Thoát khỏi nợ sáu con số: Một lộ trình thực sự hiệu quả

Người Mỹ đang chìm trong nợ nần. Theo dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang, nợ hộ gia đình ở Mỹ đã đạt 16,9 nghìn tỷ đô la vào cuối năm 2022—tăng đáng kinh ngạc 2,75 nghìn tỷ đô la so với năm 2019. Nhưng điều quan trọng hơn là: nếu bạn đang mang nợ 100.000 đô la, bạn không đơn độc, và đó không phải là vĩnh viễn. Câu hỏi không phải là liệu bạn có thể thoát khỏi hay không; mà là làm thế nào để bắt đầu.

Bước Một: Ngừng biện hộ và bắt đầu thừa nhận thực tế

Phần khó nhất không phải là phép tính—mà là sự chuyển đổi về tâm lý. Bạn cần chấp nhận rằng 100.000 đô la nợ là thật sự nghiêm trọng. Không có suy nghĩ ảo tưởng hay tránh né nào có thể làm giảm số đó trong chốc lát. Theo các chuyên gia giải quyết nợ, khoảnh khắc bạn ngừng coi đây là một vấn đề có thể tự nhiên biến mất và bắt đầu xem nó như một điều cần hành động ngay lập tức, bạn đã đi được nửa chặng đường đến tự do.

Hãy nghĩ theo cách này: nói “Tôi muốn loại bỏ nợ” giống như nói “Tôi muốn khỏe mạnh.” Nếu không có kế hoạch hành động cụ thể, đó chỉ là tiếng ồn. Bạn cần chiến lược, chứ không phải cảm xúc.

Bước Hai: Lập bản đồ mọi thứ—Biết rõ kẻ thù của bạn

Bắt đầu bằng cách ghi lại tất cả các khoản nợ bạn có. Bao gồm tên chủ nợ, tổng số dư, lãi suất, và khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng. Đây không phải là công việc vặt—đây là sự rõ ràng. Khi bạn thấy tất cả các khoản nợ trên một trang, đám mây ngột ngạt bắt đầu hình thành. Bạn có thể thấy khoản nợ nào đang tiêu tốn nhiều nhất của bạn và nơi bạn nên tập trung năng lượng.

Chú ý đặc biệt đến lãi suất. Đó là nơi phần lớn mọi người mắc kẹt. Một khoản nợ có lãi suất cao và phương pháp tính lãi kép có thể tiêu tốn hàng nghìn đô la theo thời gian, vượt xa số dư gốc của bạn.

Bước Ba: Xây dựng ngân sách thực sự (Hoặc Kế hoạch của bạn Sẽ Sụp Đổ)

Bạn không thể trả nợ nếu không biết tiền của mình đi đâu. Thiết lập một ngân sách chi tiết theo dõi mọi đô la vào và ra. Theo Quỹ Tài chính Quốc gia về Tư vấn Tín dụng, những người theo dõi ngân sách một cách chủ động có khả năng thành công trong việc loại bỏ nợ và xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp cao hơn nhiều.

Mục tiêu ở đây là thành thật tuyệt đối. Cắt bỏ các đăng ký không cần thiết. Giảm ăn ngoài. Chuyển hướng mọi đô la có thể vào kế hoạch trả nợ của bạn. Những thay đổi nhỏ cộng lại nhanh chóng khi bạn tập trung.

Bước Bốn: Tạo quỹ dự phòng khẩn cấp (Vâng, Trong Khi Trả Nợ)

Điều này nghe có vẻ phản trực giác, nhưng rất cần thiết. Mục tiêu là tiết kiệm ít nhất 1.000 đô la như một khoản dự phòng cho các chi phí bất ngờ—sửa xe, hóa đơn y tế, các tình huống khẩn cấp trong nhà. Tại sao? Bởi vì một cuộc khủng hoảng bất ngờ có thể làm lệch lạc toàn bộ chiến lược loại bỏ nợ của bạn và buộc bạn quay trở lại vòng xoáy thẻ tín dụng. Quỹ dự phòng giúp ngăn chặn điều đó xảy ra.

Khi bạn đã xây dựng được khoản đệm này, bạn có thể tấn công nợ một cách quyết liệt hơn mà không sợ hãi.

Bước Năm: Ưu tiên các khoản nợ có lãi suất cao nhất trước

Đây là nơi chiến lược thắng thế hơn phỏng đoán. Lãi suất cao là kẻ thù. Nếu bạn có nhiều khoản nợ, luôn thanh toán tối thiểu cho tất cả, nhưng dành thêm tiền cho khoản nợ có lãi suất cao nhất. Phương pháp này giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền nhất về lãi suất theo thời gian và tạo ra các chiến thắng tâm lý khi bạn loại bỏ từng khoản nợ một.

Ví dụ, nếu bạn có nợ thẻ tín dụng 18% và vay cá nhân 6%, hãy dành thêm tiền cho thẻ tín dụng đó. Phép tính đơn giản: bạn giảm chi phí lãi suất nhanh hơn.

Bước Sáu: Xem xét vay cá nhân để hợp nhất nợ

Nếu phần lớn trong số 100.000 đô la của bạn là nợ thẻ tín dụng lãi suất cao, một khoản vay cá nhân có thể là bước chiến lược của bạn. Các khoản vay cá nhân thường có lãi suất thấp hơn thẻ tín dụng, và hợp nhất nhiều khoản nợ thành một khoản thanh toán hàng tháng giúp cuộc sống của bạn đơn giản hơn nhiều.

Lưu ý: hầu hết các khoản vay cá nhân giới hạn ở mức 50.000 đô la, vì vậy tùy vào tình hình của bạn, điều này có thể bao gồm một phần chứ không phải tất cả. Ngoài ra, lãi suất thay đổi dựa trên điểm tín dụng của bạn— điểm tín dụng càng tốt, lãi suất càng thấp.

Bước Bảy: Khám phá các chương trình giải quyết nợ (Nếu bạn thực sự gặp khó khăn)

Các chương trình dàn xếp nợ được FTC quản lý và có thể hiệu quả nếu bạn mang nợ không có đảm bảo đáng kể và thực sự không thể thanh toán tối thiểu do khó khăn—mất việc, khẩn cấp y tế, ly hôn. Cơ bản, bạn đàm phán với chủ nợ để giải quyết ít hơn số nợ bạn đang nợ. Điều này không tốt cho điểm tín dụng của bạn, nhưng đối với một số người, nó tốt hơn phá sản.

Bước Tám: Lựa chọn hạt nhân—Phá sản (Chỉ khi mọi thứ khác thất bại)

Phá sản nên là phương án cuối cùng của bạn. Nó phá hủy điểm tín dụng của bạn trong nhiều năm. Nhưng nếu bạn bị mắc kẹt trong vòng xoáy nợ ngày càng tăng và không có con đường thực tế để trả nợ, đó là một lựa chọn.

Chương 7 xóa bỏ phần lớn nợ tiêu dùng nhưng khó đủ điều kiện. Chương 13 thiết lập kế hoạch trả nợ có cấu trúc. Cả hai đều là hồ sơ công khai, và các tài sản không được miễn như nhà hoặc xe có thể bị thanh lý. Nên tham khảo luật sư phá sản trước khi chọn hướng này.

Bước Chín: Nhờ sự giúp đỡ chuyên nghiệp

Bạn không cần phải làm điều này một mình. Các dịch vụ tư vấn tín dụng có thể đàm phán với chủ nợ thay mặt bạn, giảm lãi suất, và tạo ra kế hoạch quản lý nợ tùy chỉnh. Vâng, điều này tốn tiền, nhưng thường giúp bạn tiết kiệm hơn nhiều so với chi phí bằng cách giảm gánh nặng lãi suất và giữ bạn có trách nhiệm.

Sự thật cuối cùng: Điều này cần thời gian và sự tự thương cảm

Điều mà không ai nói với bạn là: loại bỏ 100.000 đô la nợ đòi hỏi nhiều tháng hoặc nhiều năm, chứ không phải vài tuần. Nó đòi hỏi kỷ luật, hy sinh, và những lựa chọn không thoải mái. Bạn sẽ cần thay đổi thói quen và siết chặt ngân sách.

Nhưng phần khác là: hãy tử tế với chính mình. Tình hình tài chính của bạn không hoàn toàn là lỗi của bạn. Các yếu tố hệ thống, bất ổn công việc, khủng hoảng y tế—đây là thực tế. Rơi vào cảm giác xấu hổ hay tội lỗi sẽ không giúp bạn trả nợ nhanh hơn. Những gì có thể hiệu quả là hành động nhất quán, từng khoản thanh toán một.

Bạn đang làm điều gì đó thực sự khó khăn. Hãy thừa nhận điều đó, giữ kỷ luật, và tin vào quá trình. Sống không nợ là hoàn toàn khả thi—nhưng chỉ khi bạn bắt đầu hôm nay.