Hiểu về quyền sở hữu 401(k): Khi quỹ hưu trí của bạn thực sự trở thành của bạn

Khi bạn đóng góp tiền của chính mình vào 401(k), quyết định rất rõ ràng—những khoản tiền đó thuộc về bạn ngay lập tức. Nhưng các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng hoạt động theo các quy tắc khác. Để đạt được trạng thái được toàn quyền sở hữu 401k yêu cầu bạn đáp ứng các yêu cầu về vesting cụ thể của công ty, điều này xác định khi nào bạn có quyền sở hữu hoàn toàn các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng.

Khái niệm cốt lõi: Vesting nghĩa là gì?

Trong thuật ngữ lập kế hoạch nghỉ hưu, vesting đơn giản có nghĩa là có quyền sở hữu. Nhà tuyển dụng của bạn có thể cung cấp các khoản đóng góp phù hợp để khuyến khích tiết kiệm nghỉ hưu, nhưng họ thường yêu cầu bạn phải còn làm việc trong một khoảng thời gian nhất định trước khi có thể yêu cầu các khoản đó là của mình. Cho đến khi bạn đạt trạng thái được toàn quyền sở hữu 401k với phần đóng góp của nhà tuyển dụng, công ty giữ quyền kiểm soát và có thể từ bỏ các khoản đóng góp đó nếu bạn rời đi sớm.

Tuy nhiên, các khoản đóng góp cá nhân của bạn không bị hạn chế như vậy. Nếu bạn đóng góp vào 401(k) hôm nay và rời đi vào ngày mai, bạn giữ 100% số tiền bạn đã đóng góp. Sự bảo vệ tương tự không tự động áp dụng cho các khoản tiền của nhà tuyển dụng cho đến khi quá trình vesting hoàn tất.

Các cấu trúc thời gian vesting phổ biến

Hầu hết các công ty thực hiện lịch trình vesting yêu cầu từ ba đến năm năm làm việc để trở thành người sở hữu đầy đủ các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng. Tuy nhiên, con đường đến quyền sở hữu có thể khác nhau tùy theo thiết kế kế hoạch của nhà tuyển dụng.

Phương pháp tích lũy dần dần

Phương pháp này cấp phần quyền sở hữu tăng dần theo từng năm làm việc. Một lịch trình vesting theo kiểu từng bước có thể bắt đầu từ 0% trong năm đầu tiên, sau đó tăng 20% mỗi năm. Đến năm thứ sáu, bạn sẽ sở hữu 100% các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng. Cấu trúc này thưởng cho sự trung thành lâu dài bằng cách tăng dần quyền sở hữu, là cách phổ biến nhất cho các nhà tuyển dụng truyền thống.

Chiến lược vesting đột ngột

Vesting theo kiểu cliff hoạt động khác—bạn không sở hữu gì cho đến khi vượt qua một mốc kỷ niệm ngày làm việc cụ thể. Khi bạn vượt qua ngày cliff đó, bạn đột nhiên trở thành người sở hữu đầy đủ trạng thái 401k với 100% quyền sở hữu tất cả các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng tích lũy được. Nếu bạn rời đi một tháng trước ngày cliff, bạn sẽ mất tất cả những gì công ty đã đóng góp. Điều này tạo ra một kịch bản có rủi ro cao hơn so với vesting dần dần.

Mô hình sở hữu ngay lập tức

Một số nhà tuyển dụng, đặc biệt là những công ty cung cấp chương trình “safe harbor” matching, cho phép vesting ngay lập tức. Khoản đóng góp của nhà tuyển dụng vào 401(k) của bạn trở thành 100% của bạn ngay khi được gửi vào. Cách tiếp cận đơn giản này loại bỏ hoàn toàn thời gian chờ đợi.

Tối đa hóa chiến lược vesting của bạn

Trước khi đưa ra quyết định về công việc, hãy kiểm tra tỷ lệ vesting hiện tại của bạn. Liên hệ với quản lý phúc lợi hoặc bộ phận nhân sự để lấy tóm tắt kế hoạch và bản sao kê 401(k) mới nhất của bạn. Nhân số dư đóng góp của nhà tuyển dụng với tỷ lệ vesting hiện tại của bạn để xác định chính xác số tiền bạn sẽ nhận nếu rời đi hôm nay.

Nếu bạn đang tiến gần đến trạng thái vesting đầy đủ, việc chọn thời điểm rời đi một cách chiến lược có thể tạo ra sự khác biệt giữa lợi ích lớn và tổn thất đáng kể. Tuy nhiên, ngay cả vesting một phần cũng thường mang lại giá trị—bạn có thể giữ lại một phần các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng ngay cả khi chưa được vesting đầy đủ. Một số nhân viên ưu tiên tăng lương ngay lập tức hơn là chờ đợi vesting hoàn toàn, đó là một tính toán tài chính cá nhân.

Điểm chính cần ghi nhớ

Hiểu rõ khi nào bạn đạt được trạng thái được toàn quyền sở hữu 401k giúp bạn đưa ra các quyết định nghề nghiệp và nghỉ hưu tốt hơn. Trong khi các nhà tuyển dụng thiết kế lịch trình vesting để khuyến khích giữ chân nhân viên, việc biết rõ thời gian cụ thể của bạn giúp bạn tối đa hóa những gì thực sự thuộc về mình. Tiết kiệm sớm kết hợp với việc nhà tuyển dụng phù hợp tạo ra sự tăng trưởng lãi kép mạnh mẽ qua nhiều thập kỷ, nhưng chỉ khi bạn hiểu rõ các quy tắc sở hữu đối với từng khoản đóng góp.