Tại sao Chiến lược Hưu trí của Bạn Có thể đang bỏ lỡ mục tiêu: Roth 401(k) vs Roth IRA

Khi lập kế hoạch nghỉ hưu, nhiều người chỉ tập trung vào Roth IRA mà không nhận ra rằng kế hoạch 401(k) của nhà tuyển dụng có thể mang lại kết quả vượt trội. Sự bỏ qua này có thể khiến bạn mất hàng nghìn đô la tiềm năng tăng trưởng và linh hoạt. Trong khi các cố vấn tài chính thường ca ngợi Roth IRA như một phương tiện nghỉ hưu phổ biến, Roth 401(k) xứng đáng được xem xét ngang bằng—nếu không muốn nói là còn hơn—đặc biệt khi đánh giá chiến lược nghỉ hưu và bảo hiểm nhân thọ của bạn so với 401k cùng các công cụ xây dựng của cải khác.

Tại sao tiền miễn phí không nên bỏ lỡ

Lý do thuyết phục nhất để xem xét lại phương pháp tiết kiệm nghỉ hưu của bạn liên quan đến đóng góp của nhà tuyển dụng. Khi bạn bỏ qua 401(k) của công ty để chọn Roth IRA, bạn đang từ chối một món quà tài chính. Các nhà tuyển dụng có thể đóng góp lên tới 25% lương của bạn như khoản đối ứng, với hầu hết các công ty cung cấp từ 3% đến 6%—và một số tổ chức hào phóng đối ứng tới 10%.

Điều quan trọng là: bạn phải tham gia 401(k) để nhận khoản đối ứng này. Trước đây, các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng bị giới hạn trong các tài khoản trước thuế, nhưng Đạo luật SECURE 2.0 đã thay đổi điều này. Ngày nay, nhiều nhà tuyển dụng có thể chuyển khoản đối ứng trực tiếp vào các tài khoản Roth, kết hợp lợi ích tăng trưởng miễn thuế của Roth với sự hỗ trợ thực sự từ nhà tuyển dụng. Nếu bạn muốn tối đa hóa tiết kiệm có lợi về thuế, đáng để thảo luận các tùy chọn đóng góp Roth với bộ phận nhân sự của bạn.

Truy cập tiền của bạn mà không bị phạt

Một điểm khác biệt lớn giữa hai phương tiện nghỉ hưu này là tính thanh khoản. Trong khi Roth IRA cho phép rút tiền miễn thuế và không phạt bất cứ lúc nào, Roth 401(k) cung cấp một điều gì đó mạnh mẽ hơn: khả năng vay tới 50% số dư tài khoản—tối đa 50.000 đô la—bao gồm cả lợi nhuận đầu tư.

Tính năng vay 401(k) này mang lại sự linh hoạt tài chính thực sự. Khác với rút tiền IRA, vốn là chuyển khoản vĩnh viễn tính vào giới hạn đóng góp hàng năm, khoản vay 401(k) cho phép bạn tạm thời truy cập vào quỹ trong khi vẫn duy trì sự tăng trưởng của khoản tiết kiệm nghỉ hưu. Thường bạn có năm năm để hoàn trả khoản vay, tự trả lại với lãi suất.

Điều đánh đổi? Bạn phải thực sự hoàn trả khoản vay đó. Trễ hạn thanh toán và bạn sẽ phải đối mặt với các khoản phạt đáng kể. Tuy nhiên, đối với những người gặp phải chi phí bất ngờ, lựa chọn vay này vượt xa việc cạn kiệt vĩnh viễn khoản tiết kiệm nghỉ hưu của bạn.

Ưu điểm chưa được đánh giá đúng của sự đơn giản

Ngoài việc nhà tuyển dụng đối ứng và khả năng vay, Roth 401(k) vượt trội về tính đơn giản trong vận hành. Hệ thống xử lý mọi thứ qua các khoản khấu trừ tự động qua lương—bạn không bao giờ thấy tiền, giúp dễ dàng hơn về mặt tâm lý để tiết kiệm đều đặn. Chuyển khoản IRA thủ công từ tài khoản kiểm tra đòi hỏi kỷ luật mà nhiều người gặp khó khăn duy trì.

Thêm vào đó, các kế hoạch 401(k) có danh mục đầu tư được chọn lọc—ít tùy chọn hơn so với IRA, điều này một số người cho là hạn chế. Tuy nhiên, giới hạn này thực ra giúp bạn tránh việc quá phức tạp hóa chiến lược của mình. Phương pháp tối ưu cho hầu hết các người tham gia 401(k) là liên tục mua các quỹ chỉ số chi phí thấp và tránh bị cám dỗ liên tục cân bằng lại hoặc theo đuổi hiệu suất.

Làm cho chiến lược nghỉ hưu của bạn hoạt động hiệu quả hơn

Chuyển từ ưu tiên Roth IRA sang tối đa hóa Roth 401(k) là điều hợp lý về mặt tài chính cho nhiều người lao động. Một điểm cần chú ý là phí kế hoạch. Một số 401(k) có chi phí quản lý quá cao có thể làm giảm lợi nhuận. Trước khi đóng góp lớn, hãy đánh giá xem phí của kế hoạch có xứng đáng để vượt qua ngưỡng đối ứng của nhà tuyển dụng hay không.

Khi xây dựng một kế hoạch nghỉ hưu toàn diện—dù là xem xét bảo hiểm nhân thọ so với phân bổ 401k hay xác định số tiền hướng tới các phương tiện nghỉ hưu khác—thì Roth 401(k) thường nổi lên như một người chiến thắng bị bỏ qua. Bằng cách tận dụng khoản đối ứng của nhà tuyển dụng, duy trì khả năng truy cập khẩn cấp qua các khoản vay, và đơn giản hóa kỷ luật đầu tư, phương tiện này thường vượt trội hơn so với lựa chọn Roth IRA phổ biến cho những người tiết kiệm có kỷ luật và có các tùy chọn do nhà tuyển dụng cung cấp.