Làm việc để nghỉ hưu: Bạn có thể nhận trợ cấp An sinh Xã hội trong khi kiếm thu nhập không?

Một hiểu lầm phổ biến là việc yêu cầu nhận trợ cấp hưu trí An sinh xã hội đồng nghĩa với việc bạn phải dừng hẳn công việc. Thực tế, vấn đề phức tạp hơn nhiều. Nhiều người tự hỏi: Tôi có thể làm việc toàn thời gian và nhận An sinh xã hội không? Câu trả lời là có—nhưng đi kèm với những điều kiện quan trọng liên quan đến tuổi tác và ngưỡng thu nhập.

Cách Thu Nhập Từ Công Việc Ảnh Hưởng Đến Các Khoản Thanh Toán An Sinh Xã Hội Của Bạn

Mối quan hệ giữa việc làm và trợ cấp An sinh xã hội chủ yếu phụ thuộc vào việc bạn đã đạt đến Tuổi Hưu Trí Toàn Bộ (FRA) hay chưa. Khi đã đạt FRA, hầu như không còn hạn chế nào nữa. Tuy nhiên, trước khi đạt mốc đó, Cơ quan An sinh xã hội áp dụng các kiểm tra thu nhập có thể tạm thời giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn.

Điều làm cho tình huống này thú vị là: làm việc lâu hơn thực sự có thể tăng lợi ích lâu dài của bạn. Mỗi năm, SSA xem xét lịch sử thu nhập của bạn. Nếu năm hiện tại nằm trong 35 năm thu nhập cao nhất của bạn, lợi ích của bạn sẽ được tính lại theo hướng tăng—và điều chỉnh này có hiệu lực hồi tố từ tháng 1 của năm thu nhập đó.

Hiểu Rõ Về Tuổi Hưu Trí Toàn Bộ

FRA của bạn phụ thuộc vào năm sinh:

• Sinh 1943-1954: Tuổi 66
• Sinh 1955: Tuổi 66 và 2 tháng
• Sinh 1956: Tuổi 66 và 4 tháng
• Sinh 1957: Tuổi 66 và 6 tháng
• Sinh 1958: Tuổi 66 và 8 tháng
• Sinh 1959: Tuổi 66 và 10 tháng
• Sinh 1960 trở đi: Tuổi 67

Sự phân biệt này quan trọng vì FRA xác định các quy tắc thu nhập áp dụng cho bạn.

Giới Hạn Thu Nhập: Những Gì Được Tính và Những Gì Không

Trước khi đạt tuổi hưu trí toàn bộ, yêu cầu nhận trợ cấp An sinh xã hội trong khi vẫn làm việc sẽ kích hoạt kiểm tra thu nhập. Không phải tất cả thu nhập đều được tính vào giới hạn này—điều này rất quan trọng để hiểu rõ.

Thu nhập được tính:

• Lương từ công việc
• Hoa hồng
• Tiền thưởng
• Tiền nghỉ phép
• Lợi nhuận từ tự doanh sau thuế

Thu nhập không được tính:

• Trợ cấp hưu trí
• Annuities (lifetime annuities)
• Lãi suất và lợi nhuận đầu tư
• Trợ cấp của cựu chiến binh
• Thanh toán hưu trí của chính phủ hoặc quân đội

Năm 2025, giới hạn thu nhập hàng năm là $23,400—tăng từ $22,320 năm 2024. Khi vượt quá ngưỡng này và vẫn chưa đạt FRA, SSA bắt đầu giữ lại các khoản trợ cấp của bạn.

Có Bao Nhiêu Phần Trợ Cấp Bị Khấu Trừ?

Công thức giảm trừ thay đổi tùy theo khoảng cách của bạn đến tuổi hưu trí toàn bộ.

Nếu bạn dưới FRA trong suốt năm dương lịch: Với mỗi $2 bạn kiếm được trên $23,400, $1 sẽ bị trừ khỏi khoản trợ cấp hàng năm của bạn.

Ví dụ: Bạn kiếm $24,000, vượt quá giới hạn. Trợ cấp hàng năm của bạn sẽ bị giảm đi $600 $300 một nửa số vượt quá(. Nếu bạn kiếm $28,400—tức là $5,000 trên giới hạn—trợ cấp hàng năm của bạn sẽ giảm $2,500.

Các khoản khấu trừ này diễn ra hàng tháng. Giả sử bạn yêu cầu nhận trợ cấp ở tuổi 62, dự kiến )trợ cấp hàng tháng, nhưng dự kiến thu nhập là $28,400. Ba khoản thanh toán trợ cấp đầu tiên của bạn sẽ bị giữ hoàn toàn $900 $2,700 tổng(, và số tiền vượt sẽ được hoàn trả vào năm sau.

Năm bạn đạt FRA: Bắt đầu từ tháng bạn đạt tuổi hưu trí toàn bộ, công thức tính thay đổi đáng kể. Bây giờ, )sẽ bị giữ lại cho mỗi $1 thu nhập, và giới hạn thu nhập tăng lên $62,160 cho năm 2025 $3 tăng từ $59,520 năm 2024(. Thêm vào đó, SSA chỉ tính thu nhập trước tháng bạn đạt FRA, không tính toàn bộ thu nhập của cả năm.

Hãy hình dung: Bạn sẽ tròn 67 vào tháng 11 năm 2025. Trợ cấp hàng tháng của bạn là $900. Bạn dự kiến tổng thu nhập năm 2025 là $78,200, nhưng từ tháng 1 đến tháng 10, bạn có $65,160. Vì số này vượt quá giới hạn $62,160 là $3,000, trợ cấp hàng năm của bạn sẽ giảm $1,000. Các khoản thanh toán tháng 1 và tháng 2 của bạn sẽ bị giữ hoàn toàn )$1,800(, rồi đến tháng 3, thanh toán đầy đủ sẽ bắt đầu lại. Khoản khấu trừ vượt quá này sẽ được hoàn trả vào năm 2026.

Sau khi đạt FRA: Không còn giới hạn thu nhập nào áp dụng nữa. Bạn nhận đầy đủ trợ cấp bất kể thu nhập từ công việc.

Tính Lại Và Phục Hồi Trợ Cấp

Tin tốt là: các khoản giữ lại không phải là hình phạt vĩnh viễn. Khi bạn đạt tuổi hưu trí toàn bộ, SSA sẽ tính lại trợ cấp của bạn để điều chỉnh cho các tháng trợ cấp bị giảm hoặc tạm ngưng. Số tiền tính lại này—thường cao hơn—áp dụng cho tất cả các khoản thanh toán trong tương lai. Thêm nữa, các khoản khấu trừ quá mức sẽ được hoàn trả trong năm thuế tiếp theo.

Còn Trợ Cấp Vợ Chồng Thì Sao?

Có, bạn hoàn toàn có thể làm việc toàn thời gian và nhận trợ cấp vợ chồng của An sinh xã hội. Các quy tắc thu nhập tương tự cũng áp dụng. Nếu bạn chưa đạt tuổi hưu trí toàn bộ và thu nhập công việc vượt quá $23,400 mỗi năm, trợ cấp vợ chồng của bạn có thể bị giữ lại một phần hoặc toàn bộ.

Quan trọng là, nếu vợ/chồng của bạn nhận trợ cấp trước khi đạt FRA của họ và vẫn còn làm việc, kiểm tra thu nhập của họ có thể ảnh hưởng đến trợ cấp của họ—từ đó ảnh hưởng đến khoản bạn nhận được như vợ/chồng. Khi cả hai vợ chồng đều đạt FRA của mình, thu nhập không còn ảnh hưởng đến tính toán trợ cấp nữa.

Lập Kế Hoạch Công Việc Và Chiến Lược Trợ Cấp Của Bạn

Trước khi quyết định có nên làm việc trong khi nhận trợ cấp An sinh xã hội hay không, hãy tính toán số tiền trợ cấp dự kiến của bạn. Điều này phụ thuộc vào 35 năm thu nhập cao nhất của bạn và tuổi bạn yêu cầu nhận trợ cấp. SSA cung cấp các công cụ ước tính trợ cấp hưu trí, giúp bạn dự đoán cách thu nhập từ công việc có thể ảnh hưởng đến khoản thanh toán của mình.

Đối với những người đang dần nghỉ hưu hoặc bắt đầu một công việc phụ, hiểu rõ các cơ chế này giúp chuyển quyết định từ đoán mò thành chiến lược. Làm việc lâu hơn sẽ củng cố lịch sử thu nhập của bạn, có thể mang lại lợi ích lâu dài cao hơn khi bạn đạt tuổi hưu trí toàn bộ—trong khi các giảm tạm thời trong thời gian chờ đợi cuối cùng cũng là tạm thời.