Tại sao Roth IRA có thể là bước đi tốt nhất của bạn vào năm 2026

Khi năm 2026 đến gần, nhiều người đang nghĩ đến việc đổ thêm tiền vào các tài khoản hưu trí. Nhưng vấn đề là — không phải tất cả các tài khoản hưu trí đều giống nhau. Sự khác biệt giữa IRA truyền thống và Roth IRA không chỉ là thuật ngữ kỹ thuật; nó về cơ bản thay đổi cách tiền của bạn phát triển và những gì bạn thực sự được giữ lại. Và khi nói đến câu hỏi mà mọi người đều hỏi: bạn có phải trả thuế trên lợi nhuận Roth IRA không? Câu trả lời là không đơn giản. Với Roth IRA, lợi nhuận đầu tư của bạn phát triển hoàn toàn miễn thuế, và bạn có thể rút ra mà không phải nộp một đồng thuế nào. Đó là điều ngược lại với IRA truyền thống, nơi bạn được hưởng lợi ích thuế ngay lập tức nhưng sau đó phải trả thuế.

Vậy bạn có nên mở Roth IRA vào năm 2026 không? Dưới đây là ba tình huống mà nó hoàn toàn hợp lý.

Bạn Hiện Đang Trong Mức Thuế Thấp Hơn

Thứ hy sinh lớn nhất khi chọn Roth IRA là mất đi khoản khấu trừ thuế ngay lập tức. Đối với những người có thu nhập cao, điều đó khá đau đớn. Nhưng nếu bạn đang trong độ tuổi 20 hoặc đầu 30 với mức lương mới vào nghề, đây thực sự là thời điểm hoàn hảo để khóa lợi thế thuế của bạn.

Hãy nghĩ theo cách này: thu nhập của bạn có thể sẽ không luôn ở mức thấp mãi mãi. Khi sự nghiệp của bạn phát triển, bạn có khả năng sẽ chuyển sang các mức thuế cao hơn sau này. Bằng cách đóng góp vào Roth IRA trong khi bạn còn trong mức thuế thấp hơn hiện tại, bạn đang tận dụng cả hai lợi ích — bạn bỏ qua việc trả thuế trên số tiền sẽ nhân lên nhiều lần, tất cả đều ở mức thuế thấp hơn ngày nay. Nhiều năm sau, bạn sẽ biết ơn vì đã đưa ra quyết định này.

Mức Thuế Có Thể Sẽ Tăng Trong Tương Lai

Không ai biết mức thuế sẽ như thế nào trong 10 hoặc 20 năm tới. Sự không chắc chắn đó thực sự là một trong những lý do mạnh mẽ nhất để chọn con đường Roth ngày hôm nay. Khi bạn đóng góp vào Roth IRA, bạn đang cố định mức thuế hiện tại cho số tiền đó. Phần tuyệt vời? Khi đến tuổi nghỉ hưu và bắt đầu rút tiền, không có gì trong số đó bị đánh thuế — bất kể mức thuế đã tăng lên đến mức nào vào lúc đó.

Với IRA truyền thống, bạn đang đặt cược rằng mức thuế trong tương lai sẽ thấp hơn. Điều đó không phải lúc nào cũng là một giả định an toàn. Với Roth, bạn đã trả xong các khoản thuế của mình, vì vậy các thay đổi thuế trong tương lai không ảnh hưởng đến các khoản rút của bạn. Đó là sự yên tâm mà bạn có thể đo lường được.

Bạn Muốn Kiểm Soát Tiền Của Mình Sau Này

Dưới đây là điều mà hầu hết mọi người không nghĩ đến cho đến khi họ đã nghỉ hưu: các khoản rút bắt buộc. IRA truyền thống yêu cầu bạn phải thực hiện các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMDs) bắt đầu từ tuổi 73 hoặc 75, tùy thuộc vào ngày sinh của bạn. Bạn không có lựa chọn — IRS về cơ bản nói cho bạn biết bạn phải rút bao nhiêu, dù bạn có cần hay không.

Còn Roth IRA? Không có RMD nào cả. Nếu bạn nghỉ hưu và nhận ra An sinh xã hội của bạn hào phóng hơn bạn nghĩ, hoặc công việc phụ của bạn vẫn tạo ra thu nhập, bạn có thể đơn giản để tài khoản Roth của mình yên tĩnh. Tiền của bạn tiếp tục phát triển miễn thuế bao lâu bạn muốn. Thậm chí tốt hơn nữa, nếu kế hoạch di sản quan trọng với bạn, Roth là một công cụ vượt trội. Bạn có thể chuyển nó cho người thừa kế mà không phải lo lắng về RMD, để di sản của họ tiếp tục cộng hưởng miễn thuế.