Khi nào bạn có thể rút tiền từ quỹ niên kim? Hướng dẫn thực tế về thời điểm và chi phí

Câu trả lời ngắn gọn: Thời điểm quan trọng hơn bạn nghĩ

Nhiều chủ hợp đồng annuity hỏi: khi nào có thể rút tiền từ hợp đồng annuity? Câu trả lời gây thất vọng là—nó phụ thuộc. Khác với tài khoản tiết kiệm thông thường nơi bạn có thể truy cập tiền mặt bất cứ lúc nào, việc rút tiền từ annuity đi kèm với nhiều điều kiện liên quan đến tuổi tác, điều khoản hợp đồng và loại annuity bạn sở hữu. Chọn sai thời điểm, bạn có thể phải chịu phí phạt từ công ty bảo hiểm cộng với khoản phạt thuế liên bang 10% từ IRS. Chọn đúng thời điểm, bạn có thể rút toàn bộ mà không bị phạt.

Hiểu rõ loại annuity của bạn: Không phải tất cả annuities đều giống nhau

Trước khi xác định khi nào bạn có thể rút tiền từ annuity, bạn cần biết loại annuity bạn đang sở hữu.

Deferred Annuities: Lựa chọn linh hoạt

Nếu bạn sở hữu một deferred annuity, bạn có quyền linh hoạt trong việc rút tiền. Tiền của bạn tích lũy lãi theo thời gian, và khi hết kỳ trì hoãn, bạn có thể truy cập quỹ đều đặn—hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm. Điều này phù hợp cho những người dự kiến cần thanh khoản. Chúng có thể là annuity cố định (lãi suất đảm bảo), annuity biến động (lợi nhuận phụ thuộc thị trường), hoặc annuity chỉ số cố định (phương pháp lai). Ưu điểm chính: bạn có thể tùy chỉnh số tiền rút và tần suất phù hợp với tình hình tài chính của mình.

Immediate Annuities và Hợp đồng Annuity chuyển đổi: Lựa chọn cố định

Immediate annuities hoạt động khác biệt. Khi bạn mua và bắt đầu nhận thanh toán, bạn không thể dừng hoặc thay đổi các khoản thanh toán đó. Tương tự, các hợp đồng chuyển đổi—nơi bạn đã chọn chuyển số dư thành dòng thu nhập đảm bảo—không cho phép rút tiền. Chúng được thiết kế để cung cấp thu nhập suốt đời, không phải để thanh khoản. Nếu bạn cần truy cập sớm vào tiền mặt, immediate annuities không phải là giải pháp của bạn.

Rào cản phí phạt surrenders: Thử thách đầu tiên của bạn

Hầu hết các hợp đồng annuity đều có thời gian khóa surrenders, thường kéo dài từ sáu đến mười năm. Trong khoảng thời gian này, công ty bảo hiểm sẽ tính phí nếu bạn rút vượt quá mức cho phép. Cách hoạt động thường như sau:

Lịch trình phí surrenders

Phí surrenders bắt đầu cao trong năm đầu (thường 7% hoặc hơn) và giảm khoảng 1% mỗi năm. Sau khi hết thời gian khóa, không còn phí surrenders. Nhiều hợp đồng là “lăn”, nghĩa là mỗi lần bạn đóng góp mới sẽ khởi động lại thời gian khóa.

Ngoại lệ rút miễn phí 10%

Hầu hết các nhà bảo hiểm cho phép bạn rút tối đa 10% giá trị tài khoản mỗi năm mà không bị tính phí surrenders. Nếu rút vượt quá, bạn sẽ phải trả phí. Một số hợp đồng miễn phí phí surrenders trong trường hợp khó khăn—như nhập viện dưỡng lão, bệnh nan y hoặc tàn tật—nhưng bạn cần kiểm tra điều khoản hợp đồng cụ thể.

Quy tắc tuổi của IRS: Ngưỡng 59½

Đây là nơi luật thuế liên bang liên quan đến annuity của bạn. Nếu bạn dưới 59½ tuổi và rút tiền từ annuity, IRS sẽ áp dụng khoản phạt thuế 10% cộng với thuế thu nhập thông thường. Điều này áp dụng cho cả annuity đủ điều kiện (được giữ trong IRA hoặc 401(k) và annuity không đủ điều kiện.

Các ngoại lệ chính của phạt 10% bao gồm tàn tật, tử vong hoặc các dòng thanh toán annuitized nhất định, nhưng rất hạn chế. Đối với hầu hết mọi người, câu trả lời thực tế cho câu hỏi “khi nào có thể rút tiền từ annuity mà không bị phạt?” là: sau khi bạn đủ 59½ tuổi.

Ví dụ: Nếu bạn 52 tuổi và rút 50.000 đô la từ annuity ngoài thời gian khóa, bạn vẫn phải trả khoản phạt liên bang 5.000 đô la cộng với thuế thu nhập trên toàn bộ số tiền.

Xử lý thuế: Thu nhập thông thường, không phải lợi nhuận vốn

Khác với cổ phiếu hoặc trái phiếu, các khoản phân phối từ annuity bị đánh thuế như thu nhập thông thường. Điều này có nghĩa là khoản rút sẽ bị đánh thuế theo mức thuế suất thu nhập biên của bạn, có thể là 24%, 32% hoặc cao hơn tùy theo mức thu nhập của bạn.

Đối với annuity không đủ điều kiện )được đóng bằng tiền đã chịu thuế(, các khoản rút theo phương pháp LIFO—đầu vào sau cùng rút ra trước—nghĩa là bạn rút lợi nhuận trước, và lợi nhuận này sẽ bị đánh thuế. Đối với annuity đủ điều kiện, toàn bộ khoản rút thường đều bị đánh thuế.

Rút định kỳ: Con đường trung dung

Nếu bạn cần thu nhập đều đặn nhưng muốn tránh bị khóa vào các khoản thanh toán annuitized, bạn có thể thiết lập lịch rút tiền định kỳ. Điều này cho phép bạn rút một số tiền tùy chỉnh theo tần suất bạn chọn trong khi vẫn giữ quyền kiểm soát số dư còn lại.

Thỏa thuận này: bạn từ bỏ bảo đảm thu nhập suốt đời và sự bảo vệ về tuổi thọ của công ty bảo hiểm. Bạn có được sự linh hoạt nhưng mất đi sự an toàn tài chính mà annuitization mang lại.

Phân phối tối thiểu bắt buộc: Một đồng hồ bắt buộc

Nếu annuity của bạn được giữ trong tài khoản hưu trí đủ điều kiện )IRA, 401(k(, IRS yêu cầu bạn bắt đầu thực hiện phân phối tối thiểu )RMDs) khi đủ 72 tuổi. Không thực hiện rút đủ số yêu cầu sẽ bị phạt bằng 50% số thiếu hụt. Điều này tách biệt với các hạn chế về thời gian khóa surrenders của annuity.

Các annuity không đủ điều kiện và Roth IRA không có yêu cầu RMD.

Câu trả lời thực tế: Danh sách kiểm tra quyết định của bạn

Để rút tiền từ annuity mà không gặp phải các khoản phạt lớn, hãy xác minh:

1. Thời gian khóa surrenders đã kết thúc chưa? Kiểm tra hợp đồng của bạn. Nếu vẫn trong thời gian khóa, hãy tuân thủ mức rút miễn phí cho phép (thường là 10% hàng năm).

2. Bạn đã đủ 59½ tuổi chưa? Nếu chưa, phạt 10% của IRS sẽ áp dụng ngay cả khi bạn đã vượt qua thời gian khóa.

3. Bạn đã xem xét các lựa chọn khác chưa? Thay vì rút sớm, một số chủ annuity bán dòng thanh toán tương lai của họ cho công ty mua bán các khoản thanh toán cố định để lấy một khoản tiền một lần, tránh phí surrenders (dù sẽ nhận ít hơn giá trị tương lai đầy đủ).

4. Bạn có nghĩa vụ RMD không? Nếu annuity này nằm trong tài khoản hưu trí và bạn đã 72 tuổi trở lên, hãy tính đến các yêu cầu phân phối bắt buộc.

Các chiến lược thay thế: Ngoài việc rút tiền

Nếu các khoản phí phạt rút tiền có vẻ quá cao, hãy xem xét các lựa chọn khác. Bán annuity của bạn cho công ty mua bán các khoản thanh toán cố định giúp bạn nhận một khoản tiền một lần mà không phải trả phí surrenders (dù sẽ nhận ít hơn giá trị tương lai). Điều này phù hợp nếu bạn sở hữu một deferred annuity có các khoản thanh toán trong tương lai đã được đảm bảo.

Một số chủ annuity cũng dùng giá trị tích lũy của họ làm tài sản thế chấp cho các khoản vay, mặc dù điều này đi kèm với chi phí và hạn chế riêng.

Các câu hỏi thường gặp

Q: Tôi có thể rút toàn bộ số dư annuity cùng lúc không?
A: Về mặt kỹ thuật có thể, nhưng bạn sẽ phải đối mặt với phí surrenders nếu còn trong thời gian hạn chế, cộng với thuế thu nhập trên toàn bộ số tiền. Nếu dưới 59½ tuổi, thêm khoản phạt 10% của IRS. Số tiền sau thuế có thể thấp hơn nhiều so với dự kiến.

Q: Có cách nào để truy cập vào quỹ annuity sớm mà không bị phạt không?
A: Có những ngoại lệ hạn chế. Một số hợp đồng miễn phí phí surrenders trong trường hợp bệnh nan y, chăm sóc dưỡng lão hoặc tàn tật. Phạt 10% của liên bang thường không thể tránh khỏi nếu bạn dưới 59½, nhưng các dòng thanh toán như phân phối QLAC (có thể được miễn. Xem xét hợp đồng của bạn và hỏi ý kiến chuyên gia thuế.

Q: Làm thế nào để biết ngày kết thúc thời gian khóa surrenders của tôi?
A: Hợp đồng annuity của bạn rõ ràng ghi rõ thời gian khóa surrenders. Nếu các khoản đóng góp được thực hiện vào các thời điểm khác nhau, mỗi khoản có ngày hết hạn riêng )thời gian khóa lăn(.

Q: Điều gì xảy ra nếu tôi cần tiền khẩn cấp?
A: Đánh giá chi phí thực trước khi rút. Đôi khi vay ngắn hạn hoặc sử dụng các tài sản khác sẽ rẻ hơn. So sánh tổng các khoản phí và thuế bạn sẽ phải trả so với các nguồn tài chính thay thế.

Q: Tôi có thể tránh phạt 10% của IRS bằng cách chuyển đổi thành annuitization thay vì rút tiền không?
A: Có thể. Nếu bạn chọn chuyển đổi thành annuitization )chuyển số dư thành các khoản thanh toán đảm bảo(, một số cách sắp xếp có thể tránh được phạt 10% ngay cả khi bạn dưới 59½. Điều này đòi hỏi lập kế hoạch cẩn thận và tư vấn với chuyên gia thuế.

Phần kết luận

Khi nào bạn có thể rút tiền từ annuity? Câu trả lời trung thực là: nó phụ thuộc vào ba yếu tố—tuổi của bạn, thời gian bạn sở hữu hợp đồng, và loại annuity bạn có. Thời điểm không bị phạt lý tưởng là sau tuổi 59½ và khi thời gian khóa surrenders kết thúc )thường là 6-10 năm(. Trước đó, việc rút tiền mang theo các chi phí. Hiểu rõ các quy tắc này giúp bạn quyết định xem annuity có phù hợp với kế hoạch tài chính của bạn hay không, hoặc liệu một phương tiện đầu tư thanh khoản hơn có phù hợp hơn với nhu cầu của bạn.