Thoát khỏi nợ nần: Kế hoạch hành động năm 2025

Các mục tiêu Năm Mới thường đặt sức khỏe tài chính vào trung tâm chú ý, và đối với hàng triệu người đang đấu tranh với các khoản nợ chưa thanh toán, trở thành người không nợ nần trở thành ưu tiên hàng đầu. Các khoản chi tiêu trong mùa lễ hội thường khiến mọi người phải đối mặt với các hóa đơn thẻ tín dụng lớn hơn dự kiến, với người Mỹ trung bình chi $902 trong chi tiêu dịp lễ năm 2024 theo Hiệp hội Bán lẻ Quốc gia. Đối với những người mang khoản nợ này sang năm 2025, việc thiết lập lại tâm lý bắt đầu năm mới có thể là thời điểm hoàn hảo để kiểm soát tình hình.

“Quản lý tài chính cá nhân phản ánh sức khỏe thể chất,” giải thích một nhà lập kế hoạch tài chính chứng nhận tại Chicago. “Sau những ngày tháng December thưởng thức quá mức, tháng Một trở thành nút reset—thời gian để ổn định sức khỏe tài chính và xây dựng thói quen bền vững.” Sự thay đổi tư duy này rất quan trọng đối với bất kỳ ai sẵn sàng đối mặt trực tiếp với tình hình nợ của mình.

Bước 1: Tạo danh mục nợ đầy đủ

Nền tảng của bất kỳ kế hoạch loại bỏ nợ nào bắt đầu với sự rõ ràng tuyệt đối. Trước khi lên chiến lược trả nợ, bạn cần có danh sách chi tiết từng khoản nợ—số dư, lãi suất, và các khoản thanh toán tối thiểu đều được ghi chép rõ ràng. Bài tập này, dù cần thiết, thường kích hoạt phản kháng cảm xúc vì nhiều người mang trong mình cảm giác xấu hổ về tình hình tài chính của họ.

“Xã hội khiến chúng ta cảm thấy tội lỗi về nợ thẻ tín dụng, như thể thất bại cá nhân hoàn toàn chịu trách nhiệm,” lưu ý một cố vấn tài chính tại New York. “Thực tế phức tạp hơn—các yếu tố hệ thống như trì trệ tiền lương, lạm phát, và các chi phí y tế bất ngờ thường đẩy người ta vào nợ bất kể kỷ luật chi tiêu.”

Dù nợ tích tụ từ việc chi tiêu quá mức hay do hoàn cảnh ngoài ý muốn, bước quan trọng là vượt qua cảm giác xấu hổ và hành động. Rất nhiều người đã rơi vào nợ và thành công trong việc thoát khỏi nó.

Bước 2: Chọn phương pháp loại bỏ nợ phù hợp

Với bức tranh tài chính hoàn chỉnh đã được vẽ rõ, bước tiếp theo là chọn phương pháp trả nợ phù hợp. Tích hợp nợ là một lựa chọn phổ biến, đặc biệt đối với các khoản nợ không thế chấp như thẻ tín dụng. Phương pháp này kết hợp nhiều khoản nợ thành một khoản thanh toán duy nhất, thường thông qua thẻ chuyển đổi số dư hoặc khoản vay hợp nhất nợ.

Hợp nhất nợ mang lại lợi ích lớn nhất khi bạn có thể đảm bảo lãi suất thấp hơn so với các khoản nợ hiện tại. Dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang cho thấy trung bình lãi suất thẻ tín dụng khoảng 23% mỗi năm. Nếu bạn hợp nhất các khoản dư này thành một khoản vay hợp nhất nợ với lãi suất 15% APR, bạn sẽ giảm đáng kể chi phí lãi và thúc đẩy nhanh quá trình thoát nợ bằng cách chuyển khoản tiết kiệm đó vào giảm dư gốc.

Việc đủ điều kiện vay hợp nhất với điều kiện tốt đòi hỏi điểm tín dụng khá, điều này tạo ra một vòng luẩn quẩn cho một số người. Một cách khắc phục chiến lược là trả hết một số khoản nợ nhỏ trước, điều này giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn bằng cách giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng. “Khách hàng đạt đến trung điểm của quá trình này và đột nhiên điểm số của họ nhảy vào khoảng 700,” giải thích một cố vấn tài chính. “Sau đó họ đủ điều kiện để vay lại khoản vay cá nhân để hợp nhất các khoản dư còn lại thành một khoản thanh toán dễ quản lý.”

Các phương pháp loại bỏ nợ thay thế bao gồm phương pháp snowball—trả các khoản dư nhỏ nhất trước để tạo đà—hoặc kỹ thuật avalanche, tấn công các khoản nợ có lãi suất cao nhất trước để giải phóng nhiều tiền mặt hơn theo thời gian.

Bước 3: Ưu tiên quỹ dự phòng khẩn cấp cùng lúc

Xây dựng khả năng tài chính bền vững đòi hỏi nhiều hơn là chỉ loại bỏ nợ hiện có. Các chuyên gia tài chính đều nhấn mạnh việc thiết lập quỹ dự phòng khẩn cấp ngay cả khi đang trả nợ. Một khoản chi phí bất ngờ—sửa xe, hóa đơn y tế, bảo trì nhà cửa—có thể làm gián đoạn tiến trình và buộc bạn quay lại phụ thuộc vào thẻ tín dụng.

Bắt đầu nhỏ là điều quan trọng. Đóng góp chỉ $20 hàng tháng vào quỹ dự phòng sẽ tích lũy nhanh hơn dự kiến, ngăn chặn các tình huống khẩn cấp nhỏ trở thành nợ mới. Tự động hóa là chìa khóa: thiết lập chuyển khoản tự động từ tài khoản kiểm tra sang tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao, nơi số tiền này được giữ xa khỏi các cám dỗ hàng ngày.

Khi các khoản thanh toán nợ giải phóng dòng tiền hàng tháng, hãy chuyển hướng số tiền đó vào quỹ dự phòng của bạn cho đến khi bạn đã đủ dự trữ cho vài tháng chi phí thiết yếu. “Đạt mục tiêu quỹ dự phòng 3 tháng có thể mất hai năm đối với một số hộ gia đình,” thừa nhận một nhà lập kế hoạch tài chính, “và đó là một khoảng thời gian hoàn toàn chấp nhận được.”

Bước 4: Nhận biết khi nào cần sự hỗ trợ chuyên nghiệp

Nếu nợ cảm thấy quá tải bất chấp nỗ lực của bạn, có sự trợ giúp chuyên nghiệp—nhưng hãy chọn cẩn thận. Các dịch vụ dàn xếp nợ quảng cáo rầm rộ, hứa hẹn thương lượng giảm số tiền thanh toán với các chủ nợ. Trong khi điều này nghe có vẻ hấp dẫn nếu việc trả nợ dường như không thể, việc dàn xếp nợ gây tổn hại lớn đến điểm tín dụng của bạn kéo dài trong bảy năm.

“Chương trình này giúp một số người, nhưng việc phá hủy tín dụng mà chúng gây ra không phải lúc nào cũng rõ ràng trong quá trình đăng ký,” cảnh báo một cố vấn tài chính. Một lựa chọn an toàn hơn là kế hoạch quản lý nợ qua các tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận. Các chuyên gia này đàm phán các điều khoản tốt hơn—lãi suất thấp hơn và thời gian trả nợ kéo dài—giúp bạn trả lại đúng số tiền bạn nợ trong điều kiện dễ quản lý hơn.

Điểm khác biệt quan trọng: dàn xếp nợ gây tổn hại lâu dài đến tín dụng của bạn, trong khi kế hoạch quản lý nợ giữ gìn sức khỏe tín dụng vì bạn đang trả đúng số tiền nợ, chỉ có điều kiện tốt hơn do các chuyên gia đàm phán.

Hành trình trở thành người không nợ nần vào năm 2025 của bạn đòi hỏi sự trung thực, lựa chọn chiến lược phù hợp, kiên nhẫn, và đôi khi cần sự hỗ trợ từ bên ngoài. Sự kết hợp của những yếu tố này tạo ra một phương pháp toàn diện để biến áp lực tài chính thành sự ổn định tài chính.