Quy tắc 4% được nâng cấp: Tại sao tỷ lệ rút 4.7% trở thành tiêu chuẩn mới cho nghỉ hưu

Trong nhiều thập kỷ, quy tắc 4% đã trở thành tiêu chuẩn vàng cho kế hoạch nghỉ hưu—một nguyên tắc đề xuất các nhà đầu tư rút không quá 4% danh mục đầu tư hàng năm để đảm bảo khoản tiết kiệm của họ kéo dài 30 năm hoặc lâu hơn. Nhưng khi chúng ta tiến vào năm 2026 và xa hơn nữa, các chuyên gia tài chính đang âm thầm ủng hộ một phương pháp tiếp cận tích cực hơn: tỷ lệ rút 4.7%. Sự chuyển đổi này phản ánh những thay đổi căn bản trong cách chúng ta đầu tư và kiếm tiền khi nghỉ hưu.

Toán học đơn giản của Quy tắc 4.7% mới

Hãy xem xét một kịch bản đơn giản: bạn đã tích lũy được 250.000 đô la trong quỹ hưu trí. Với tỷ lệ 4.7%, khoản phân phối năm đầu tiên của bạn sẽ là 11.750 đô la. Điều chỉnh con số này hàng năm theo lạm phát—nếu lạm phát đạt 3%, khoản rút của năm thứ hai sẽ là 12.102,50 đô la. Sự thay đổi nhỏ nghe có vẻ không đáng kể này cộng dồn lại đáng kể trong vòng 20 hoặc 30 năm nghỉ hưu.

Tại sao lại chuyển từ 4% sang 4.7%? Ba lý do chính

Lợi suất cao cuối cùng đã đến

Thị trường đầu tư đã biến đổi mạnh mẽ. Nơi những người nghỉ hưu cách đây một thập kỷ chỉ có các trái phiếu Kho bạc sinh lợi thấp và các tài khoản tiết kiệm truyền thống gần như không sinh lời, ngày nay các nhà đầu tư có thể tiếp cận các phương tiện đa dạng, cho lợi nhuận cao hơn. Các tài khoản tiết kiệm sinh lợi cao hiện cung cấp gấp 10 lần hoặc hơn so với các tài khoản truyền thống trong khi vẫn được bảo hiểm bởi FDIC. Những lợi nhuận cao này tạo ra không gian cho các chiến lược rút tiền hơi tích cực hơn mà không làm tăng đáng kể rủi ro.

Yếu tố công việc phụ

Nghỉ hưu hiện đại không có nghĩa là ngồi không. Nhiều nhà đầu tư bổ sung phân phối danh mục đầu tư bằng công việc bán thời gian, dự án tự do hoặc các nguồn thu nhập thụ động. Sự đa dạng hóa thu nhập này giảm áp lực lên chính danh mục—thậm chí những khoản thu nhập phụ nhỏ cũng có thể kéo dài tuổi thọ của khoản tiết kiệm của bạn đáng kể.

Công cụ lập kế hoạch thông minh và tính linh hoạt

Lập kế hoạch tài chính đã tiến xa hơn các dự báo tĩnh. Các chiến lược ngày nay tích hợp tính linh hoạt: nếu thị trường gặp trục trặc, nhà đầu tư điều chỉnh chi tiêu giảm xuống. Nếu thị trường tăng trưởng mạnh, họ có thể khôi phục các khoản phân phối bình thường. Cách tiếp cận năng động này đối với chi tiêu nghỉ hưu giúp cải thiện đáng kể tỷ lệ thành công dài hạn so với các điều chỉnh cứng nhắc chỉ dựa vào lạm phát.

Ba nguyên tắc cần xây dựng vào Chiến lược Rút 4.7%

1. Tạo một Kho dự phòng Khẩn cấp Đáng kể

Sai lầm lớn nhất là rút tiền từ tài khoản hưu trí để trang trải các chi phí bất ngờ. Một hệ thống HVAC hỏng hoặc hóa đơn y tế lớn không nên bắt buộc bạn phải thanh lý các khoản đầu tư vào thời điểm không thích hợp. Giữ 3-6 tháng chi phí trong các khoản tiết kiệm dễ tiếp cận, nhưng đối với một kỳ nghỉ hưu 20 hoặc 30 năm, xây dựng dự phòng từ 12-24 tháng chi phí sẽ an toàn hơn.

2. Điều chỉnh Rút tiền Khi Thị trường Phản ứng

Hãy tưởng tượng: bạn nghỉ hưu với danh mục 1 triệu đô la, và nó giảm 10% trong năm đầu tiên, còn 900.000 đô la. Bây giờ bạn bắt đầu rút tiền từ một khoản giảm sút. Giải pháp? Giảm phân phối của bạn trong các năm giảm. Đúng vậy, điều này có nghĩa là chi tiêu chặt chẽ hơn, nhưng nó giữ cho tuổi thọ của danh mục dài hơn. Thị trường thường phục hồi trong vòng một hoặc hai năm, cho phép bạn khôi phục các mức rút tiền bình thường khá nhanh.

$1 3. Bỏ qua Tăng Lạm phát Toàn bộ Một số Năm

Thay vì lấy toàn bộ điều chỉnh lạm phát mỗi năm, thỉnh thoảng hãy hấp thụ một mức tăng nhỏ hơn. Nếu bạn rút 25.000 đô la hàng năm và lạm phát đạt 3%, thay vì nhảy lên 25.750 đô la, hãy rút 25.500 đô la. Theo thời gian, những khoản rút nhỏ này tạo ra một lớp đệm vô hình—một bộ đệm bảo vệ bạn nếu thực tế khác xa dự báo.

Thực tế cần ghi nhớ

Tỷ lệ rút 4.7% không phải là một quy tắc cứng nhắc—nó là điểm khởi đầu. Chiến lược chi tiêu nghỉ hưu thực tế của bạn nên phù hợp với tình hình cụ thể, mức độ chấp nhận rủi ro và mục tiêu của bạn. Bằng cách xây dựng tính linh hoạt trong cách rút tiền, chi tiêu và điều chỉnh phân phối dựa trên hiệu suất thị trường thực tế, bạn sẽ có khả năng kéo dài tiền của mình hơn và thực sự tận hưởng những năm tháng nghỉ hưu.

Sự chuyển đổi từ 4% sang 4.7% không phản ánh sự liều lĩnh, mà là sự tiến bộ của đầu tư hiện đại và sự tinh vi ngày càng tăng của các công cụ lập kế hoạch nghỉ hưu. Hãy sử dụng nó một cách khôn ngoan.