Điều gì thực sự có nghĩa là điểm tín dụng 700 đối với các lựa chọn tài chính của bạn?

Điểm tín dụng 700 nằm ở một điểm ngoặt thú vị trong hệ thống tài chính Mỹ. Theo dữ liệu của FICO, khoảng 43% người Mỹ có điểm thấp hơn ngưỡng này, khiến nó cao hơn trung bình một chút nhưng vẫn còn xa mới xuất sắc. Tuy nhiên, vượt qua mốc 700 mở ra quyền truy cập vào các điều khoản vay cạnh tranh trên toàn diện—từ vay mua ô tô, vay mua nhà đến thẻ tín dụng cao cấp. Câu hỏi không phải là điểm tín dụng 700 có tốt không, mà là làm thế nào để tận dụng nó một cách chiến lược.

Hiểu rõ vị trí của bạn

Phạm vi điểm FICO từ 300 đến 850, với 700 nằm chắc chắn trong nhóm “tốt”. Phân loại này mang lại giá trị kinh tế thực sự. Các nhà cho vay thế chấp, ví dụ, phân biệt giữa người vay trong khoảng 700-759 (“prime”) và những người trên 760 (“super prime”), với chênh lệch lãi suất chỉ 0,25 điểm phần trăm—nghĩa là điểm 700 của bạn gần như chạm tới mức giá cao cấp.

Các nhà cho vay ô tô cũng có cái nhìn tích cực tương tự. Khi bạn đã đạt 700, lãi suất bạn nhận được phụ thuộc nhiều hơn vào thu nhập, số tiền trả trước và lựa chọn xe hơn là điểm tín dụng của chính bạn. Các nhà phát hành thẻ tín dụng xem điểm 700 như một cánh cửa, đủ điều kiện cho hầu hết các sản phẩm, mặc dù các thẻ cao cấp nhất vẫn có thể yêu cầu chứng minh tài sản hoặc thu nhập đáng kể.

Kế hoạch hành động ngay lập tức của bạn: Tối đa hóa lợi thế 700

Tái cấp vốn các khoản nợ hiện có. Đây là nơi mang lại giá trị ngay lập tức. Nếu điểm tín dụng của bạn gần đây đã cải thiện lên 700, các khoản nợ hiện tại—vay sinh viên, vay mua xe, vay thế chấp—trở thành các ứng viên để tái cấp vốn. Giảm lãi suất chỉ 0,5% cũng có thể tích lũy đáng kể theo thời gian vay. Quá trình tái cấp vốn liên quan đến nhiều lần hỏi vay từ các nhà cho vay, nhưng FICO tổng hợp tất cả các lần hỏi vay trong vòng 45 ngày thành một phép tính duy nhất, giúp bảo vệ điểm của bạn khỏi bị ảnh hưởng bởi nhiều lần truy vấn.

Theo đuổi các ưu đãi thẻ tín dụng chiến lược. Thị trường cạnh tranh đã tạo ra cơ hội thực sự cho người vay có điểm tín dụng 700. Thẻ thưởng du lịch thường cung cấp hơn 500 đô la tiền thưởng cho người mới mở thẻ, mặc dù yêu cầu chi tiêu khoảng 4.000 đô la trong 90 ngày. Các lựa chọn hoàn tiền mặt có rào cản thấp hơn, yêu cầu khoảng 1.000 đô la chi tiêu trong vòng ba tháng. Thẻ chuyển khoản cân đối với lãi suất 0% trong hơn 12 tháng là một lựa chọn khác cho những ai đang còn dư nợ thẻ tín dụng. Điều kiện then chốt: các lợi ích này chỉ xuất hiện nếu bạn thanh toán hết số dư hàng tháng, tránh các khoản lãi có thể lên tới hơn 18% mỗi năm.

Nếu mục tiêu là sở hữu nhà

Điểm tín dụng 700 đủ điều kiện vay mua nhà, nhưng việc chuẩn bị chiến lược trước đó có thể giảm đáng kể lãi suất và tăng số tiền vay được chấp thuận.

Giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng. Giữ số dư vượt quá 30% hạn mức tín dụng khả dụng sẽ làm giảm điểm của bạn. Ví dụ, số dư 3.000 đô la trên hạn mức 5.000 đô la gửi tín hiệu về áp lực tài chính tới các nhà cho vay. Vì hầu hết các nhà phát hành báo cáo số dư hàng tháng, việc trả bớt số dư có thể cải thiện điểm trong vòng vài tuần. Việc này cũng giúp cải thiện tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, từ đó đủ điều kiện vay mua nhà lớn hơn.

Tránh các ứng dụng tín dụng mới. Mỗi lần nộp đơn mở tài khoản mới tạm thời làm giảm điểm của bạn và gửi tín hiệu về khả năng tài chính đang gặp khó khăn tới các nhà thẩm định vay mua nhà. Nếu bạn đã nộp đơn vay mua nhà trong vòng 12 tháng, hãy tránh nộp đơn mở thẻ tín dụng mới, vay mua xe hoặc thẻ mua sắm.

Con đường vượt qua 700

Ít người Mỹ (khoảng 1 trong 9) duy trì điểm tín dụng trên 800, nhưng con đường đến đó theo các nguyên tắc dự đoán được: thanh toán đúng hạn đều đặn, sử dụng tín dụng tối thiểu, đa dạng hóa loại tín dụng, và kiềm chế mở các tài khoản mới không cần thiết. Điểm 700 thể hiện thành tựu có ý nghĩa—bạn đã đứng trước 57% người vay Mỹ và trong tầm với của các điều khoản tốt nhất mà các ngân hàng chính thống cung cấp. Dù bước tiếp theo của bạn là tái cấp vốn nợ cũ, mở thẻ thưởng, hay chuẩn bị cho vay mua nhà, bạn đã xứng đáng có quyền truy cập vào các sản phẩm tài chính có thể thực sự nâng cao vị thế kinh tế của bạn.