Chi phí ẩn đằng sau Bảo hiểm Nhân thọ Toàn diện: Tại sao các Chuyên gia Tài chính khuyên bạn nên đầu tư ở nơi khác

Khi nói đến bảo hiểm nhân thọ trọn đời, cố vấn tài chính nổi tiếng Suze Orman có một khuyến nghị thẳng thắn: đừng sử dụng nó như chiến lược đầu tư chính của bạn. Lý do của bà rất đơn giản—quá nhiều đại lý bảo hiểm quảng cáo các chính sách này như các phương tiện đa mục đích vừa bảo vệ vừa tích lũy của cải, trong khi thực tế chúng lại thiếu hiệu quả về mặt đầu tư.

Hiểu cách hoạt động của Bảo hiểm Nhân thọ Trọn đời (Và Tại sao Nó Thất vọng như một Đầu tư)

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời hoạt động khác biệt so với bảo hiểm nhân thọ tạm thời ở một điểm quan trọng: nó là vĩnh viễn và bao gồm một thành phần giá trị tiền mặt. Đây là cơ chế hoạt động: công ty bảo hiểm lấy một phần phí của bạn và đầu tư chúng, tạo ra một giá trị tiền mặt tích lũy theo thời gian. Khi bạn đã đóng đủ vào chính sách, bạn có thể vay hoặc rút số tiền tích lũy này.

Nghe có vẻ hứa hẹn trên giấy, phải không? Nhưng vấn đề nằm ở những gì xảy ra phía sau hậu trường.

Những Vấn đề Thực Sự Với Bảo hiểm Nhân thọ Trọn đời như Một Đầu tư

Phí quá cao làm giảm lợi nhuận của bạn. Các khoản phí hàng năm liên quan đến các khoản đầu tư của chính sách nhân thọ trọn đời của bạn cao hơn đáng kể so với các quỹ tương hỗ hoặc quỹ ETF (ETF) tiêu chuẩn có chi phí thấp. Những khoản phí này cộng dồn qua nhiều thập kỷ, làm giảm đáng kể khả năng xây dựng của cải của bạn.

Phạt rút tiền sớm gây thiệt hại cho bạn. Nếu bạn quyết định rút khỏi chính sách trước khi đáo hạn, bạn sẽ phải đối mặt với phí từ bỏ tiền mặt đáng kể. Cấu trúc phạt này giữ bạn trong một cam kết có thể không phù hợp với tình hình tài chính ngày càng thay đổi của bạn.

Hoa hồng đại lý thúc đẩy các đề xuất, không phải lợi ích của bạn. Các chuyên gia bảo hiểm nhân thọ kiếm hoa hồng đáng kể từ việc bán các chính sách trọn đời—cao hơn nhiều so với bán bảo hiểm tạm thời. Động lực tài chính này thường quyết định sản phẩm nào được đẩy tới người tiêu dùng, bất kể điều gì thực sự tốt nhất cho ví tiền của bạn.

Lựa chọn đầu tư của bạn không tồn tại. Không giống như các tài khoản đầu tư cá nhân, bạn không kiểm soát cách tiền của mình được sử dụng. Công ty bảo hiểm quản lý danh mục đầu tư bằng các chiến lược đầu tư bảo thủ. Trong khi cách tiếp cận không can thiệp này hấp dẫn một số người, thì sự bảo thủ này thường dẫn đến lợi nhuận thấp hơn so với các quỹ tương hỗ quản lý chủ động hoặc danh mục ETF đa dạng.

Con Đường Tốt Hơn: Tách Bảo hiểm khỏi Đầu tư

Triết lý của Suze Orman rất đơn giản: “Đầu tư là đầu tư, bảo hiểm là bảo hiểm.” Giữ chúng riêng biệt để lợi ích tài chính của bạn được tối ưu.

Cho tiết kiệm hưu trí: Bắt đầu với kế hoạch 401(k) của công ty nếu có, đặc biệt nếu công ty của bạn có chương trình đối ứng đóng góp—đó là tiền miễn phí. Nếu bạn tự doanh hoặc công ty không cung cấp kế hoạch, các tài khoản hưu trí cá nhân (IRAs) cung cấp lợi ích thuế tuyệt vời. IRA truyền thống cho phép khấu trừ thuế ngay lập tức với thuế phải nộp khi rút tiền, trong khi IRA Roth không yêu cầu khấu trừ thuế khi đóng góp nhưng cho phép rút tiền miễn thuế sau này. Cả hai loại tài khoản đều cho phép bạn chọn các quỹ và cổ phiếu cụ thể, giúp bạn kiểm soát chiến lược đầu tư của mình.

Cho nhu cầu bảo hiểm nhân thọ: Bảo hiểm nhân thọ tạm thời là lựa chọn thông minh hơn cho hầu hết mọi người. Phí bảo hiểm thấp hơn đáng kể so với bảo hiểm trọn đời, và bạn vẫn nhận được mức bảo vệ tử vong tương tự. Chọn một khoảng thời gian phù hợp với thời gian gia đình bạn phụ thuộc vào thu nhập của bạn, rồi đầu tư số tiền tiết kiệm được vào các tài khoản hưu trí có lợi ích thuế thay thế.

Bằng cách duy trì sự tách biệt này, bạn sẽ hưởng lợi từ lợi nhuận tốt hơn, chi phí thấp hơn và kiểm soát lớn hơn đối với tương lai tài chính của mình—điều mà bảo hiểm nhân thọ trọn đời đơn giản không thể cung cấp như một phương tiện đầu tư.