Tại sao Dave Ramsey lại đề xuất Roth IRA như một Chiến lược Hưu trí Ưu việt

Dave Ramsey, một trong những cố vấn tài chính được công nhận nhiều nhất của Mỹ, đã lâu nay ủng hộ Roth IRA như một lựa chọn thông minh hơn để xây dựng sự giàu có lâu dài. Mặc dù đã được thành lập từ năm 1997, những tài khoản này vẫn bị hiểu lầm bởi nhiều người Mỹ, những người thường chọn IRA truyền thống mà không hiểu rõ những điểm khác biệt chính. Lý do cốt lõi? Biểu đồ Roth IRA tiết lộ điều gì đó hấp dẫn: tiền của bạn phát triển hoàn toàn miễn thuế, không chỉ hoãn thuế—một điểm khác biệt có thể giúp bạn tiết kiệm đáng kể trong thời kỳ nghỉ hưu.

Ưu điểm tăng trưởng miễn thuế

Điều hấp dẫn cơ bản của Roth IRA nằm ở cách xử lý thuế của nó. Trong khi các 401(k)s và IRA truyền thống hoãn thuế cho đến khi rút tiền, thì Roth IRA hoạt động dựa trên một nguyên tắc hoàn toàn khác. Lợi nhuận đầu tư của bạn tích lũy miễn thuế trong suốt những năm làm việc và vẫn miễn thuế khi bạn rút tiền sau tuổi 59½, miễn là đó là phân phối đủ điều kiện.

Điều này cực kỳ quan trọng nếu bạn dự đoán sẽ ở trong mức thuế cao khi về hưu. Bằng cách trả thuế trước cho các khoản đóng góp, bạn khóa mức thuế ngày hôm nay và tránh các mức thuế cao hơn có thể xảy ra sau này. Dave Ramsey nhấn mạnh điểm này nhiều lần: chính tương lai của bạn sẽ trân trọng việc không phải trả thuế trên thu nhập khi nghỉ hưu hơn là việc bạn hiện tại thích khoản khấu trừ đó.

Linh hoạt và kiểm soát mà bạn sẽ không tìm thấy ở nơi khác

Khác với các kế hoạch 401(k) do nhà tuyển dụng tài trợ, Roth IRA cho phép bạn kiểm soát hoàn toàn các lựa chọn đầu tư. Bạn chọn cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ hoặc ETF mà bạn muốn. Sự tự chủ này rất quan trọng đối với các nhà đầu tư có niềm tin mạnh mẽ về chiến lược danh mục của họ.

Một lợi ích ít được biết đến khác? Bạn có thể rút khoản đóng góp (không phải lợi nhuận) của mình bất cứ lúc nào mà không bị phạt hoặc thuế. Mặc dù điều này không nên trở thành quỹ rút tiền cho nghỉ hưu của bạn, nhưng nó cung cấp một van an toàn cho các trường hợp khẩn cấp thực sự mà các tài khoản khác không cung cấp. Thêm vào đó, không có yêu cầu rút tiền bắt buộc khi đủ 73 tuổi như với IRA truyền thống và 401(k)s. Roth IRA đơn giản là nằm đó, phát triển miễn thuế cho đến khi bạn quyết định rút hoặc truyền lại cho người thừa kế.

Các khoản đóng góp bổ sung giúp cân bằng sân chơi

Đối với những người lo lắng họ bắt đầu tiết kiệm quá muộn, IRS nhận thức rõ thách thức này. Bắt đầu từ tuổi 50, bạn có thể đóng thêm 1.000 đô la mỗi năm vào Roth IRA, nâng giới hạn năm 2023 lên 7.500 đô la thay vì 6.500 đô la tiêu chuẩn. Điều này có nghĩa là ai đó bắt đầu ở tuổi 50 có thể tích lũy thêm 15.000 đô la khi đến tuổi 65—một khoản tiền có ý nghĩa, tích lũy miễn thuế.

Giới hạn thu nhập và cách mở tài khoản của bạn

Mở Roth IRA khá đơn giản nhưng đi kèm với hạn chế về thu nhập. Trong năm 2023, các cá nhân nộp thuế đơn phải có thu nhập dưới 153.000 đô la (với giới hạn bắt đầu giảm tại 138.000 đô la), trong khi các cặp vợ chồng nộp chung tối đa là 228.000 đô la (với giới hạn giảm tại 218.000 đô la). Bạn cần có thu nhập kiếm được và không thể đóng góp nhiều hơn số tiền bạn thực sự kiếm được trong một năm.

Liên hệ với bất kỳ công ty môi giới hoặc dịch vụ tài chính uy tín nào. Bạn sẽ cung cấp các thông tin tiêu chuẩn: tên, số An sinh xã hội, ngày sinh, địa chỉ, cộng với chi tiết ngân hàng và xác minh thu nhập. Hầu hết các công ty hoàn tất quy trình này nhanh chóng.

Chuẩn bị cho thành công

Sau khi mở, hãy tự động hóa các khoản đóng góp của bạn trong suốt cả năm. Để đạt giới hạn 6.500 đô la, hãy gửi khoảng 541,66 đô la mỗi tháng. Điều này loại bỏ cảm xúc khỏi phương trình và đảm bảo tính nhất quán. Dave Ramsey ủng hộ phương pháp kỷ luật này—nó biến những ý định tốt thành của cải nghỉ hưu thực sự.

Roth IRA không chỉ là một tài khoản khác; nó là một công cụ chiến lược phù hợp với các nguyên tắc xây dựng sự giàu có lâu dài. Dù bạn 25 hay 55 tuổi, việc hiểu tại sao Dave Ramsey ủng hộ phương tiện này có thể định hình lại quỹ đạo nghỉ hưu của bạn.