dịch đang chờ xử lý tổng cộng $400. Số dư hiện tại của bạn hiển thị là $700, vì vậy bạn cảm thấy thoải mái. Nhưng số dư khả dụng của bạn chỉ còn $300. Nếu bạn dựa vào số dư hiện tại để quyết định chi tiêu hàng ngày, bạn chỉ cần một khoản mua hàng sơ suất nữa là sẽ phải trả phí thấu chi (thường $30 hoặc nhiều hơn mỗi lần).

Càng thường xuyên sử dụng thẻ ghi nợ hoặc viết séc, khoảng cách giữa hai con số này càng lớn.

Số Dư Khả Dụng Là Mạng Lưới An Toàn Của Bạn

Số dư khả dụng cho bạn biết chính xác những gì bạn có thể chi tiêu mà không gặp hậu quả. Nó bao gồm tất cả—các khoản phí ghi nợ đang chờ xử lý, séc chưa được thanh toán, hoàn tiền đang trong quá trình xử lý, các khoản thanh toán tự động đã xếp hàng.

Nếu một khoản lương lớn đang chờ xử lý, số dư hiện tại của bạn có thể thấp hơn số dư khả dụng. Ngược lại, nếu bạn có nhiều khoản thanh toán đang chờ, số dư khả dụng sẽ thấp hơn số dư hiện tại. Dù sao đi nữa, số dư khả dụng chính là thứ bảo vệ bạn.

Đối với các quyết định quan trọng như trả tiền thuê nhà hoặc thanh toán một hóa đơn lớn vào ngày mai, hãy kiểm tra số dư khả dụng của bạn. Đó là con số trung thực.

Ba Cách Tránh Phí Thấu Chi Hoàn Toàn

1. Theo dõi số dư khả dụng, không phải số dư hiện tại. Hãy hình thành thói quen này. Trước bất kỳ khoản mua hàng lớn nào, hãy kiểm tra xem bạn thực sự có thể chi tiêu bao nhiêu.

2. Giữ một khoản dự phòng tiền mặt. Việc duy trì thêm quỹ dự phòng giúp bạn có một khoảng an toàn. Các chi phí bất ngờ xảy ra, và các giao dịch đang chờ xử lý tạo ra các khoảng trống. Khoản dự phòng đó sẽ giúp bạn giảm thiểu thiệt hại.

3. Hiểu rõ chính sách của ngân hàng bạn. Các dịch vụ bảo vệ thấu chi tồn tại, nhưng ngân hàng thường tính phí cao cho chúng. Hãy biết các ngưỡng và cấu trúc phí của ngân hàng bạn trước khi bạn cần biết đến chúng.

Kết Luận

Số dư hiện tại và số dư khả dụng phục vụ các mục đích khác nhau. Số dư hiện tại phù hợp để xem xét ngân sách hàng tháng khi bạn nhìn vào bức tranh tổng thể. Số dư khả dụng là thực tế hàng ngày của bạn—nó hiển thị các giao dịch đang chờ xử lý và các khoản giữ mà số dư hiện tại của bạn bỏ qua.

Nếu bạn sống theo từng giao dịch, số dư khả dụng của bạn là không thể thương lượng. Đó là con số duy nhất giúp bạn tránh bị thấu chi tài khoản. Kiểm tra nó trước khi chi tiêu, giữ một khoản dự phòng tài chính, và các phí thấu chi đó sẽ trở thành vấn đề của người khác.